Дело №

УИД 42RS0№-45

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Бессоновой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес>

03 июня 2024 года 

гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Вальман (ранее Горбач) Р. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключили кредитный договор №. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

Договор № был заключен на основании заявления клиента, «Условий по обслуживанию кредитов», Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита - 103306 руб. (п.1 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 36 % годовых (п.4 Индивидуальных условий): срок кредита в днях — 732 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий).

Согласно условий договору, кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт, открытый банком клиенту в рамках договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт № и года зачислил на сказанный счёт денежные средства в размере 103306 руб., о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 85448,27 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты оплаты заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями имеет право начислить неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в Заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78463,56 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного требования).

Просят взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78463,56 руб., государственную пошлину в размере 2553,91 руб.

Представитель истца в суд не явился, просят дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями была не согласна, просила применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к выводу о том, что требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» и ФИО1 заключили кредитный договор №.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 103306 руб., процентная ставка – 36 % годовых, срок возврата в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ включительно, периодичность платежей – 21 числа каждого месяца.

Также п. 12 Индивидуальных условий договора до выставления заключительного требования и посла выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения основного долга и процентов.

С графиком платежей по договору, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик был ознакомлен под роспись.

Пунктом 2.1 Условий установлено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиент о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считает заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

В силу п. 6.2 индивидуальных условий, при возникновении пропущенного очередного платежа клиента обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере 700 руб. при первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее 2 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. При этом первый пропуск очередного платежа считается пропуском очередного платежа, если клиент до такого пропуска очередного платежа является клиентом, не пропустившим ни одного очередного платежа.

В случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента:

- либо погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование;

- либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктом 6.8.2, 6.8.3 условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно выписке по счету № банком были зачислены денежные средства в размере 103306 руб.

Как следует из выписки по счету, ответчик производил оплату кредита не в полном объеме, с нарушениями по сумме платежа, которая установлена графиком платежей.

Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику требование (заключительное) о погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85448,27 руб., в том числе 70501,48 руб. – сумма основного долга, 8362,85 руб. – проценты за пользование кредитом, 6170,94 руб. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка, комиссия на СМС – услуги 4143руб. В установленный срок ответчик требование о погашении задолженности не исполнил, что подтверждается представленной суду выпиской по счету. 

Таким образом, суд считает установленным, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору.

Исходя из расчета истца, задолженность по договору составляет 78463,56 руб., в том числе: 70501,48 руб. – сумма основного долга, 881,34 руб. – проценты за пользование кредитом, 6667,74 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка, комиссия на СМС – услуги 413 руб.

Судом проверен и признан правильным, соответствующим в том числе, и положениям ст.319 ГК РФ, представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору. Контррасчета ответчиком не представлено. Кроме того, не представлено доказательств исполнения данного обязательства по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда. 

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к снижению размера неустойки нет, т.к. ответчиком о применении положений данной статьи не заявлено, размер неустойки является незначительным и не превышает сумму основного долга, доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не предоставлено, также суд принимает во внимание поведение ответчика, который, зная о наличии задолженности, не предпринимает надлежащих мер к погашению задолженности.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78463 руб., в том числе: 70501,48 руб. – сумма основного долга, 881,34 руб. – проценты за пользование кредитом, 6667,74 руб. – сумма платы за пропуск платежей по графику/неустойка, комиссия на СМС – услуги 413 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма указывает на то, что нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, является самостоятельным нарушением, которое влечет возникновение у кредитора права на обращение в суд за защитой и в силу приведенных выше положений ГК РФ об исковой давности является основанием определения момента начала ее течения.

Нарушение заемщиком графика погашения кредита и уплаты процентов фактически образует нарушение только права кредитора на получение соответствующих очередных платежей, срок внесения которых наступил.

В соответствии с п.6.3.2 Условий по кредитам, при пропуске очередного платежа банк вправе потребовать полностью погасить задолженность, направив клиенту заключительное требование.

Как следует из условий договора, договор был заключен на срок на 732 дня, то есть на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из условий договора, просрочка в уплате ежемесячных платежей возникла не ранее ДД.ММ.ГГГГ, когда подлежал внесению очередной месячный платеж.

Согласно условий договора, ответчик должен был погашать кредит ежемесячно, дата очередного ежемесячного платежа – 21 число каждого месяца.

Заключительное требование вынесено ДД.ММ.ГГГГ, в данном требовании установлен срок для погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. 

Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен – ДД.ММ.ГГГГ, срок действия судебного приказа – 2241 день.

Принимая во внимание положения п. 6.2 Условий по кредитам, что срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного требования, трехгодичный срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ включительно. С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился своевременно.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17).

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, срок удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, на основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации из срока исковой давности следует исключить срок с момента обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и до момента отмены мировым судьей вынесенного им судебного приказа по заявлению ответчика.

Таким образом, с учетом даты подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ и приостановления срока исковой давности на время действия судебного приказа, суд считает, что срок исковой давности не истек.

При этом, на основании пункта 1 статьи 204 ГК РФ из срока исковой давности следует исключить срок с момента обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и до момента отмены мировым судьей вынесенного им судебного приказа по заявлению ответчика.

С момента выставления заключительного требования, в котором был установлен срок для погашения задолженности, - до ДД.ММ.ГГГГ, и до подачи банком заявления о вынесении судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) прошло 13 дней. После отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа до подачи данного иска ДД.ММ.ГГГГ прошло 6 месяцев 14 дней, всего прошло 6 месяцев 27 дней, срок исковой давности не истек.

Учитывая, что с момента обращения за судебным приказом срок исковой давности приостановился, а после отмены судебного приказа, продолжил исчисление, то с учетом обращения истца в суд с исковым заявлением, срок исковой давности пропущен не был.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу АО «Банк Р. С.» с ФИО2 задолженность по кредитному договору 78463 руб., расходы по оплате госпошлины 2553,91 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд 

<

адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.06.2024г.

Председательствующий: Евдокимова М.А.