Дело № 2-1755/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации (России)

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего судьи Гордеевой Ж.А.,

при секретаре Макаровой Т.Л., с участием представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности от 10.12.2018г. ФИО1,

12 сентября 2019 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к Публичному акционерному обществу Страховой Компании «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

Установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей. В обоснование иска указывала, что 06.12.2018г. между ней и ответчиком был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. При получении денежных средств по кредиту с нее были списаны единовременно 176975 руб., из которых: 168126 руб. 25 коп. - премия по страхованию выезжающих за рубеж и 8848 руб. 75 коп. - премия по страхованию от несчастных случаев. 14.12.2018г. ею были направлены заявления о расторжении договора и возврате страховой премии в сумме176975 руб. 21.12.2018г. ответчиком была возвращена страховая премия в части страхования от несчастных случаев 8848 руб. 75 коп. В удовлетворении досудебной претензии о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме ответчиком было отказано. Полагает, что, согласно положениям Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, без заключения договора страхования жизни и здоровья, ей не был бы банком предоставлен кредит. 

По указанным обстоятельствам просит расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № № от 06.12.2018г., взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию 168126 руб. 25 коп., проценты 6635 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф 50% от присужденной суммы.

К участию в деле третьим лицом привлечен ПАО Банк «ФК Открытие».

В судебном заседании истец ФИО2 участия не принимала, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствии, на заявленных требованиях настаивала по изложенным в исковом заявлении доводам.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО1 с заявленными требованиями не согласилась, полагала, что положения Указания Центрального Банк Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У о возврате страховой премии в случае отказа страхователя в 14-дневный срок от договора страхования на страхование граждан, выезжающих за рубеж, в силу п. 4 Указания, не распространяются. В случае удовлетворения исковых требований, с учетом обстоятельств дела, просила применить положения ст. 333 ГК РФ при взыскании штрафа.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, отношения к иску не высказал.

Выслушав представителя ответчика, проверив доводы и возражения сторон, изучив представленные в судебное заседание письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 06.12.2018г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО2 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в сумме 2408688 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых.

В тот же день (06.12.2018) на основании заявления ФИО2, Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комбинированного страхования выезжающих за рубеж граждан № 174 ПАО СК «Росгосстрах» (в редакции действующей нам момент заключения договора страхования), между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № №, сроком действия по событиям, указанным в п. 1.1, 1.2, 1.3 договора (по страхованию от несчастных случаев) - 1826 дней с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1 (по страхованию выезжающих за рубеж) - 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем по страхованию выезжающих за рубеж является: медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Страховая премия составляет 176975 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 168126 руб. 25 коп. и премию по страхованию от несчастных случаев 8848 руб. 75 коп.

В соответствии с заявлением ФИО2 на страхование № 2488516-ДО-РОС-18 от 06.12.2018г., истец выразила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании ее заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом она понимает и согласна с тем, что, при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Как следует из материалов дела, 14.12.2018г. ФИО2 направила в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление о прекращении договора страхования № № от 06.12.2018г. и возврате страховой премии с указанием реквизитов банковского счета, на который подлежат перечислению денежные средства. 

Ответчиком 21.12.2018г. в полном объеме была возвращена страховая премия в части страхования от несчастных случаев, в выплате части страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж было отказано. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ. В частности, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Как следует из п. 4 вышеприведенных Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Вместе с тем, согласно Информационному письму Банка России от 02.04.2019 № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в целях исполнения требований Указания № 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания № 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, содержание договора комбинированного страхования, заключенного ФИО2 с ПАО «СК Росгосстрах», включающего в себя как страхование от несчастных случаев, так и страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами Российской Федерации, обращение ФИО2 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора к страховщику о расторжении договора комбинированного страхования, суд, учитывая вышеприведенные Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У и разъяснения по их применению, изложенные в информационном письме Банка России от 02.04.2019 № ИН-015-45/30, приходит к выводу о неправомерности отказа страховщика в возврате истцу полной суммы внесенной ею по договору страховой премии.

Поскольку ответчиком истцу возвращена в полном объеме часть страховой премии по страхованию от несчастных случаев (8848 руб. 75 коп.), что подтверждено ответчиком в ходе судебного разбирательства, с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 при расторжении договора комбинированного страхования подлежит взысканию часть страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж (168126 руб. 25 коп.). 

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплаты проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку заявление о досрочном прекращении договора и возврате страховой премии получено ответчиком 14.12.2018г., в соответствии с п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, предусмотрен 10-дневный срок с момента получения заявления страхователя для возврата страховой премии, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.12.2018г. по 20.06.2019г., в размере 6348 руб. 22 коп. из расчета (за период с 25.12.2018г. по 16.06.2019г. (174 дня) х 168126,25 х 7,75% : 365 = 6210,06) + (за период с 17.06.2019г. по 20.06.2019г. (4дня) х 168126,25 х 7,5% : 365=138,16))

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу абз. 2 ст. 151, п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, с учетом характера нарушения прав потребителя и объема нарушенных прав, длительности нарушения, степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца ФИО2 в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что правовые основания для удержания суммы уплаченной страховой премии при отказе истца от страхования у ответчика, как указано выше, отсутствовали, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 87737 руб. 23 коп. (168126,25+6348,22+1000) / 2)). Одновременно, установив явную несоразмерность подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушенного права истца, суд находит заслуживающим внимание заявление ответчика о применении к штрафу положений ст. 333 ГК РФ и полагает возможным снизить размер штрафа до 30000 руб. 

Руководствуясь ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 4989 руб. 48 коп. в доход бюджета муниципального образования городского округа город-герой Волгоград (4689 руб. 48 коп. - госпошлина, исчисленная из удовлетворенных требований истца имущественного характера, 300 руб. - по требованиям истца неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО5 к Публичному акционерному обществу Страховой Компании «Росгосстрах» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № №18, заключенный 06.12.2018г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 ФИО5.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 ФИО5 страховую премию в размере 168126 руб. 25 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6348 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в размере 30000 руб. 00 коп., итого 205474 (двести пять тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в бюджет муниципального образования городского округа город-герой Волгоград государственную пошлину в сумме 4989 руб. 48 коп. 

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 17.09.2019 года.

Председательствующий Гордеева Ж.А.