Дело №2-191/2019 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 14 июня 2019 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,

при секретаре судебного заседания Рыгаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Сетелем Банк» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

«Сетелем Банк» ООО обратилось в суд с иском, указав, что 28 апреля 2018 между банком и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 513 640 рублей под 21,90% годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором. Целевой кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля марки OPELASTRA, VIN№, и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от 28 апреля 2018 года, оплаты страховой премии по договору страхования КАСКО от 28 апреля 2018 года. Обеспечением надлежащего исполнения условий названного кредитного договора является указанное транспортное средство. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита не исполняет, в связи с чем, у неё возникла задолженность в общей сумме 547 262 рубля 03 копейки. В соответствии с кредитным договором банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство, стоимость которого согласно оценке текущей рыночной стоимости составляет 341 332 рубля 80 копеек. Просило взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 547 262 рублей 03 копеек, из которых 493 937 рублей 33 копеек - сумма основного долга по кредиту, 53 324 рубля 70 копеек - сумма процентов за пользование денежными средствами, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 672 рублей 62 копеек, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки OPELASTRA, VIN№, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 341 332 рублей 80 копеек.

Впоследствии истец уточнил исковые требования в части собственника предмета залога - просил обратить взыскание на автомобиль марки OPELASTRA, VIN№, принадлежащий ФИО2, которому ФИО1 продала данный автомобиль в нарушение требований п. 2 ст. 346 ГК РФ (без согласия банка). В остальной части исковые требования оставил без изменения.

Представитель истца «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Не возражал против рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. О причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался по известному суду адресу, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения. Учитывая, что ответчик уклоняется от получения судебной повестки, суд считает его надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчиков в порядке заочного производства с согласия истца. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 28 апреля 2018 года «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым банк предоставил заемщику кредит в размере 513 640 рублей под 21,9 % годовых на 60 платежных периодов, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, с суммой ежемесячного платежа 14 192 рубля, дата первого ежемесячного платежа 17 мая 2018 года, дата последнего ежемесячного платежа - 17 апреля 2023 года, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, для оплаты стоимости автотранспортного средства OPELASTRA, VIN№, приобретаемого у ООО «Сура-Моторс-Сервис». Полная стоимость кредита 21,882%. 

Кредит предоставляется путем зачисления кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, вступает в силу с момента подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий и действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору (п. 2 договора).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик подтверждает, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Также заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе тарифами, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями и графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих индивидуальных условий и графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей. 

Таким образом, ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями предоставления ей кредита.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита 28 апреля 2018 года на лицевой счет заемщика (выписка из лицевого счета).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ФИО1 кредит в сумме 513 640 рублей.

Поскольку кредитор передал в собственность заёмщику ФИО1 денежные средства в размере 513 640 рублей на приобретение транспортного средства, а ответчик обязался возвратить данную сумму денег на условиях, указанных в договоре, между ними состоялся кредитный договор, форма которого соответствует требованиям действующего законодательства

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно индивидуальным условиям договора проценты за пользование кредитом составляют 21,9 % годовых.

В соответствии с условиями договора при нарушении заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 индивидуальных условий договора). 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 2.1.1 главы 4 раздела 1 Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, действующих с 01 июля 2014 года, банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким-либо платежам по договору. При этом, в случае погашения клиентом просроченной задолженности до даты полного досрочного погашения задолженности, указанной в п. 2.1.2 раздела 1 главы 4 Общих условий, или в иные сроки, указанные в направленном банком требовании о полном досрочном погашении задолженности, банк и клиент соглашаются с тем, что направленное требование банка о полном досрочном погашении задолженности признается отозванным и не подлежащим исполнению, а обязательства клиента по возврату оставшейся суммы кредита и уплате процентов подлежат исполнению в соответствии с графиком платежей, действовавшим до даты направления банком требования о полном досрочном погашении задолженности.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде, если иной срок не указан в требовании (п. 2.1.2 общих условий).

В случае выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за датой полного досрочного погашения задолженности, указанной в требовании банка (п. 2.1.3 общих условий).

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе потребовать от ответчика погасить кредит в полном объеме и уплатить штрафы и причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Из выписки по счёту по состоянию на 01 марта 2019 года следует, что ответчик ФИО1 с сентября 2018 года не производит платежи по кредитному договору, нарушая его условия.

Расчёт подлежащей взысканию с ФИО1 задолженности, произведён верно, соответствует положениям кредитного договора, ответчиком не оспорен и по состоянию на 04 марта 2019 года сумма долга составляет 547 262 рублей 03 копеек, из которых 493 937 рублей 33 копеек - сумма основного долга по кредиту, 53 324 рубля 70 копеек - сумма процентов за пользование денежными средствами.

28 февраля 2019 года банком в адрес ответчика направлялось уведомление о полном досрочном погашении задолженности в срок до 04 апреля 2019 года, однако задолженность по кредиту до настоящего времени ответчиком ФИО1 не погашена. 

