Дело №2-1960/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 октября 2020 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2, допущенной к участию в деле на основании п.6 ст.53 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1960/2020 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Брокер» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Брокер» о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указав о том, что ... при заключении кредитного договора с ПАО «Быстробанк» между ней и ООО «Брокер» был заключен договор поручительства №.... Из суммы кредита 161958,83 рублей были списаны на оплату за представление поручительства в обеспечение кредитного договора №... от .... По условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет ...% годовых, процентная ставка – ...%. Истец направил через филиал ПАО «Быстробанк» письменное заявление в ООО «Брокер» об отказе от услуг поручительства и возврате платы на счет, с которого были списаны деньги. Ответчик данное требование не удовлетворил. В заявлении о предоставлении кредита отсутствует стоимость услуг ООО «Брокер» с учетом дополнительных процентов, что противоречит ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, потребитель при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита не уведомлен о полной стоимости услуг ООО «Брокер». Считает, что при выражении волеизъявления на получение дополнительной услуги была велена в заблуждение кредитором относительно фактической долговой нагрузки (цены услуг) ввиду невключения в размер ПСК стоимости услуг поручительства. Просит расторгнуть договор поручительства №... от ...; взыскать с ООО «Брокер» в её пользу плату по договору поручительства в размере 161958,83 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку за период с ... по ... в размере 97175,30 рублей. 

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании п.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. Дополнительно пояснили, что кредитный договор был заключен на приобретение автомобиля. Договор поручительства был подписан одновременно с кредитным договором. Через дней пять истец получила весь пакет документов, в котором увидела, что имеется дополнительная услуга в размере ... рублей. После этого в течении 14 дней истец подала заявление об отказе от данной услуги, так как услуга по стоимости очень значительна, данная сумма вошла в кредит, то есть на нее также насчитываются проценты, что является достаточно ощутимой финансовой нагрузкой для клиента. ООО «Брокер» отказал в добровольном досудебном порядке расторгнуть данный договор поручительства и вернуть данную сумму, поэтому заемщик обратилась в суд. 

Представитель ответчика ООО «Брокер», извещенный о дате, времени и месте судебного слушания дела, в судебное заседание не явился, в суд направил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело без его участия. 

Представитель третьего лица – ПАО «БыстроБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Суду представил пояснения по иску, согласно которых исковые требования считает не подлежащими удовлетворению, просит в их удовлетворении отказать, рассмотреть дело без его участия. 

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... №... «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и не денежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем... Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в| договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

В соответствии со статьей 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части. Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу. Смерть должника, реорганизация юридического лица - должника не прекращают поручительство. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (договор) порождает для этих лиц гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО «БыстроБанк» (Кредитором) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщику предоставлена сумма кредита в размере ... рублей со ставкой ...% годовых.

Согласно п.11 кредитного договора кредит ФИО1 предоставлен для приобретения транспортного средства марки ..., ... года выпуска.

В разделе 10 кредитного договора предусмотрено Поручительство: Заемщик обязуется в день заключения Кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического или юридического лица. Поручительство должно быть предоставлено на срок по ... (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере ... рублей.

Согласно п. 23 индивидуальных условий при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО «Брокер» (предоставление поручительства юридического лица), в случае обращения к иному юридическому лицу полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

В подписанном ФИО1 заявлении о предоставлении кредита от ... указана сумма кредита ... рублей, из которых стоимость залогового имущества – ... рублей, стоимость дополнительной услуги – ... рублей.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 подтверждает согласие на заключение договора «Поручительство», указана стоимость услуги 161958,83 рублей, заполнена собственноручно графа «ДА» и собственноручно ООО «Брокер», собственноручной подписью она подтверждает ознакомление с условиями кредитования и проектом кредитного договора, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных услугах и условиях их предоставления ей получена и понятна. Уведомлена о следующем: о возможности выбора страховой компании и о требованиях Банка к страховой компании и страховой услуге, о возможности выбора поручителя, о возможности предоставления поручительства юридического лица или физического лица, о требованиях Банка к договору поручительства (срок поручительства- 1 год, ответственность поручителя ограничена сумой, равной 50% от суммы кредита), о перечне документов для оценки поручителя, получение услуг GAP, «Советник-Авто», «Защитник» регистрация уведомления о залоге движимого имущества не влияет на выдачу и условия предоставления кредита, о чем свидетельствует подпись ФИО1 

... ФИО1 подписала адресованное на имя генерального директора ООО «Брокер» ФИО3 заявление, в котором просила предоставить ей услугу «Вернется все», дает согласие на списание ИП ФИО4 суммы в размере ... рублей, просила предоставить услугу «Поручительство», оказываемую ООО «Брокер» и считать настоящее заявление офертой (предложением), заключить Договор о предоставлении поручительства ООО «Брокер» в соответствии с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» и следующими параметрами: кредитор - ПАО «БыстроБанк», дата и номер кредитного договора - №... от ..., сумма кредита – ... рублей, срок возврата кредита – ..., процентная ставка – ...% годовых, срок действия поручительства - по ...; поручительство обеспечивает исполнение обязательств на сумму не более чем ... рублей. Заявителем подтверждено, что услуга «Поручительство» выбрана ею добровольно по её желанию, с Общими условиями договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» ознакомлена, все условия ей понятны, со стоимостью услуги «Поручительство» в размере 161958,83 рублей ознакомлена и согласна. В подтверждение заключения услуги "Поручитель" выдан сертификат.

... между ПАО «БыстроБанк» (Кредитором, Банком) и ООО «Брокер» (Поручителем) заключен договор поручительства №..., по условиям которого Поручитель принял на себя солидарную ответственность с ФИО1 (Заемщиком) за исполнение последним обязательств перед Кредитором по Кредитному договору №... от ..., заключенному между Кредитором и Заемщиком. 

