Дело № 2-3787/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Рубинской О.С.

с участием прокурора Чулковой Л.А. 

при секретаре Марушиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Нижегородское общество по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1, к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Нижегородское общество по защите прав потребителей», действующая в интересах ФИО1, обратилась в су с иском к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указав, что (дата). между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев, в подтверждение чего был выдан страховой полис №.... Страховая сумма по договору - 125 000 рублей, страховая премия - 999 рублей оплачена в полном объеме в момент заключения договора. Застрахованным лицом является Страхователь. Перечень страховых рисков включает - Травма в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая.

В силу ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В период действия договора наступил страховой случай - (марка обезличена).

(дата). истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

В ответ на указанное заявление ответчик, признав случай страховым, осуществил выплату страхового возмещения в размере 1 250 рублей.

Однако, страховая сумма по договору составляет 125 000 рублей. 

Таким образом, ответчик незаконно удерживает сумму страховой выплаты в размере 123 750 рублей (125 000 - 1 250).

Неправомерным отказом в выплате страхового возмещения истцу причинен моральный вред в размере 10000 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 123750 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., штраф. Также истец просит взыскать с ответчика в пользу РОО «Нижегородское общество по защите прав потребителей» штраф в размере 25% от взысканной в пользу потребителя суммы.

Представитель РОО «Нижегородское общество по защите прав потребителей» ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил удовлетворить в полном объеме, после объявленного судом перерыва, в судебное заседание не явился, не просил отложить рассмотрение дела в связи со своей неявкой.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом по месту жительства, о причинах неявки суду не сообщил, не просил отложить рассмотрение дела ввиду своей неявки.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения на иск, в случае удовлетворения иска просила снизить размер морального вреда и применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям ввиду их несоразмерности.

Суд полагал возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав доводы и возражения участников процесса, заключение прокурора, изучив материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд полагает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ - По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ - Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 431 ГК РФ - При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что между ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) и АО «МАКС» (страховщик) (дата) заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Год - без забот!».

Начато действия полиса с (дата) по (дата) Страховая сумма -125000 руб., страховые риски: травма в результате НС (размер страховой выплаты – по Таблице №...), Инвалидность в результате НС, смерть в результате НС, госпитализация в результате НС (суточная выплата 0,25%, лимит выплаты 10 дней, Франшиза безусловная 10 дней).

В период действия договора - (дата) произошел страховой случай - застрахованный получил травму - закрытый (марка обезличена).

В связи с указанной травмой был госпитализирован в стационар в период с (дата) по (дата) 

(дата) потерпевший обратился в ЗАО «МАКС» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Ответчиком данный случай был признан страховым, в связи с чем истцу было выплачено страховое возмещение за период с (дата) по (дата) в размере 1 250 руб., что подтверждается п/п от (дата) №....

Однако, данный расчет страхового возмещения суд не может признать правильным, исходя из следующего:

Согласно условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховое возмещение должно рассчитываться из страховой суммы – 125000 руб. по страховому риску «Госпитализация в результате НС» - суточная выплата 0,25%, лимит выплаты 10 дней, Франшиза безусловная 10 дней.

Согласно представленных истцом в материалы дела «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней»:

П. 3.3 По настоящим Правилам страховыми случаями с учетом всех положений и исключений, предусмотренных настоящими правилами, являются:

3.3.1 Временная утрата Застрахованным трудоспособности (здоровья), наступившая в результате:

3.3.2 Травма (увечье), полученная Застрахованным в результате:

3.3.2.1. Несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и приведшего к повреждениям, указанным в предусмотренной договором страхования Таблице страховых выплат (риск «Травма в результате НС»),

3.3.6 Госпитализация Застрахованного в результате:

3.3.6.1 Несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования (риск «госпитализации в результате НС»).

3.4. События, указанные в п.п. 3.3.2 настоящих Правил, признаются страховыми случаями, если травма (увечье) получена, в период действия договора страхования.

3.6. По рисская, указанным в п.3.3.2 настоящих Правил, договор страхования может быть заключен с условием выплаты по одному или нескольким вариантам Таблицы страховых выплат №№... (приложения №№...).