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредита, а также нарушения ею срока для возврата кредита, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами подлежит удовлетворению.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора обязательства заемщика ФИО1 обеспечиваются залогом, приобретаемым на имя заемщика, за счет кредита, автотранспортного средства марки OPELASTRA, VIN№, № двигателя № (далее - АС). Право залога на АС возникает с момента перехода к заемщику прав собственности на АС. Залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов кредитора на содержание АС и связанных с обращением взыскания на АС и его реализацией расходов. Заемщик обязуется предоставить оригинал ПТС кредитору не позднее 21 дня с даты заключения договора. ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на АС и отметку ГИБДД о постановке АС на учет. 

Залоговая (оценочная) стоимость АС равна фактической сумме предоставленного кредита. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст.337 ГК РФ).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 346 ГК РФ в случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества. 

Если для передачи залогодателем заложенного имущества во временное владение или пользование другим лицам необходимо согласие залогодержателя, при нарушении залогодателем этого условия применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 настоящего Кодекса, а именно залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Как следует из п. 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании договора купли-продажи транспортного средства бывшего в эксплуатации от 17 апреля 2018 года ООО «Сура-Моторс-Сервис» (продавец) продало, а ФИО1 (покупатель) оплатила за автомобиль марки OPELASTRA, 2013 года выпуска, VIN№, № двигателя №, цвет - серебристый металлик 575 000 рублей (115 000 рублей наличными, 460 000 рублей перечислением денежных средств на расчетный счет продавца). 

В настоящее время новым собственником предмета залога является ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (информация МРЭО ГИБДД (г. Нижний Ломов) УМВД России по Пензенской области №671 от 24 апреля 2019 года.

Поскольку в судебном заседании установлено полное неисполнение ФИО1 своих обязательств в течение более семи месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет значительно более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, суд считает подлежащим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела, залоговая стоимость автомобиля в кредитном договоре определена в сумме, равной фактической сумме предоставленного кредита, то есть в размере 513 640 рублей.

При этом, в процессе эксплуатации автотранспортное средство подлежит износу, соответственно стоимость автомобиля на момент его реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости заложенного имущества на момент его покупки.

При рассмотрении настоящего гражданского дела представителем истца представлен отчет об определении иной рыночной стоимости автомобиля - 341 332 рубля 80 копеек, в исковом заявлении представитель банка просил о применении именно данной начальной продажной цены транспортного средства.

В судебном заседании ответчик своих возражений относительно новой рыночной стоимости автомобиля не заявил.

Поскольку иных доказательств действительной стоимости заложенного имущества ответчиком в суд не представлено, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена в соответствии с представленным отчетом (341 332 рубля 80 копеек).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению №5 от 14 марта 2019 года «Сетелем Банк» ООО оплатило государственную пошлину в размере 8 672 рублей 62 копеек по требованиям имущественного характера к ответчику ФИО1.

Поскольку требования истца к ответчику ФИО1 удовлетворяются в полном объеме, с ФИО1, не освобождённой от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 672 рублей 62 копеек.

Вместе с тем истцом «Сетелем Банк» ООО заявлялись также и требования неимущественного характера к ответчику ФИО2, за подачу которых истцом в соответствии с п.п. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ необходимо было оплатить государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Учитывая, что исковые требования к ответчику ФИО2 также удовлетворены, с него в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Сетелем Банк» ООО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, к ФИО2 об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Сетелем Банк» ООО задолженность по кредитному договору № от 28 апреля 2018 года в размере 547 262 (пятьсот сорок семь тысяч двести шестьдесят два) рубля 03 копейки, возврат государственной пошлины в размере 8 672 (восемь тысяч шестьсот семьдесят два) рубля 62 копейки, а всего 555 934 (пятьсот пятьдесят пять тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 65 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору № от 28 апреля 2018 года имущество: автомобиль марки OPELASTRA, 2013 года выпуска, VIN№, № двигателя №, цвет - серебристый металлик, принадлежащий ФИО2 (залогодатель ФИО1), в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 28 апреля 2018 года путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 341332 (триста сорок одна тысяча триста тридцать два) рубля 80 копеек.

Взыскать с ФИО2 государственную пошлину в доход государства в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей, зачислив ее в бюджет Нижнеломовского района Пензенской области по следующим реквизитам: Получатель УФК по Пензенской области (Межрайонная ИФНС России № 6 по Пензенской области), ИНН налогового органа 5827008446, КПП налогового органа 582701001, Банк ГРКЦ ГУ банка России по Пензенской области г. Пензы, БИК Банка 045655001, счет 40101810222020013001, КБК 18210803010011000110, ОКТМО 566 51101.

Разъяснить ФИО1 и ФИО2, что они вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.В. Булаев