Дело № 2-114/2025УИД 41RS0003-01-2025-000009-02 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск 26 марта 2025 года 

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В., 

при секретаре судебного заседания Мясищевой Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец – публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 795 073 рубля 29 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 901 рубль 47 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Общество предоставило Ответчику кредит в сумме 827 735 рублей под 2.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1 826 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п. 1.1. Соглашения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и иные права (вместе именуемые – Уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1. раздела II Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 490 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 429 475 рублей 67 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составляет 795 073 рубля 29 копеек, из которой просроченная ссудная задолженность 714 618 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 59 623 рубля 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 4 537 рублей 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 8 855 рублей 70 копеек, неустойка на просроченные проценты 4 353 рубля 57 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 98 рублей 83 копейки, комиссия за смс - информирование – 2 985 рублей. Банк направил Ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

В письменных отзывах на исковое заявление, ответчик ФИО1 просила отказать в удовлетворении заявленных требований, указав, что к истцу не могло перейти право требования по указанному кредитному договору, поскольку этот пункт договора заемщиком не подписан, тем самым согласия на передачу прав требований заемщик кредитору не давал. Это является самостоятельным основанием для отказа в заявленных требованиях. Уступив свои права истцу, Банк не сообщил о переходе прав кредитора третьему лицу, в связи с чем, ответчик не знал об изменении кредитора и необходимости оплачивать кредит по другим реквизитам. Банк злоупотребил правом, недобросовестно изменив процентную ставку с 2,9% до 18,9 % годовых, не уведомив при этом ответчика. Ответчиком с марта 2023 года по декабрь 2024 года производились ежемесячные платежи по кредиту превышающие обязательный платеж по договору, Банк сразу после выдачи кредита заблокировал ответчику банковскую карту и вход в мобильное приложение, чем затруднил доступ к информации о кредите и способам погашения кредита без комиссии. Также просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемой неустойки, которая по условиям договора кредита явно превышает установленную ЦБ РФ процентную ставку (л.д. 55-57).

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца по доверенности ФИО5 в своем письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает. 

Ответчик ФИО1 о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд более детализированные и мотивированные дополнительные возражения по существу исковых требований, а также просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Третье лицо – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не прибывших лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 827 735 рублей под 2.90 % годовых, сроком на 1826 дней, на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка составляет 2.90% годовых – при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки». При нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» – 18.90 % годовых, устанавливается с даты, следующей за датой первого Ежемесячного платежа по Договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34.90% годовых.

Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрено погашение кредита ежемесячно, равными платежами в размере 15 040 рублей 30 копеек в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора, и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 9 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по Договору процентной ставки, предусмотренном при нецелевом использовании кредита, размере ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного Ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступна Клиенту в Информационных сервисах Банка (п. 6 Договора). 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита, целью использования потребительского кредита являются потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты «Польза», на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета). Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита, совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению. Подробнее о том, какие операции признаются безналичными указано в Описании Программы «Гарантия оптимальной ставки». 

Банком взятые обязательства по выдаче кредита исполнены, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 11-оборот).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение № об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров, в том числе и кредитного договора заключенного с ФИО1 (л.д. 29-29, 30-31).

Согласно данному Соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все Права (требования) и Иные права (вместе именуемые – Уступаемые права).

В соответствии с п. 1.6. Соглашения, ПАО «Совкомбанк» приобрело Уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим Правам (требованиям) и приняло на себя Обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание Клиентов.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Так, в пункте 13 Индивидуальных условий представленного истцом договора потребительского кредита №(№), заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, отсутствует надлежащая электронная подпись заемщика, подтверждающая её согласие на передачу Банком прав (требований) принадлежащих банку по указанному Договору, третьим лицам, что подразумевает запрет на такую передачу. Соответственно сторонами не было достигнуто соглашение по данному условию договора на передачу Банком своих прав по данному договору третьим лицам. Какого - либо дополнительного письменного соглашения между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 о возможности уступки права требований по кредитному договору третьим лицам, в материалы дела истцом не представлено.

В этой связи ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в силу положений ст. 420 ГК РФ о свободе заключения договора, было не вправе передавать ПАО «Совкомбанк», как третьему лицу, право требований вытекающее из договора потребительского кредита №(№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 

Поэтому, согласно ст. 388 ГК РФ, п. 1 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ПАО «Совкомбанк» не является надлежащим кредитором по заявленному требованию, в силу чего полномочиями на предъявление требований к должнику, вытекающих из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, не обладает, надлежащим истцом по данному спору не является.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 01 апреля 2025 года.

Председательствующий