Дело №2-867/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

РБ пос. Чишмы 7 сентября 2017 года 

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе :

председательствующего судьи Абдрахманова О.М.,

при секретаре Мукминовой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» обществу с ограниченной ответственностью и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» обществу с ограниченной ответственностью (далее – КБ «Ренессанс Кредит», банк) и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», ответчик).

В обоснование заявленных требований им в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ им с КБ «Ренессанс-Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого он должен был получить в банке кредит в размере 148 988 рублей сроком на 36 месяцев под 28,90% годовых. Однако после заключения кредитного договора выяснилось, что он может получить денежные средства только в размере 119 000 рублей, так как 29 988 рублей в соответствии с условиями кредитного договора уже удержаны Банком для оплаты договора страхования жизни, заключенного им с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». В связи с этим он в этот же день ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии и отказе от договора страхования, а на следующий день ДД.ММ.ГГГГ он вернул банку полученный им кредит в сумме 119 000 рублей. Позже, он направил ответчику письменную претензию. Однако ответчик его требование о возврате страховой премии не удовлетворил.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ФИО1 просит : признать недействительным условия п. 2.1.1 Кредитного договора №, заключенного им с КБ «Ренессанс-Кредит», предусматривающий обязанность банка перечислить денежные средства для оплаты страховой премии страховщику, незаконным; расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ним и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»; взыскать солидарно с КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» страховую премию в размере 29 988 рублей, неустойку в размере 29 988 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф.

Истец ФИО1, представители КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс-Жизнь, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились в связи с чем, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела без их участия в судебном разбирательстве.

Представителями КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» до начала судебного заседания в суд представлен отзыв и возражения на исковое заявление, в которых предлагается в удовлетворении иска отказать на том основании, что заявленные в иске требования являются необоснованными.

Выслушав объяснения участника процесса, обсудив доводы иска и доводы, представленных в суд отзыва и возражений на исковое заявление, проверив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом, по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)» предусмотрено, что Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В силу абзаца 3 пункта 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Реализуя предоставленные Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)» ДД.ММ.ГГГГ Банком России издано Указание №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с данным Указанием Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указания).

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» (пункт 9 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования № жизни и здоровья заемщиков кредита по страховым рискам : смерть застрахованного по любой причине (а); инвалидность застрахованного 1 группы (б). Срок действия договора страхования : 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс-Кредит» страховой премии в полном объеме, страховая премия составляет 29 988 рублей, которая КБ «Ренессанс-Кредит» перечислена ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением №.

Страхование осуществлено на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья «Заёмщиков кредита», утвержденного приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Полисные условия), определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Согласно п. 6.3 представленного в суд экземпляра Полисных условий, страхователю предоставлено пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением.

В силу п. 11.5 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в день заключения договора страхования ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении ему страховой премии.

Согласно ответу вице-президента по операционным вопросам и информационным технологиям ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) указанное заявление ФИО1 поступило в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в этот же день ДД.ММ.ГГГГ.

Этим же ответом в удовлетворении заявления ФИО1 отказано.

Таким образом, судом установлено, что, несмотря на отказ ФИО1 от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и до даты возникновения обязательств ответчика по заключенному договору страхования (страховая премия банком перечислена ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением №), уплаченная страховая премия ФИО1, как потребителю страховых услуг, не возвращена.

При таком положении, суд заявленные ФИО1 исковые требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» страховой премии в размере 29 988 рублей, уплаченной по договору страхования, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что уплаченная страховая премия, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от договора страхования, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статьей 23, 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», суд правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании неустойки в размере 29 988 рублей, не усматривает.

Поскольку действиями ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу ФИО1 на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда, размер которой суд с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, определяет в размере 1 000 рублей.

В связи с тем, что требования истца не были удовлетворены ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в добровольном порядке, с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 15 494 рубля (29 988 рублей (страховая премия) + 1 000 рублей (компенсация морального вреда) x 50% / 100).

Оснований для снижения размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, о чем представителем ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заявлено в возражениях к исковому заявлению, с учетом обстоятельств дела, длительности неисполнения законного требования истца о возвращении страховой премии, суд не находит. 

Кроме того, истцом ФИО1 заявлены требования о признании незаконным условия 2.1.1 Кредитного договора №, заключенного им с КБ «Ренессанс-Кредит», предусматривающий обязанность банка перечислить денежные средства для оплаты страховой премии страховщику; расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ним и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь».

Оснований для удовлетворения указанных требований ФИО1, как считает суд, не имеется.

Так, положение, содержащееся в п. 2.1.1. заключенного между истцом и КБ «Ренессанс-Кредит» Кредитного договора № о том, что «Банк обязуется перечислить со Счета часть кредита в размере 29 988 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиенту договору страхования», вопреки утверждениям истца в иске, не означает, что заключение кредитного договора в данном случае было обусловлено заключением договора страхования, а означает принятие банком на себя обязательства по выполнению распоряжения ФИО1, что не противоречит закону (ст. 845 ГК РФ).

В связи с отсутствием оснований для признания указанного пункта кредитного договора незаконным, отсутствуют и основания для возложения на КБ «Ренессанс-Кредит» обязанности нести солидарную ответственность с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» по возвращению страховой премии, уплате штрафа, выплате компенсации морального вреда.

Что касается расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», то в соответствии с п.п. 6.3 и 11.5 Полисных условий, он – договор страхования, в связи с обращением ФИО1 к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении страховой премии, считается аннулированным с даты заключения договора страхования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, судебного решения о расторжении договора страхования, исходя из положений, содержащихся в указанных пунктах Полисных условий, не требуется.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» надлежит взыскать в доход государства государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 29 988 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 15 494 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс-Жизнь» в доход бюджета муниципального района Чишминский район РБ государственную пошлину в размере 1 099 рублей 64 копейки.

В удовлетворении в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.М. Абдрахманов

Копия верна

Подлинный документ подшит в деле №2-867/2017

Решение не вступило в законную силу _________________. Секретарь суда:_______________

Решение вступило в законную силу ___________________.

Секретарь суда: ______________ Судья: ____________