РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2018г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Османовой Н.С., 

при секретаре Волковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 ФИО14 о признании договора ипотечного страхования недействительным в части, применении последствий недействительности,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО2, в обоснование указав, что 24.08.2016г. между ФИО1 ФИО15 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор (полис) ипотечного страхования № от 24.08.2016г., заключен в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ и правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014г. (в ред. от 11.06.2015г.).

В рамках указанного полиса по ипотечному страхованию выгодоприобретателем № является Банк ВТБ 24 (ПАО). Объектами страхования являются: имущество – квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, титул – прекращение и ограничение права собственности, жизнь и здоровье – гр. ФИО1 ФИО16, ДД.ММ.ГГГГ г.р. с застрахованными рисками: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования: по личному страхованию с 00 часов 24.08.2016г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. 

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам (Приложение № у полису ипотечного страхования № от 24.08.2016г.): личное страхование по 1-му страховому периоду – с 24.08.2016г. по 23.08.2017г. – было оплачено страховой премией в размере 17 013 руб., по 2-му страховому периоду – с 24.08.2017г. по 23.08.2018г. – оплачено страховой премией 17 351 руб.

При заключении договора страхования ФИО3 собственноручно было заполнено заявление на страхование от 23.08.2016г., где в части IV «Страхование жизни и трудоспособности заемщика» в разделе «Медицинская анкета», отвечая на вопросы ФИО3 указала на отсутствие заболеваний и инвалидностей. 

Далее ФИО3 своей личной подписью подтвердила, что заявленные ответы на вопросы, приведенные выше, являются правдивыми и полными, и понимает, что в случае сообщения ею ложных сведений ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право признать договор недействительным; одновременно ФИО3 обязуется уведомить ООО СК «ВТБ Страхование» в письменной форме в течение 5 рабочих дней об изменении сведений, указанных в данном заявлении.

В ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление от 29.01.2018г. ФИО7, представителя ФИО2 по нотариальной доверенности, о наступлении страхового события - смерть ФИО1 ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ.р.

Согласно свидетельства о смерти ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ., место смерти - г.Самара.

Согласно Справки о смерти № от 02.02.2018г. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ. в 12 часов, о чем составлена запись акта о смерти № от 02.01.2018г., причина смерти – 

<

данные изъяты>.

Установлена причина смерти: 

<

данные изъяты>; приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 2,5 года (Код по МКБ-10 - С18.7)».

Таким образом, именно в январе 2018г. страховщику впервые стало известно об указанных выше фактах, и в связи с полученной информацией ООО СК «ВТБ Страхование» был направлен ряд запросов в медицинские учреждения, поскольку заявителем не было предоставлено никаких медицинских документов, поясняющих причины заболевания и время установления каких-либо диагнозов ФИО3

Очевидно, что страхователем - ФИО3, при заключении договора страхования страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» были представлены заведомо ложные сведения относительно состояния ее здоровья.

В связи с ложными ответами ФИО3 на вопросы поставленные, страховщиком в заявлении на страхование, страховщик был лишен возможности должным образом определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления.

В связи с чем, истец просит суд признать (договор страхования) полис по ипотечному страхованию № от 24.08.2016г., заключенный между ФИО1 ФИО18 и ООО СК «ВТБ Страхование», недействительным в части личного страхования и применить последствия недействительности сделки.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО4 ФИО19 – законный представитель несовершеннолетнего ФИО4 ФИО20, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске. Полагает, что ФИО3 были сообщены недостоверные сведения о здоровье в момент страхования, данный факт подтверждается многочисленными медицинскими документами. ФИО3 на момент заключения договора страхования знала о том, что серьезно больна. Ответчик ФИО2 является наследником ФИО3 В случае удовлетворения исковых требований страховая премия, уплаченная по договору, будет возвращена. Также просила о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в суд также не явился несмотря на надлежащее извещение. В предыдущем судебном заседании исковые требования не признал, дал пояснения аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях, кроме того пояснил, что о своей болезни ФИО3 не знала, сведения, которые поступили в адрес суда из больницы не подтверждают факт того, что покойная знала о своем диагнозе на момент заключения договора страхования. У ФИО3 также имеется ребенок от первого брака, который проживает со своим отцом. Отец ФИО3 умер в конце января 2018 года. 

