Дело № 2-2041/2017 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 25 сентября 2017 года.

(с учетом выходных дней 23.09.2017 и 24.09.2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 19 сентября 2017 года 

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Логуновой Ю.Г.

при секретаре Феденевой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2041/2017 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах банк» в лице Екатеринбургского филиала, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительными условий об оплате вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском публичному акционерному обществу «Росгосстрах» в лице Екатеринбургского филиала (прежнее наименование- ОАО «Росгосстрах Банк») о признании условий об оплате вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования заемщиков недействительным и взыскании с ПАО «Росгосстрах Банк» денежной суммы в размере 90000 рублей, убытков в размере 103049 руб. 99 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в сумме 101524 руб. 99 коп.

При рассмотрение дела по существу истец ФИО1 уточнил исковые требования, согласно которым просил суд:

-признать недействительными условия об оплате за подключение к программе коллективного страхования заемщиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах»;

-взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»/ далее по тексту ООО «СК «РГС-Жизнь»/ сумму страховой премии в размере 90000 рублей, убытки в размере 103049 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей/л.д.183/.

Итсец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, его интересы в судебном заседании представляла ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, со всеми правами/л.д.190/.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Росгосстах Банк» (в настоящее время ПАО «Росгосстрах Банк» /далее- ПАО «РГС Банк»/ был заключен договор потребительского кредита № в форме анкеты-заявления в рамках договора комплексного банковского обслуживания.

В рамках указанного договора ФИО1 был выдан потребительский кредит в размере 600000 рублей под 

<

данные изъяты> годовых на ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора от имени ФИО1 было оформлено заявление на страхование в ПАО «РГС-Банк» - на подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «РГС Банк» в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».

Как усматривается из Программы коллективного страхования жизни и здоровья Заемщика кредита «Финансовая защита», банк в качестве страхователя производит уплату страховой премии- платы за оказание последним страховых услуг.

Как усматривается из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования (п. 3) выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям.

Согласно п. 7 вышеуказанного заявления «за сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО1, связанную с распространением на ФИО1 условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на ФИО1 условий Договора страхования, ФИО1 обязан уплатить банку плату в размере 90000 рублей»

Из п. 4 заявления следует, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ заемщика от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора.

Однако данный пункт противоречит п. 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому основным условием кредита является в том числе – участие Заемщика в Программе страхования жизни и здоровья.

Истец полагает, что взимание банком вознаграждения за подключение к программе страхования в общем размере 90000 рублей является незаконным и нарушающим права потребителя, так как исходя из позиции, изложенной в п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) следует, что банки вправе заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков и при этом взимать плату за данные услуги. Данная норма применима при тех обстоятельствах, когда банк оказывает самостоятельную Агентскую услугу и непосредственно заемщик выступает в роли страхователя, а банк выступает в роли страхового агента по подключению его к договору личного страхования, заключаемого между страхователем (заемщиком) и страховщиком. В данном случае основанием взимая оспариваемого вознаграждения осуществлялось не в рамках личного договора страхования, а коллективного договора страхования. При таких обстоятельствах Банк, являясь страховым агентом страховщика по договору коллективного страхования заемщиков (застрахованных лиц), как Агент действует в интересах страховщика и одновременно выступает страхователем (выгодоприобретателем). Таким образом, действия, направленные на привлечение и присоединение застрахованных лиц к договору коллективного страхования производятся исключительно в интересах страхователя и страховщика, но не в интересах застрахованного лица (заемщика). В связи с этим условия кредитного договора по оплате вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования заемщиков являются недействительными.

Также полагает, что сумма указанного вознаграждения безосновательно и без согласия истца была включена в сумму предоставленного кредита.

В связи с этим просит признать условия об оплате вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования заемщиков недействительными.

Относительно требований, заявленных к ООО « СК «Росгосстрах-Жизнь» полагает, что при подключении к Программе коллективного страхования у истца не было выбора относительно страховой компании, он вынужден был подписать Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, поскольку не смог бы получить кредит без подключения к страховой программе. Кроме того, Анкета-заявление составлена в типовой форме и истец не имел возможности отказаться от Программы коллективного страхования, что также является нарушением прав потребителя.

В связи с этим просит взыскать с ООО «СК «Россгострах-Жизнь» сумму страховой премии в размере 90 000 рублей, убытки в размере 103049 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Относительно доводов ответчиков о пропуске истцом исковой давности для обращения в суд с данным иском, полагает, что ФИО1 не пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор является действующим.

