РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Р.п. Нововаршавка 23 сентября 2024 года.

Дело № 2-501/2024

УИД №55RS0024-01-2024-000607-27

Резолютивная часть решения оглашена 23.09.2024 года.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.09.2024 года.

Нововаршавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Губер Е.В.

При секретаре Кошара Н.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд к ФИО1 с иском, которым просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 54 505,85 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 835,18 рублей.

В обоснование заявленных требований, истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №.... В рамках Заявления по договору №... клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет №..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №... (Договор о карте). В последствие, Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержаться в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Своей подписью в Заявлении клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте Заявления, Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту Заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту Заключительный счет – выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 54 741,20 рублей, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка клиентом не было исполнено. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. В последствие вынесенный по требованию Банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. 

Истец, руководствуясь ст.ст.309-310, 329-330, 348, 393, 811, 819 ГК РФ истец просит суд удовлетворить заявленные требования. 

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. В просительной части искового заявления представитель ФИО2 действующий на основании доверенности №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33) просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. Отзыв на заявление ответчика о применении срока исковой давности не представил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства уведомлялась судом надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ по адресу регистрации (л.д.36, 42). Представила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и применении срока исковой давности, указав, что с исковыми требованиями она не согласна. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2,3 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем: возмещения убытков. 

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО Банк «Русский Стандарт», в последствие после переименования АО Банк «Русский Стандарт», с заявлением (л.д.10), содержащим предложения о заключении с ней трех договоров: Кредитного договора на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», в рамках которого открыть ей банковский счет клиента, предоставить ей кредит с зачислением суммы кредита на счет клиента; Договор залога для обеспечения надлежащего исполнения её обязательств перед Банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар, наименование, стоимость, качественные и количественные характеристики которого, указаны в разделе «Товар»; Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе: сумма кредита – 9261,00 рублей; процентная ставка по кредиту №... в размере 19% годовых; срок кредита – 730 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; Тип карты «Русский стандарт»; Тарифный план – №...; общая цена товара – 6950,00 рублей; размер ежемесячного платежа – 650,00 рублей; дата платежа – до 28-го числа каждого месяца, с октября 2005 по сентябрь 2007 года; размер минимального платежа – 4% и иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, размер, условия и порядок начисления неустойки содержатся в Индивидуальных условиях кредитного договора (л.д.9) от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах Банка, которые являются неотъемлемыми частями договора о карте (л.д.17).

В соответствии с п.2.2.1, п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) (л.д.12-16), договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана ответчику и активирована.

Факт получения кредитной карты и пользования ею подтверждается выпиской по счету (л.д.18-19).

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита (4.1.1), начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов (4.1.2), начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (4.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (4.1.4).

Из п. п. 4.11.1 и 4.11.2 Условий следует, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий).

В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 4 Условий.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. Последний платеж по возврату задолженности осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Других платежей ответчиком с декабря 2009 года по дату вынесения решения суда, не вносилось. 

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребование задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положения п. 4.14 Условий (п. 4.18).

В соответствии с п.4.19 Условий, задолженность Клиента по договору, указанная в Заключительном Счет-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счет-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты Заключительного Счет-выписки, указанный в нем включительно; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты Заключительного Счет-выписки, указанный в нем включительно; суммы иных платежей, подлежащих уплате Клиентом (при наличии таковых).

Как следует из материалов дела, договор о карте, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 предусматривал возврат задолженности в пределах предоставленного лимита кредитных денежных средств (50 000 рублей), периодическими платежами в размере не менее минимального платежа ежемесячно.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ кредитор сформировал и направил ФИО1 Заключительный Счет-выписку о досрочном возврате задолженности по Договору о выпуске обслуживании кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на необходимость погашения всей полной суммы задолженности в размере 54741,20 рублей, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, истец с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ для взыскания указанной выше задолженности с ответчика ФИО1 за судебной защитой в судебном порядке не обращался.

Ввиду того, что ответчик ФИО1 не исполнила требования Банка о досрочном возврате суммы задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты №... от ДД.ММ.ГГГГ, указанную в Заключительном-счете выписке, Банк лишь ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка №103 в Нововаршавском судебном районе Омской области с заявлением в порядке приказного производства, о взыскании задолженности по названному выше Договору в размере 54 741,20 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 921,12 рублей, поступившее в судебный участок ДД.ММ.ГГГГ.

Мировым судьей названного выше судебного участка, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ по делу №..., которым с должника ФИО1 была взыскана заявленная задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты №... от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме 54 741,20 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 921,12 рублей.

На основании поступивших ДД.ММ.ГГГГ от должника ФИО1 письменных возражений относительно исполнения настоящего судебного приказа, определением мирового судьи того же судебного участка №103 в Нововаршавском судебном районе от ДД.ММ.ГГГГ, упомянутый выше судебный приказ был отменен, взыскателю разъяснено право на обращение в суд с заявленными исковыми требованиями в порядке искового производства, что последним и было сделано, с нарушением шестимесячного срока, для обращения в суд с исковым заявлением после отмены судебного приказа.

При этом, в период, до отмены вышеназванного судебного акта, который предъявлялся взыскателем к принудительному исполнению, на основании постановления заместителя начальника отделения – заместителя старшего судебного пристава Черлакского РОСП УФССП России по Омской области .... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-53) в отношении должника ФИО1 возбуждено исполнительное производство №...-ИП, предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам в размере 55 662,32 рублей. На основании постановления судебного пристава-исполнителя того же отделения ССП .... от ДД.ММ.ГГГГ данное исполнительное производство прекращено, в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ; в ходе исполнительного производства с должника была удержана в счет погашения задолженности по кредитному договору сумма 235,35 рублей.

Вместе с тем, принудительное взыскание денежных сумм по кредитному договору в рамках исполнительного производства, не свидетельствует о признании должником долга и не влияет на сроки исковой давности.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 указанного постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился в суд за пределами установленного ст.196 ГК РФ трехгодичного срока на его предъявление.

После отмены судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в федеральный районный суд общей юрисдикции лишь ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением, соответственно, также уже с пропуском срока исковой давности. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ввиду того, что ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с заявленными требованиями, который истек, таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования, соответственно отсутствуют и правовые основания для взыскания с ответчика понесенных истцом заявленных судебных расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167 ч.5, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1, ..., задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 505,85 рублей и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1 835,18 рублей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Губер