Представитель третьего лица Банка ВТБ в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Третье лицо ФИО8, являющийся законным представителем несовершеннолетнего ФИО11 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд признает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из пункта 3 данной статьи следует, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса, согласно которому сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Пунктами 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что 24.08.2016г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 ФИО21, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (страхователь) заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014г. (в ред. от 11.06.2015г.), что подтверждается Полисом по ипотечному страхованию № от 24.08.2016г.

В рамках указанного полиса по ипотечному страхованию выгодоприобретателем является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Объектом страхования является – квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>; титул – прекращение и ограничение права собственности; жизнь и здоровье – гр. ФИО1 ФИО22, ДД.ММ.ГГГГ г.р. с застрахованными рисками: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования: по личному страхованию с 00 часов 24.08.2016г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 182 месяцев. 

Согласно графику страховых сумм и страховых премий по страховым периодам (Приложение № у полису ипотечного страхования № от 24.08.2016г.): личное страхование по 1-му страховому периоду – с 24.08.2016г. по 23.08.2017г. – было оплачено страховой премией в размере 17 013 руб., по 2-му страховому периоду – с 24.08.2017г. по 23.08.2018г. – оплачено страховой премией 17 351 руб.

Из материалов дела следует, что при заключении вышеуказанного договора страхования ФИО3 собственноручно было заполнено заявление на страхование от 23.08.2016г., где в части 4 «Страхование жизни и трудоспособности заемщика» в разделе «Медицинская анкета» на вопрос «Диагностированы ли у Вас или были диагностированы в прошлом заболевания, классифицируемые в соответствии с Международная классификация болезней 10-го пересмотра (МКБ-10) по следующим кодам:

С00-С97 – злокачественные новообразования;

D00-D09 – новообразования IN SITU;

D10-D36 – доброкачественные новообразования;

D37-D48 – новообразования неопределенного или неизвестного характера (т.е. новообразования, вызывающие сомнения в том, что являются ли они злокачественными или доброкачественными)?». ФИО3 собственноручно указала «НЕТ».

На вопрос «Состоите ли Вы на диспансерном учете или рекомендовано ли Вам наблюдение врача на регулярной основе по поводу смертельно опасных болезней: злокачественных (онкологических) заболеваний и/или болезней системы крови, ВИЧ-инфицировании или СПИДа?». ФИО3 собственноручно указала «НЕТ».

На вопрос «Имелись ли у Вас другие болезни, травмы, операции, госпитализации, нетрудоспособности за последние 5 лет?». ФИО3 собственноручно указала «НЕТ».

ФИО3 своей личной подписью подтвердила, что заявленные ответы на вопросы, приведенные выше, являются правдивыми и полными, и понимает, что в случае сообщения ею ложных сведений ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право признать договор недействительным; одновременно ФИО3 обязуется уведомить ООО СК «ВТБ Страхование» в письменной форме в течение 5 рабочих дней об изменении сведений, указанных в данном заявлении. 

В ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление от 29.01.2018г. ФИО6 – представителя по доверенности ФИО1 ФИО23, о наступлении страхового события – смерть ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно свидетельства о смерти (серия 

<

данные изъяты> № от 02.01.2018г.) ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ., место смерти – 

<

адрес>.

Согласно справке о смерти № от 02.02.2018г. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ. в 12 часов, о чем составлена запись акта о смерти № от 02.01.2018г., причина смерти – 

<

данные изъяты>.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 36 №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. указано следующее: дата смерти: ДД.ММ.ГГГГ., смерть наступила: дома, место смерти: 

<

адрес>, семейное положение – в зарегистрированном браке, смерть произошла: от заболевания. Врач ФИО9 удостоверила, что на основании записей в медицинской документации установлена причина смерти: 

<

данные изъяты>; приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью – 2,5 года (Код по МКБ-10 – С18.7)».