Ответчик – представитель ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором указал, что просит применить срок исковой давности, так как кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в исполнение данной сделки были перечислены Банком на счет клиента и сняты клиентом с карты, так же ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, согласно положению ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности закончилось ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Росгосстрах Банк» и Заемщиком, Банк предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 600000 рублей сроком на 

<

данные изъяты>. До заключения кредитного договора Заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществил кредитование, действующие в Банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программа потребительского кредитования физических лиц «Твои условия» пакет «Мега»), рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. 

Программа потребительского кредитования «Твои условия» пакет «Мега», по которой истец получил кредит, предусматривала два варианта по выбору заемщика: первый – с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика, второй – без страхования.

Истец реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием по кредиту, что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования и условиями данной программы.

Сам кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе как обязательное условие получение кредита.

При оформлении и собственноручном подписании Заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщик добровольно согласился на участие в программе страхования №.

В п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков подписанном собственноручно заемщиком, указано, что заемщик ознакомившись с Программой страхование №, согласен быть застрахованным, и просил предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК РГС-Жизнь», на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования. Кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в Программе страхования №.

В соответствии с п. 5 Заявления, Заемщик уведомлен, что присоединение к Договору страхования является для заемщика добровольным, услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка.

Согласно п. 9 Заявления Заемщик подтвердил, что с программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, условия страхования заемщику понятны и возражений по ним не имеет.

Кроме того, в Заявлении на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» ФИО1 собственноручно поставил подпись о получении второго экземпляра указанного заявления, Программы страхования № и Памятки застрахованному лицу.

На сегодняшний день ФИО1 досрочно Договор страхования не расторгал, напротив, фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения и исполнения ФИО1 принятых на себя по договору обязательств надлежащим образом.

Кроме того истец, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не доказал, что ему был навязан Банком данный кредитный договор и не было возможности заключить другой кредитный договор на иных условиях. Истец также не предоставил доказательств того, что он отказался от предложенной услуги по страхованию. На основании вышеизложенного просил суд в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказать. Также просил дело рассмотреть в отсутствии представителя ПАО «РГС Банк»/л.д.121-123/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика ПАО «РГС Банк».

Ответчик- представитель ООО «СК РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ОАО «РГС Банк» заключен договор коллективного добровольного страхования №.

Согласно п.1.1. Договора коллективного страхования указанный договор заключен на условиях Программы «Финансовая защита» и Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Кредитный договор и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами.

Заключение договора страхования с ответчиком не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком является добровольным и заключен на добровольных началах.

Кроме того, в анкете-заявлении заемщика на предоставление кредита указано, что услуга страхования является добровольной и отказ истца от услуги не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также, собственноручная подпись заемщика в Договоре подтверждает, что заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; заемщику разъяснены условия Программы коллективного страхования. На основании изложенного просил в удовлетворении заявленных требований истцу отказать, кроме того применить срок исковой давности. Также просил дело рассмотреть в отсутствии представителя ООО «СК РГС-Жизнь» /л.д.30-31/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь».

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор № по программе «Твои условия» - пакеты документов «Экспресс», «Мега», выдача кредита на СКС, в рамках договора комплексного банковского обслуживания ФИО1 был предоставлен кредит в размере 600 000 рублей с выплатой 

<

данные изъяты> годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ/л.д.7-11, 12/.

Одновременно с заключением кредитного договора истец изъявил желание быть застрахованным путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «РГС Банк»/л.д.81, 82-84/.

Из материалов гражданского дела следует, что программа потребительского кредитования физических лиц «Твои условия» предусматривала два варианта по выбору заемщика: первый - с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и заемщика, второй - без страхования/л.д.82-84/.

В п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков подписанном собственноручно заемщиком, указано, что заемщик ознакомившись с Программой страхование №, согласен быть застрахованным, и просил предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного добровольного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК РГС-Жизнь», на условиях страхования со страховыми рисками: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия в отношении него Договора страхования. Кроме случаев, предусмотренных как «Исключение» в Программе страхования №.

В соответствии с п. 5 Заявления, Заемщик уведомлен, что присоединение к Договору страхования является для заемщика добровольным, услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка/л.д.81/.

Кроме того, уведомление о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержит условия о включении в расчет полной стоимости кредита – участие заемщика в программе страхования жизни и здоровья. Расходы заемщика по кредиту за весь период действия кредитного договора составят 1013072 руб. 74 коп./л.д. 79/.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 была перечислена сумма кредита в размере 600 000 рублей, в тот же день со счета ФИО1 была списана денежная сумма в общем размере 90000 рублей, из которых 67500 рублей – обязательства по перечислению страховой премии ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков, 19067 руб. 80 коп. – вознаграждение по программе страхования и здоровья заемщиков (НДС), 3432 руб. 20 коп. – НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков/л.д.49-76/.

