Дело № 2-2351/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Вардугиной М.Е.

при секретаре Латыповой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 151 767,17 руб., штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 127,96 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование иска указала, что 29.01.2019 в рамках заключенного с ООО «Русфинанс Банк» кредитного договора ей была предоставлена услуга страхования. Из предоставленных банком ей денежных средств была удержана денежная сумма в виде страховой премии в размере 151 767,17 руб. 06.02.2019 в адрес страховой компании и в адрес банка ею были направлены заявления об отказе от договора страхования, данные заявления были получены ответчиками. До настоящего времени страховая премия не возвращена. 

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании на удовлетворении иска настаивали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчиков ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены, об уважительности причин неявки суду не сообщили. Представитель ООО «Русфинанс Банк» в отзыве на иск просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третье лицо Центральный банк России о времени и месте судебного заседания извещены, в суд представитель не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии.

Кроме того, сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» подлежащими удовлетворению в части, в иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует отказать по следующим основаниям.

В силу абзаца третьего п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г. в соответствии с изменениями, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Согласно ч.8 данных Указаний такой срок составляет 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что 29.01.2019 г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 778 293,17 руб., сроком на 60 месяцев, т.е. до 29.01.2024 г., с уплатой 11,80% годовых, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, ставка составит 16,80% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 17 240 руб. Согласно п. 9 договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить, в том числе договор страхования жизни и здоровья.

29.01.2019 г. истец обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением в котором выразила свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от 29.01.2019 быть застрахованной по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, со страховой премией 151 767,17 руб. и сроком страхования 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк.

Денежные средства в размере 151 767,17 руб. перечислены ООО «Русфинанс Банк» по поручению истца со счёта ФИО2 в пользу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» 30.01.2019, после чего истец был включен в список застрахованных лиц, страховая премия за истца уплачена страхователем ООО «Русфинанс Банк» в пользу страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается платёжным поручением (л.д. 60-61).

По своей правовой природе, правоотношения, сложившиеся между истцом, страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного лица ФИО2 и от ее имени.

06.02.2019 г., то есть в пределах 14-ти рабочих дней со дня подписания заявления о включении в программу страхования, истец обратился к ответчикам ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования, расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Данные заявления были получены ООО «Русфинанс Банк» - 21.03.2019 г., ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - 18.02.2019г. (л.д. 12-19).

Ответом ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 27.02.2019 г. истцу отказано в возврате страховой премии (л.д. 68).

При таких обстоятельствах, учитывая, что отказ от страхования заявлен истцом в течении 14 дней рабочих дней после подачи заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования и в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в силу положений Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», имеющих обязательную силу для ответчиков, с ООО «Русфинанс Банк» как с выгодоприобретателя в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 151 102,29 руб., (срок действия договора страхования 8 дней, договор заключен на срок по 29.01.2024 г. или 1826 дней, 151 767,17 / 1826 = 83,1 руб. (в день) х 8 дн. = 664,88 руб. (151 767,17 руб. – 604,88 руб.= 151 102,29 руб.).

Разрешая заявленное требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 28.02.2019 по 03.04.2019, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 8 Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Поскольку письменный отказ от страхования получен страховщиком 21.03.2019 г., срок в 10 рабочих дней на возврат премии истёк 04.04.2019, то в период с 05.04.2019 ООО «Русфинанс Банк» допущена просрочка в возврате страховой премии. Но, поскольку истец просит начислить проценты за пользование денежными средствами за период с 28.02.2019г. по 03.04.2019г., т.е. за период, когда еще не наступила ответственность банка, оснований для взыскания данной меры ответственности не имеется, что не лишает истца возможности обратиться в суд за взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами за иной период, следующий за датой 04.04.2019г.

Принимая во внимание, что ООО «Русфинанс Банк» своевременно не вернуло истцу соответствующую часть страховой премии чем, безусловно, нарушил права истца как потребителя, суд, исходя из положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом разумности и справедливости, а также конкретных обстоятельств дела, считает возможным взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя, установленных Законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, с ответчика ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу истца, размер которого составит 76 051 руб. 15 коп. ((151 102,29 + 1 000) / 2)). При этом, суд учитывает, что ответчик не заявлял ходатайства о применении к данным требованиям истца положений ст. 333 ГК РФ. В связи с чем, судом применение данной нормы права к требованиям истца не могут быть применены самостоятельно.

Учитывая, что нарушения прав истца как потребителя действиями ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в ходе судебного разбирательства не установлено, исковые требования к данному ответчику подлежат оставлению без удовлетворения.

Истец при подаче иска в силу закона как потребитель был освобождён от уплаты госпошлины, его исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» частично удовлетворены, поэтому с ответчика ООО «Русфинанс Банк» исходя из положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, следует взыскать в доход бюджета (адрес) государственную пошлину в размере 4 522 руб. 05 рублей (4 222, 05 руб. по требованию имущественного характера+ 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 151 102 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 76 051 руб. 15 коп. 

В остальной части исковых требований ФИО1, в том числе в требованиях к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета (адрес) государственную пошлину в размере 4 522 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд (адрес).

Председательствующий М.Е. Вардугина 

Мотивированное решение изготовлено (дата).