Копия Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 мая 2019 года город Казань

Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сычева И.А., при секретаре Сюкриной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании индивидуальных условий кредитного договора недействительным, о зачислении комиссии в счет погашения основного долга, 

УСТАНОВИЛ:

в обосновании иска указано, что 3 февраля 2015 года между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор .... Согласно условиям договора истец передал ответчику денежную сумму в размере 230000 рублей. Ответчик обязывался производить погашение задолженности по кредиту ежемесячными платежами с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,99 % годовых, на срок до 03.02.2020г.

Ответчик в нарушение условий договора от погашения кредита уклоняется, проценты не выплачивает. 

Согласно общим условиям, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

Истцом в адрес ответчика направлено требование от 04.08.2017г., 09.08.2017г. об исполнении обязательств по кредитному договору, однако в настоящее время задолженность не погашена и составляет по состоянию на 15.01.2019г. - 282536 рублей 99 копеек.

19 ноября 2018 года определением мирового судьи №3 по Вахитовскому судебному району г. Казани отменен судебный приказ от 08.12.2017г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору .... 

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №.... по состоянию на 15.01.2019г. просроченную задолженность в размере 167138 рублей 22 копейки, просроченные проценты по договору в размере 20250 рублей 17 копеек, проценты по просроченной задолженности в размере 1171 рублей 20 копеек, неустойку по кредиту в размере 984 рубля 14 копеек, неустойку по процентам в размере 976 рублей 18 копеек, неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 92017 рублей 08 копеек, возврат государственной пошлины в размере 6025 рублей 37 копеек.

Во встречном иске ФИО1 указывает на то, что согласно приходному кассовому ордеру №3128 от 03 февраля 2015 года ответчику обязали внести 30 000 рублей в соответствии с п. 15 Индивидуальных условий Договора, не дав при этом права выбора о присоединении к программе страхования и/или выбрать иную страховую компанию. Банк в данном случае является выгодоприобретателем. По мнению ответчика, включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является злоупотреблением свободой договора. Банк не может обуславливать получение кредита страхованием заемщика, который является экономически слабой стороной отношений и не может эффективно отстаивать свои интересы при получении кредита. 

Своими действиями банк нарушил права потребителя, навязав ему дополнительные услуги, на основании изложенного, ФИО1 просит суд признать пункт 12 (абзац 5) и пункт 15 Индивидуальных условий Договора недействительным, зачесть комиссию в размере 30 000 рублей, оплаченную 03 февраля 2015 года согласно приходного кассового ордера №3128, в счет погашения основного долга по кредитному договору ... 03 февраля 2015 года.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, встречный иск не признал, и заявил о том, что услуги страхования не были навязаны клиенту, поскольку его волеизъявление было сформулировано в заявлении о выдаче кредита, подписано им. 

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал, встречный иск поддержал.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 статьи 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 статьи 935 ГК РФ Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 статьи 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет, право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 3 февраля 2015 года между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор .... Согласно условиям договора истец передал ответчику денежную сумму в размере 230 000 рублей. Ответчик обязывался производить погашение задолженности по кредиту ежемесячными платежами с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,99 % годовых, на срок до 03.02.2020г.

Согласно общим условиям договора, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. 

Истцом в адрес ответчика направлено требование от 04.08.2017г., 09.08.2017г. об исполнении обязательств по кредитному договору, однако в настоящее время задолженность не погашена и составляет по состоянию на 15.01.2019г. - 282 536 рублей 99 копеек.

19 ноября 2018 года определением мирового судьи №3 по Вахитовскому судебному району г. Казани отменен судебный приказ от 08.12.2017г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №01097000110715 от 03.02.2015г. 

Доказательств того, что задолженность по кредитному договору в размере, указанном выше, к настоящему времени погашена, суду не представлено.

Согласно п.12 Условий, в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. В случае если по окончании срока, на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 36,5 % процента годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % процента годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно п.15 условий, стоимость услуги по перечислению компенсации страховой премии за присоединение к программе ДСЖиФР определяется в размере 2,8% от суммы предоставленного кредита в год. Взимается единовременно за весь период действия договора. В случае досрочного исполнения заемщиком обязанностей по настоящему договору стоимость услуги не пересчитывается и не подлежит возврату. 

Таким образом, учитывая, что доказательств иного суду в соответствии в частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, суд считает требования истца подлежащим удовлетворению.

Что касается встречного иска, то он подлежит отклонению, поскольку из полисов на страхование усматривается, что ответчик собственноручно поставил свою подпись о том, что он с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора, информация, указанная в полисе, лично им проверена и подтверждается, с назначением выгодоприобретателя согласен. Подпись страхователя содержащуюся в полисах страхования не оспаривалась.

Добровольность страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности. Кредитным договором не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Помимо условий договора ФИО1 при заключении договора была заполнена кредитная заявка, которая содержит раздел о добровольном страховании. В данном разделе ФИО1 собственноручно написала о согласии быть застрахованной по коллективному договору страхования.

То есть заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья с уплатой страховщику страховой премии. Кредитный договор и полисы страхования были подписаны ФИО1, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями она была ознакомлена и согласна. Следовательно, страхование от несчастных случаев и болезней заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, выбранным им самостоятельно.

Требования ФИО1 о признании недействительным абзаца 5 пункта 14 Кредитного договора о неустойке за неисполнение требования о досрочном возврате подлежат отклонению.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку право кредитора требовать досрочного исполнения обязательств предусмотрено договором, стороны договора пришли к соглашению об установлении неустойки за нарушение данного обязательства.

Указанный пункт не противоречит действующему законодательству.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абзаце 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом не приведено доказательств существенных негативных последствий нарушения обязательств заемщиками, в связи с чем суд полагает соразмерной неустойку неисполнение требования о досрочном возврате кредита в размере 15000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №.... по состоянию на 15.01.2019г. просроченную задолженность в размере 167 138 рублей 22 копейки, просроченные проценты по договору в размере 20 250 рублей 17 копеек, проценты по просроченной задолженности в размере 1171 рублей 20 копеек, неустойку по кредиту в размере 984 рубля 14 копеек, неустойку по процентам в размере 976 рублей 18 копеек, неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 15000 рублей, возврат государственной пошлины в размере 6025 рублей 37 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк» о признании индивидуальных условий кредитного договора недействительным, о зачислении комиссии в счет погашения основного долга, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца с момента вынесения.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.