Проанализировав представленные документы, суд полагает, что заемщик после одобрения банком анкеты-заявления принял добровольное решение о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования на срок кредита, включив сумму за услугу страхования в размере 67 500 рублей и плату за вознаграждение банку в размере 19 067 рублей в сумму кредита, подписав кредитный договор, Уведомление о полной стоимости кредита на сумму кредита 600000 рублей.

Согласие на присоединение к Программе коллективного страхования также было выражено в письменной форме перед заключением кредитного договора путем составления отдельного Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, которое было подписано ФИО1

В Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 указал, что согласен быть Клиентом и просит ОАО «Росгосстрах Банк» предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК РГС-Жизнь»; принять на себя условия «Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь», кроме того поручил Банку перечислить страховую премию за его (ФИО1) присоединение к Договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по Программе № «Финансовая защита» на счет Страховщика/л.д.81/.

При этом, заемщик был надлежащим образом проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что страхование жизни и здоровья заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Кроме того, Банком предоставлены надлежащие доказательства предоставления ФИО1 необходимой информации, в том числе о составе платы за подключение к программе страхования, о размере страховой премии и вознаграждения Банка за оплату страховой премии страховщику, так как эти сведения содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Также суд учитывает, что статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 30 ФИО5 банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Кроме того, банк, являясь агентом (страховщика), и в то же самое время (страхователем) имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе чем от принципала (страховщика) в интересах которого и действует банк. Взимание агентского вознаграждения (комиссии) осуществляется не в рамках личного договора страхования, а правоотношений между банком и страховщиком.

Таким образом, банк, являясь страховым агентом страховщика, по договору коллективного страхования заемщиков (застрахованных лиц), как агент действует в интересах страховщика и одновременно выступает страхователем (выгодоприобретателем).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что информация о полной стоимости услуги была доведена потребителю в письменном виде, о чем свидетельствует подпись истца на Заявлении о присоединении к программе коллективного добровольного страхования, Уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, принимая во внимание факт подписания ФИО1 указанных документов, суд полагает, что заемщик располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных им условиях решение об участии в данной Программе страхования.

В указанных документах истец так же выразил желание включить сумму страховой премии по личному страхованию заемщика и вознаграждение банка за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита. 

Довод о том, что истец был лишен возможности выбора страховой компании, не свидетельствует о нарушении его прав как потребителя ввиду отсутствия доказательств изложенному.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств по делу, материалы дела также не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. 

Указанные условия кредитного договора закону не противоречат и прав истца как потребителя услуги не нарушают, в связи с чем, основания для удовлетворения заявленных требований истца отсутствуют.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 также не оспаривала тот факт, что заключение кредитного договора не содержало условий и не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Также заслуживают внимания доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ в Первоуральский городской суд поступил отзыв ответчика ПАО «РГС Банк» в котором указано на пропуск срока исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности/л.д.86-88/.

Как разъяснено в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу в суде первой инстанции.

В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен момент начала течения срока исковой давности - начало исполнения сделки. Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки

Согласно п. 3,3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ) по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из материалов дела следует, что исполнение условий кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ и в эти же дни истцу была перечислена сумма кредита и списаны суммы оспариваемого вознаграждения и суммы страховой премии. 

Таким образом, все обстоятельства, на которые ссылается истец, были известны ему при подписании договора, тогда как с указанным иском он обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехгодичного срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком. При этом какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности истцом не были указаны.

Доводы стороны истца о том, что срок исковой давности ФИО1 не пропущен, поскольку срок действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент предъявления иска в суд не истек, являются несостоятельными, поскольку указанные доводы основаны на ошибочном толковании закона. 

В данном случае, как указано выше, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а, вопреки мнению истца, не со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Также суд учитывает, что истцом объективных обстоятельств, препятствующих обращению в суд в течение трехлетнего срока с момента исполнения сделки, не названо, ходатайство о восстановлении срока исковой давности заявлено не было, соответствующие доказательства не представлены.

Таким образом, ответчик при рассмотрении дела судом первой инстанции до вынесения решения суда заявил о пропуске срока исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах заявленные истцом исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 14, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росгосстрах банк» в лице Екатеринбургского филиала, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительными условия об оплате вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования заемщиков, взыскании суммы страховой премии, убытков, компенсации морального вреда– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд. 

Председательствующий: 

<

данные изъяты> Ю.Г. Логунова

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>