№ 2-139/2020 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма 14 апреля 2020 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Линьковой Т.А.,

при секретаре Корнеску Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество,

установил:

общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» (далее – ООО КБ «Аксонбанк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.08.2017 между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ........ , согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 422000 руб. на неотложные нужды под 23 % годовых с окончательным сроком возврата до 24.08.2020. 11.12.2018 ООО КБ «Аксонбанк» решением Арбитражного суда Костромской области признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Кредитным договором и индивидуальными условиями кредитования погашение суммы кредита предусмотрено путем осуществления ежемесячных платежей, не позднее 25 числа каждого календарного месяца согласно графику. За несвоевременное погашение кредита и уплату процентов предусмотрен штраф в сумме 0,05 % за каждый день просрочки платежа. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 заключен договор залога № ........ от 24.08.2017 транспортного средства марки ........ , 2013 года выпуска, идентификационный номер ........ , регистрационный знак ........ . Договорная стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 400900 руб. По состоянию на 13.09.2019 общая сумма задолженности ФИО1 составила 402544 руб. 74 коп. Просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 402544 руб. 74 коп., из них: основной долг 305728 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 78759 руб. 36 коп., штраф за несвоевременное погашение кредита в сумме 12022 руб. 35 коп., штраф за несвоевременную уплату процентов 6034 руб. 82 коп., проценты, начисленные на остаток кредита в размере 305728 руб. 21 коп. с 13.09.2019 по день полного погашения кредита по ставке 23 % годовых, обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство марки ........ , 2013 года выпуска, идентификационный номер ........ , регистрационный знак ........ , определив начальную продажную цену заложенного имущества по договорной стоимости в размере 400900 руб., взыскать штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению кредита и уплате процентов за каждый день просрочки платежа, начиная с 13.09.2019 по день фактического исполнения обязательств, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13225 руб. 45 коп.

Истец представитель ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, в материалы дела представлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, судебная повестка возвратилась в связи с истечением срока хранения.

Представитель ответчика ФИО1 по ордеру адвокат ФИО. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, не возражал о рассмотрении дела в его отсутствие и в отсутствие ФИО1 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из положений ст. ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 24.08.2017 между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ........ , согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 422000 руб., сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита до 24.08.2020 включительно, под 23 % годовых, заемщик обязался погашать задолженность аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, платежи осуществляются ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца, при этом размер платежей с 1 по 35 составляет 16348 руб. 73 коп., 36-го – 12419 руб. 22 коп. Кредит предоставлен на неотложные нужды. Сторонами согласована неустойка за несвоевременное исполнение обязательств заемщиком, равная 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору, то есть залог, по договору залога № ........ от 24.08.2017, заключенному между ООО КБ «Аксонбанк» и ФИО1 

Согласно п. п. 4.1.1 договора банк имеет право досрочно требовать возврата суммы кредита, причитающихся процентов в случае не исполнения заемщиком условия кредитного договора по оплате суммы кредита и причитающихся процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Непогашение просроченной задолженности по кредиту и процентам в течение 30 дней, начиная с 61 дня ее образования, является достаточным и бесспорным основанием для досрочного взыскания суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в силу настоящего пункта заемщик является уведомленным о досрочном взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, дополнительных письменных требований о досрочном взыскании кредита не требуется. Истечение 60-дневного срока неисполнения заемщиком обязанности по оплате кредита и причитающихся процентов является днем начала течения 30-дневного срока для возврата оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов.

Согласно п. 5.2 договора заемщик обязан своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по уплате процентов и основного долга, а также штрафов и пени, предусмотренных общими и индивидуальными условиями.

Согласно решению Арбитражного суда Костромской области от 14.12.2018 общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Костромской области от 11.12.2019 конкурсное производство в отношении ООО КБ «Аксонбанк» продлено на 6 месяцев.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно справке-расчету задолженности по состоянию на 13.09.2019 задолженность ФИО1 составила: основной долг – 305728 руб. 21 коп., проценты за пользование основным долгом – 78759 руб. 36 коп., штраф за неисполнение обязательства по оплате кредита – 12022 руб. 35 коп., штраф за несвоевременную уплату процентов – 6034 руб. 82 коп., указанный расчет является методически правильным и арифметически верным, правильность его ответчиком не опровергнута.

Поэтому сумма задолженности по оплате основного долга, процентов, штрафов, за несвоевременную уплату основного долга и процентов, заявленная по состоянию на 13.09.2019, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, сумму неустойки суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

В соответствии с ч. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. 

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с договором залога № ........ от 24.08.2017 залогодатель ФИО1 передал в залог залогодержателю ООО КБ «Аксонбанк» в обеспечение обязательств по кредитному договору № ........ от 24.08.2017 принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство ........ , идентификационный номер ........ , грузовой, 2013 года выпуска, цвет серый, паспорт транспортного средства ........ от ........ , регистрационный знак ........ , свидетельство о регистрации транспортного средства ........ . Залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возник на основании кредитного договора, в том объеме, какой они имеют к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

В силу п. 1.6 договора залога стороны определили, что стоимость имущества, передаваемого в залог, составляет 400900 руб.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано 25.08.2017 номер ........ .

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение должником ФИО1 обязательств по кредитному договору, сумму неисполненного обязательства, составляющую более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, составляющий на дату вынесения решения 1 год 6 месяцев, так как согласно справке-расчету задолженности последнее гашение по основному долгу осуществлено ФИО1 25.08.2018, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство, с установлением начальной продажной цены, равной 400900 руб., определенной по соглашению сторон договора залога.

При этом суд учитывает, что иных данных о стоимости имущества суду не представлено, назначенная судом по ходатайству стороны истца автотовароведческая экспертиза не проведена по причине не представления ФИО1 автомашины для осмотра эксперта.

Согласно ч. 3 ст. 79 Гражданского процессуального кодекса РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

В связи с чем судом за основу берется стоимость предмета залога, определенная сторонами в договоре залога.

Согласно ч. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поэтому суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга в размере 305728 руб. 21 коп. с 13.09.2019 по день полного погашения кредита по ставке 23 % годовых.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ФИО1, за несвоевременное погашение кредита и несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05 % в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 13.09.2019, до суммы ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, признавая заявленную неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, так как ее размер превышает средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях за 2019 г.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Принимая во внимание нормы гражданско-процессуального законодательства, регулирующие распределение судебных издержек, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца возврат государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № ........ от 24.08.2017 в размере 402544 рубля 74 копейки, из них: основной долг – 305728 рублей 21 копейка, проценты за пользование кредитом - 78759 рублей 36 копеек, штраф за несвоевременное погашение кредита – 12022 рубля 35 копеек, штраф на несвоевременную уплату процентов – 6034 рубля 82 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 305728 рублей 21 копейка с 13.09.2019 по день полного погашения кредита по ставке 23 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога № ........ от 24.08.2017 имущество автомобиль ........ , идентификационный номер ........ , категория В, грузовой, 2013 года выпуска, модель, № двигателя ........ , кузов (прицеп) № ........ , цвет серый, паспорт транспортного средства ........ от 27.09.2013, регистрационный знак ........ , свидетельство о регистрации транспортного средства ........ , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 400900 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 13.09.2019 по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13225 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме с подачей жалобы через Тотемский районный суд.

Судья Т.А.Линькова

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2020 года.

Судья Т.А.Линькова