Дело №2-211/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2017 года п.Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Тонких Н.С.,

при секретаре Думановой Г.Н.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1, 

в отсутствие истца ФИО2, представителей ответчиков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представителя Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области в Новооскольском районе, о времени и месте слушания дела уведомленных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Дудкина обратилась с иском о признании недействительным условия кредитного договора №00 от 11 октября 2016 года об активации дополнительной услуги «индивидуальное добровольное личное страхование». Взыскании с ООО «ХКФ Банк» в ее пользу убытков в виде платы за активацию дополнительной услуги «индивидуальное добровольное личное страхование» в сумме 100914 рублей; компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей; штрафа в размере 50457 рублей. В обоснование требований сослалась на то, что 11 октября 2016 г. между ООО «ХКФ Банк» и ею был заключен кредитный договор №2239032924 на сумму 234914 рублей, на срок 60 месяцев под 28,8% годовых. Но фактически ею были получены лишь 139000 рублей. Сумма в 100914 рублей была списана для оплаты страхового взноса на личное страхование. Текст анкеты-заявления ей был предоставлен в готовом виде. Она не изъявляла желание страховать свою жизнь и здоровье на такую сумму.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме.

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из материалов дела следует, что 11 октября 2016 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2, на основании анкеты-заявления, заключен кредитный договор №00 на сумму 239914 рублей. 

В подписанном ФИО2 распоряжении клиента по кредитному договору №00 содержится просьба к банку перечислить сумму кредита, указанную в п.п.1.1., 1.2., 1.3 для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования, при этом ФИО2 выражает согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования на условиях договора страхования, о чем имеется ее подпись в соответствующей графе (л.д.101).

В заявлении указаны включаемые в сумму кредита страховой взнос на индивидуальное добровольное личное страхование - в размере 100914 рублей. В данной графе стоит подпись ФИО2 (л.д.102).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В заявлении отражено, что ФИО2 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" решения о предоставлении ей кредита, а также о том, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию (л.д. Приложение №2 к договору).

При этом ФИО2 было написано заявление на добровольное страхование по программе страхования «Экстра+» (л.д.112).

Из заявления ФИО2 на страхование, а также страхового полиса следует, что она просит заключить с ней договор страхования на случай: смерти, инвалидности 1 и 2 групп, временной утраты нетрудоспособности от несчастных случаев, на страховую сумму 152900 рублей на срок 1826 дней в соответствии с условиями ООО "СК Ренессанс Жизнь ", изложенными в страховом полисе и Полисных условиях страхования здоровья заемщиков кредита (л.д.79), утвержденных 19.11.2015 года.

В заявлении на страхование, подписанном страхователем, указывается, что страхователь согласен с тем, что договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. При том, что заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования.

Также заявление содержит пункт о том, что страхователю вручены полисные условия, страховой полис, с ними она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования (л.д.112).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Кроме того, в полисе содержится особое условие о том, что договор скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается факсимильное воспроизведение при оформлении договора страхования с помощью компьютерной программы.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО2 приняла страховой полис с изложенными в них условиями от страховщика, размер страховой премии истицей не оспаривался, заявление на страхование подписано ею собственноручно. Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО2 была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договоров страхования и о праве выбора страховой компании, и добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов по заключаемым ею в обеспечение возврата кредита договорам страхования.

В своем заключении Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области в Новооскольском районе считает требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению.

Каких-либо доказательств того, что ФИО2 предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенных банком страховых компаний и имела намерение заключить договоры страхования с иными страховщиками, суду не представлено.

Тот факт, что в графике платежей не имеется отдельной графы с указанием ежемесячной суммы в погашение суммы страхования, не может быть основанием для сомнения в добровольности волеизъявления истца на заключение кредитного договора на предложенных условиях. Сумма 100914 руб., перечисленная в счет страхового взноса, также является кредитными средствами. Проценты начислены банком за кредитование 239914 рублей. Сумма в 59 рублей в качестве ежемесячной платы за СМС-пакет указана отдельной графой, поскольку она не включается в сумму кредитования, на нее не начисляются проценты. Это плата за отдельную услугу.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора об активации дополнительной услуги «индивидуальное добровольное личное страхование», не подлежат удовлетворению и производные требования, заявленные истцом.

Руководствуясь ст.192-199 ГПК РФ, 

решил:

ФИО2 в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора №00 от 11 октября 2016 года об активации дополнительной услуги «индивидуальное добровольное личное страхование»; взыскании в пользу ФИО2 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков в виде платы за активацию дополнительной услуги «индивидуальное добровольное личное страхование» в сумме 100914 рублей; компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей; штрафа в размере 50457 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Н.С.Тонких