Согласно сообщению ГБУЗ СОКОД № от 09.04.2018г., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состояла на учете в ГБУЗ «Самарский областной клинический онкологический диспансер» с 25.02.2015г. по 01.01.2018г. с диагнозом: 

<

данные изъяты>. ФИО3 проходила обследование в консультативно-диагностическом отделении ГБУЗ СОКОД с 24.02.2015г. по 04.03.2015г. С 10.03.2015г. по 25.02.2015г. пациентка находилась на стационарном лечении в онкологическом отделении (колопроктология). 11.03.2015г. выполнена операция – 

<

данные изъяты>. С 08.04.2015г. по 15.04.2015г., с 29.04.2015г. по 07.05.2015г., с 25.05.2015г. по 01.06.2015г., с 13.07.2015г. по 20.07.2015г. проходила химиотерапевтическое лечение в стационаре дневного пребывания на базе химиотерапевтического отделения № (ХТО №). С 21.11.2017г. по 29.12.2017г. получала на дому паллиативную помощь. 

Согласно сообщению ГБУЗ Самарской области «Самарская медико-санитарная часть № 5 Кировского района» № от 11.04.2018г., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживавшая по адресу: 

<

адрес>, наблюдалась в ГБУЗ СО СМСЧ 5 Поликлиническое отделение № с 26.05.2010г. по 28.03.2017г. с диагнозом 

<

данные изъяты>. С 28.03.2017г. в связи со сменой прописки наблюдалась в ГП №.

Оценив представленные в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь вышеперечисленными нормами действующего законодательства, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания недействительным договора страхования в части личного страхования, заключенного 24.08.2016г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3

Согласно пункту 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

При заключении спорного договора страхования страхователь ФИО3 умолчала о наличии у нее смертельно опасной болезни и поставленного ей диагноза задолго до заключения договора страхования № от 24.08.2016г., о чем ей было известно.

Несмотря на прямое указание страховщиком о необходимости сообщить данные сведения, застрахованное лицо ФИО3 этого не сделала, что повлекло заключение истцом договора страхования с лицом, состояние здоровья которого заведомо не позволяло заключить его на вышеперечисленных условиях. 

Страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Указание на наличие смертельно опасного заболевания являются для страховщика существенным при заключении договора страхования, поскольку оговорено страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе). Умолчание об имеющемся заболевании находится в причинной связи с решением страховщика о заключении спорного договора страхования.

Доводы представителя ответчика о том, что на момент заключения спорного договора страхования, ФИО3 не знала о наличии у нее данного заболевания, суд во внимание не принимает, поскольку они являются голословными и опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Доказательств того, что истцу при заключении договора страхования № от 24.08.2016г. были известны указанные выше обстоятельства, связанные с состоянием здоровья ФИО3, суду не представлены.

Какие-либо уважительные причины или исключительные обстоятельства, по которым застрахованное лицо не сообщило страховщику о наличии у него заболевания, отсутствуют и ответчиком не доказаны. 

Умолчание страхователем о состоянии своего здоровья вызвано необходимостью получения кредита, а сообщение данных сведений поставило бы его получение под сомнение, что указывает на наличие признаков обмана и предоставляет страховщику право оспорить заключенный при таких обстоятельствах договор страхования.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в ст. 179 ГК РФ, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации. При невозможности передать имущество в доход государства в натуре взыскивается его стоимость в деньгах. Кроме того, потерпевшему возмещается другой стороной причиненный ему реальный ущерб.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

В соответствии с частью 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из свидетельства о заключении брака серии 1-ЕР № от 10.04.2010г., ответчик ФИО2 является супругом ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ., после смерти которой, он 21.02.2018г. обратился к нотариусу 

<

адрес> ФИО12 с заявлением о вступлении в права наследования от своего имени и имени несовершеннолетней дочери ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается материалами наследственного дела №. 

Таким образом, применяя последствия недействительности сделки, суд приходит к выводу о взыскании с истца ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ответчика ФИО2 34 364 руб. в качестве возврата страховой премии по договору страхования в части личного страхования.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб., поскольку данными расходы подтверждены материалами дела (платежное поручение № от 15.03.2018г.) 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2 о признании договора ипотечного страхования недействительным в части, применении последствий недействительности – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №, заключенный 24.08.2016г. между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительным в части личного страхования.

В порядке применения последствий недействительности сделки взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 34 364 (тридцать четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рубля в качестве возврата страховой премии по договору страхования в части личного страхования.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 01.11.2018г.

Председательствующий: подпись Османова Н.С.

Копия верна. Судья- Секретарь-