Решение

 принято в окончательной форме 11 сентября 2018 г.

Дело № 2-2115/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 августа 2018 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Соловьевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 11 января 2017 г. между ПАО «Почта Банк» и истцом был заключен кредитный договор на сумму 290 000 руб. на срок 50 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9% годовых. На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 11 января 2017 г., выдан полись страхования № № по программе «Оптимум», неотъемлемой частью которого являются особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос». Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме досрочно 26 февраля 2018 г., в связи с чем существование страхового риска прекратилось, страховой случай не наступил. 04 апреля 2018 г. истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. Требование истца ответчиком не было исполнено. 

Истец просила расторгнуть заключенный с ответчиком договор страхования, взыскать уплаченную страховую премию в размере 68 150 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы по оплате услуг представителя – 10 000 руб.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика, ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица, ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили письменные возражения по существу исковых требований, просили рассмотреть дело без их участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в иске по следующим основаниям.

Судом установлено, что 11 января 2017 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 18593010, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 377 000 руб. на срок до 11 января 2022 г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,90% годовых. Истец обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

В этот же день, 11 января 2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Оптимум», истцу выдан полис страхования Единовременный взнос № 

В подтверждение изложенных обстоятельств сторонами в материалы дела представлены индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», полис страхования, Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, распоряжение клиента на перевод денежных средств.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Поскольку ответчики являются кредитной и страховой организациями, то к правоотношениям сторон, возникшим из указанных выше договоров, применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Положения пункта 2 статьи 16 названного Закона РФ запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По материалам дела у суда нет оснований полагать, что договор страхования был навязан истцу при заключении кредитного договора. 

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом, согласно со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что возможно страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. 

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Из содержания заключенных истцом кредитного договора и договора страхования (страхового полиса) следует, что ФИО1 добровольно изъявила желание заключить с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором страхования, в связи с чем выразила согласие на получение кредита на цели уплаты страховой премии в размере 87 000 руб., а также дала распоряжение ПАО «Почта Банк» на перечисление указанных денежных средств в счет уплаты страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть со стороны ответчика и третьего лица имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Напротив, по условиям договора потребительского кредита, заключение отдельных (дополнительных) договора не требовалось. Обязанность по обеспечению исполнения обязательств по договору на истца не возлагалась. Дополнительные услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, кредитным договором не были предусмотрены. (п.п.8, 9, 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Кроме того, суд полагает необходимым учесть, что договор страхования был заключен в интересах ФИО1, которая в силу п. 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», являлась единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность ответчика�������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?

Из дела видно, что такая информация ФИО1 была предоставлена при заключении договора страхования, в том числе о размере страховой суммы, страховой премии, порядке ее уплаты и возврата в случае досрочного расторжения договора страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма установлена в размере 580 000 руб., страховая премия – 87 000 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты, следующей за датой выдачи полиса страхования. При этом, срок договора страхования, размер страховой суммы и страховой выплаты не зависят от срока действия кредитного договора и размера задолженности по кредитному договору. Порядок возврата страховой премии предусмотрен Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум». Из содержания подписанного ФИО1 полиса страхования следует, что с условиями страхования истец был ознакомлена и согласна. Экземпляр условий страхования на руки получила.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.