В соответствии с п. 2.1 вышеуказанного Договора поручительства, поручительство по настоящему договору в части (на сумму не более чем ... рублей) обеспечивает исполнение обязательств Заемщика, вытекающих из кредитного договора, в том числе обязательств по своевременному возврату полученных по кредитному договору денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком, а также ненадлежащее исполнение Заемщиком прочих денежных обязательств по кредитному договору, как существующих, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. 

... ООО «Брокер» выдало истцу сертификат об оказании услуги «Поручительство» в обеспечение обязательств истца по договору потребительского кредита от ..., по условиям которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность за исполнение клиентом обязательств по договору потребительского кредита (займа). Срок действия сертификата установлен по ... в части исполнения обязательств на сумму не более чем ... рублей.

Согласно заявления на перевод денежных средств со счета, ФИО1 уполномочила банк перечислить поручителю оплату за предоставление поручительства.

За предоставление поручительства в обеспечение договора потребительского кредита от ... истцом было оплачено 161958,83 рублей.

В силу п. 5.1 Общих условий договора о предоставлении поручительства ООО «Брокер» Договор вступает в силу с момента его заключения - акцепта оферты Должника в порядке, установленном п. 1.4 Договора и действует до исполнения сторонами всех взятых на себя обязательств. 

Таким образом, кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Заемщик имел возможность выбрать условия кредитования, поскольку в заявлении о предоставлении кредита имелась такая возможность путем проставления отметки в соответствующей графе.

... ФИО1 в адрес ООО «Брокер» направлена претензия (заявление) об отказе от услуги «Поручительство» и возврате уплаченных денежных средств. 

Из письма от ... следует, что ООО «Брокер» исполнило свою обязанность по Договору и заключило ... с Кредитором договор поручительства. Таким образом, услуга оказана заявителю в полном объеме и надлежащим образом. С информацией о стоимости услуг заявитель была ознакомлена в заявлении о предоставлении поручительства, которое собственноручно подписала. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о предоставлении заемщиком поручительства юридического лица является не услугой, оказываемой банком, а требованием банка при формировании кредитного продукта, который определяется усмотрением кредитора, при этом истец имел возможность выбора вариантов кредитования и мог отказаться от заключения кредитного договор, что является реализацией его права на свободу заключения договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении услуги поручительства допущено не было, поскольку до заключения соответствующего соглашения истцу была предоставлена достоверная и полная информация о данной услуге, ее стоимости, с чем она согласилась. Указанное подтверждается заявлениями ФИО1 и о предоставлении кредита, в котором предоставлена информация о различных вариантах обеспечения её кредитования и возможности выбора поручителя, и в заявлении в ООО «Брокер» об оказании ей услуги поручительства, в котором она указывает на то, что такая услуга ею выбрана добровольно, с общими условиями договора поручительства она ознакомлена и согласна. Эта услуга ею оплачена по заявлению в банк о переводе денежных средств.

Согласно подписанного истцом заявления о предоставлении кредита она подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, информация о выбранных услугах и условиях их предоставления ею получена и понятна, а также она уведомлена о возможности выбора поручителя, о требованиях банка к поручителю и договору поручительства. Указанное заявление содержит альтернативные для заполнения графы «да» и «нет», проставив отметку в которых истец мог как согласиться на услугу предоставления поручительства с оговоренной стоимостью данной услуг 161958,83 рублей, так и отказаться от нее.

Кроме того, в заявлении содержится уведомление банка клиенту о том, что если клиент передумал с выбором дополнительных услуг, ему следует сообщить об этом сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления; клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Как следует из материалов дела, истец не является стороной договора поручительства, заключенного между ПАО «БыстроБанк» (Кредитором, Банком) и ООО «Брокер», и нормами гражданского законодательства не предусмотрено в качестве основания для расторжения такого договора как волеизъявление заемщика-должника.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное положение закреплено в пункте 1 статьи 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Истец в обоснование требования об отказе от услуги (расторжении договора о предоставлении поручительства) сослался на приведенные правовые нормы. Между тем применение этих положений при разрешении данного спора невозможно, поскольку на момент подачи соответствующего заявления услуга по предоставлению поручительства была уже полностью оказана ответчиком единовременно в момент заключения договора поручительства с ПАО «БыстроБанк», что следует и из пункта 1.5 Общих условий, согласно которому услуга поручительства считается предоставленной в полном объеме в момент заключения договора поручительства между поручителем и кредитором.

Действующее законодательство не предусматривает право потребителя на отказ от уже предоставленной услуги, поэтому соответствующее требование не может быть удовлетворено.

Договор поручительства №... от ... является действующим, не расторгнут, недействительным не признан. Заемщик-истец обязательства по кредитному договору перед ПАО «БыстроБанк» не исполнил. Следовательно, ООО «Брокер» в силу условий договора поручительства в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору будет нести солидарную с заемщиком ответственность перед ПАО «БыстроБанк» по кредитному договору.

Цена услуги поручительства установлена сторонами добровольно, в заявлении о предоставлении поручительства цена услуги указана в рублях, ФИО1 с данной суммой согласилась и оплатила стоимость услуги.

Таким образом, принимая во внимание приведенные выше нормы законов и обстоятельства дела в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из того, что поручительство представляет собой разновидность обеспечения обязательств по договору и гражданским законодательством не предусмотрено такое основание расторжения договора поручительства как одностороннее волеизъявление заемщика (должника) без согласия кредитора.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Брокер» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 октября 2020 года.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова