Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2021 года город Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование указывая, что 23 июля 2010 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> с лимитом задолженности 90 000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 23 февраля 2014 года по 05 мая 2014 года. Заключительный счет был направлен ответчику 05 мая 2014 года и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 10203474049224). 28 апреля 2017 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 28 апреля 2017 года и актом приема-передачи прав требований от 28 апреля 2017 года к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 135 015 рублей 83 копейки, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 28 апреля 2017 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, которые являются неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступить, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствует имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Истец указывает, что в настоящее время права требования по кредитному договору 

<

***> принадлежат ООО «Феникс», размер задолженности ответчика на дату направления в суд искового заявления составляет 135 015 рублей 83 копейки.

ООО «Феникс» просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 23 февраля 2014 года по 05 мая 2014 года включительно, в размере 135 015 рублей 83 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 900 рублей 32 копейки.

Истец ООО «Феникс» не направило в судебное заседание своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, в исковом заявлении, а также в приложенном к нему заявлении истец просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на иске настаивает (л.д.6-7,10).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление, в котором просил применить к требованиям истца срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующий на основании доверенности от 19 мая 2021 года (л.д.66), возражал против удовлетворения иска, при этом не отрицал факта заключения ФИО1 договора с АО «Тинькофф Банк» и получения по нему денежных средств, в то же время просил применить к требованиям истца срок исковой давности и отказать в иске, поскольку в 05 мая 2014 года банк направил ФИО1 заключительный счет и уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке, истцу был предоставлен срок на погашение требований в течение 30 дней. С этого момента подлежит исчислению срок исковой давности, который к моменту подачи иска уже пропущен. После заключения договора цессии также прошло более трех лет, истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенного права в суд.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие со ст.438 ч.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 809 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2010 года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты и выпуска кредитной карты, в рамках которого просит банк выпустить кредитную карту и установить лимит задолженности для операций по кредитной карте за счет средств кредита, предоставленных банком на условиях, установленных в заявлении. В тексте заявления указано, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком оферты – активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей (л.д. 40). 

В соответствии с этим для ФИО1 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) была выпущена и предоставлена кредитная карта.

Положениями п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным также с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п.3.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка активация кредитной карты осуществляется по телефону, в случае если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Кредитная карта ФИО1 была активирована 24 июля 2010 года, им была совершена операция по списанию денежных средств, что подтверждается выпиской по договору (л.д.37). 

По смыслу ст. 435 ГК РФ заявление-анкета рассматривается как оферта клиента о заключении договора, при этом в силу п.2.3. Общих условий активация банком кредитной карты, является акцептом, следовательно, в момент активации кредитной карты между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты 

<

***> с тарифным планом ТП 7.2.

Указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей помимо заявления-анкеты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.43-49) и Тарифы Банка по кредитным картам (л.д.42).

По условиям тарифного плана - ТП 7.2 RUR, утвержденного приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) № 107/2 от 12 мая 2010 года: валюта карты - рубли РФ; лимит задолженности до 300 000 рублей; беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги смс- банк – 59 рублей. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - 6% от задолженности, минимум 600 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз, 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа- 0,2% в день. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 42).

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. 7.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

В соответствии с п. 7.3. Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Предоставлением кредитной линии по договору №0007616246 от 23 июля 2010 года в размере 90 000 рублей «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) исполнил свои обязательства перед ФИО1

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

Таким образом, исходя из положений ч. 3 ст. 434 ГК РФ документы, оформленные «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1, а также совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы договора и о согласовании всех требуемых существенных условий договора. 

Поскольку договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №0007616246 от 23 июля 2010между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на неё.

Судом установлено и не оспорено ответчиком, что погашение долга ФИО1 не осуществлялось как того требовали условия данного договора. Как видно из представленной выписки по номеру договора (л.д.33-36), ФИО1 допускал нарушения порядка погашения задолженности, что привело к образованию задолженности в размере 135 015 рублей 83 копейки. 

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

24 февраля 2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается генеральным соглашением №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года (л.д.13-20), дополнительными соглашениями от 25 февраля, 01 июля, 31 декабря 2015 года (л.д.21), 01 сентября 2016 года (л.д.21), 01 июня 2017 года (л.д.22), и актом приема-передачи прав требований от 24 февраля 2015 года (л.д.11). Об уступке прав требования ответчику было направлено уведомление (л.д.32). 

Согласно общедоступным сведениям, содержащимся в реестре юридических лиц, и размещенных в сети "Интернет" (egrul.nalog.ru), а также решению единственного акционера банка (л.д.31), «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) переименовано в АО «Тинькофф банк».

ООО «Феникс», обратившись в суд с иском к ФИО1, указывает, что в настоящее время взыскателем по договору № №0007616246 от 23 июля 2010 года является именно данное общество, определяя размер задолженности ФИО1 по договору в сумме 135 015 рублей 83 копейки, и ссылается на нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по своевременному возврату денежных средств по договору №0007616246 от 23 июля 2010.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком представлено заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям ООО «Феникс».

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора №0007616246 от 23 июля 2010, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно условиям договора №0007616246 от 23 июля 2010 года, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования (п.7.4 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт). Кроме того, в соответствии с положениями п.11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В таком случае банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, штрафах, и размере задолженности по договору.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору №0007616246 от 23 июля 2010 года, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) направил в адрес ФИО1 заключительный счет и требование о погашении задолженности, образовавшейся по состоянию на 05 мая 2014 года, в размере 133 084 рублей 98 копеек, из которых 98 965 рублей 09 копеек – кредитная задолженность, 28 762 рублей 93 копейки – проценты, 5 356 рублей 96 копеек – иные платежи и штрафы (л.д.50). Однако ФИО1 требования банка не исполнил, в течение 30 календарных дней с даты формирования счета, то есть до 04 мая 2014 года включительно, задолженность не погасил.

Таким образом, сроком исполнения обязательств по погашению задолженности договору №0007616246 от 23 июля 2010 являлась дата 05 июня 2014 года, соответственно, дата 06 июня 2014 года является датой начала течения срока исковой давности для защиты прав кредитора по иску о возврате задолженности по договору, датой окончания срока – 06 июня 2017 года. При этом в силу положений статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления.

Однако с настоящим иском ООО «Феникс» обратился лишь 07 июня 2021 года, спустя более шести лет после выставления заключительного счета, то есть за пределами срока исковой давности.

То обстоятельство, что ООО «Феникс» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, мировым судьей судебного участка № 6 Первомайского района города Пензы был выдан судебный приказ № 2-1894/2018 от 30 августа 2018 года о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по договору №0007616246 от 23 июля 2010 года (только основного долга в размере 136 965 рублей 99 копеек) в пользу ООО «Феникс», не могут свидетельствовать о приостановлении срока исковой давности, поскольку данное обращение имело место в 2018 году, то есть за пределами срока давности, более того, в связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи судебного участка № 6 Первомайского района города Пензы от 30 августа 2018 года судебный приказ был отменен (л.д.49).

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №0007616246 от 23 июля 2010 года удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 июля 2021 года

Судья