3.8. Договор страхования может быть заключен:

3.8.1. В отношении жизни и здоровья лиц в возрасте от 18 лет – на случай наступления рисков, указанных в п.3.3. настоящих Правил, отдельно или в различной их комбинации.

4.4. При установлении страховой суммы в едином размере по всем рискам, предусмотренным договором страхования, общая сумма страховых выплат по страховым случаям, произошедшим с Застрахованным лицом, не может превышать страховой суммы, установленной в отношении данного Застрахованного лица.

При установлении страховой суммы отдельно по каждому риску (ряду рисков), предусмотренному договором страхования, общая сумма страховых выплат по риску (ряду рисков) в отношении Застрахованного лица не может превышать страховой суммы, установленной договором по данному риску (ряду рисков) в отношении данного Застрахованного лица.

4.8. По согласованию сторон по рискам, указанным в п.п.33.1, 3.3.2 (в части выплат, определяемых исходя из количества диен нетрудоспособности (утраты здоровья)), 3.3.6 настоящих Правил, может быть предусмотрена безусловная или условная франшиза.

4.8.1. Безусловная франшиза устанавливается:

а) в днях нетрудоспособности (непрерывного лечения, госпитализации), начиная с первого дня, за которые выплата не производится;

б) в определенном проценте от страховой суммы или в абсолютной величине. При этом размер страховой выплаты уменьшается на сумму франшизы.

10.7.2. По рискам травмы (увечья), укатанным в п.3.3.2 настоящих Правил, - в размере определенною процента от страховой суммы в соответствии с Таблицей страховых выплат, предусмотренной договором страхования. Если в договоре страхования предусмотрен риск травмы (увечья) и при этом не указана применяемая Таблица страховых выплат или ее вариант, считается, что по указанному риску предусмотрена Таблица страховых выплат №....

10.7.6. По рискам госпитализации, указанным в п.3.3.6 настоящих Правил, по одному из следующих вариантов:

а) в размере величины, равной произведению суточной выплаты за один день госпитализации на количество дней госпитализации, за которые производится выплата, с учетом франшизы и лимита выплаты, установленных договором страхования по данному риску;

б) в размере определенного процента от страховой суммы, установленного договором страхования в зависимости от количества дней госпитализации, с учетом франшизы, установленной договором страхования по данному риску.

Вариант, по которому при наступлении страхового случая будет рассчитываться размер выплаты, устанавливается при заключении договора страхования.

Если в договоре страхования предусмотрен риск госпитализации и при этом не установлен размер выплаты, считается, что по данному риску установлен вариант выплаты, укатанный в подпункте «а» пункта 10.7.6 настоящих Правил, с суточной выплатой за один день госпитализации в размере 0,3 % от страховой суммы и лимитом выплаты по одному страховому случаю, равным 60 дням.

Количество дней госпитализации, за которые производится выплата, уменьшается па количество дней госпитализации, связанных с задержанием Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

Договором страхования могут быть установлены отдельные размеры суточных выплат за каждый день нахождения в реанимации в период лечения в стационаре круглосуточного медицинского наблюдения и за каждый день лечения в стационаре круглосуточного медицинского наблюдения, за исключением нахождения в реанимации.

п. 10.11 Если в результате одного и того же несчастного случая или заболевания одновременно наступает несколько страховых случаев, выплата производится:

- по страховому случаю, предусматривающему наибольшую страховую выплату, если договором страхования установлена единая страховая сумма по данным рискам;

- по каждому риску, если договором страхования установлены отдельные страховые суммы на данные риски. 

10.12. Если была произведена выплата по страховому случаю, а позднее признается основание для более высокой выплаты по другому страховому случаю, наступившему вследствие того же несчастного случая или заболевания, по которому была произведена выплата, размер страховой выплаты:

- уменьшается на ранее выплаченную сумму, если договором страхования установлена единая страховая сумма по данным рискам;

- не уменьшается на ранее выплаченную сумму, если договором страхования установлены отдельные страховые суммы на данные риски.

Согласно листка нетрудоспособности истца, потерпевший находился в стационаре с (дата) по (дата).

Из позиции и расчетов ответчика следует, что ответчиком произведена выплата страхового возмещения по страховому случаю «госпитализация в результате НС», за период с (дата) по (дата) с учетом безусловной франшизы (поскольку истец был госпитализирован с (дата) по (дата), то есть с 11-го дня госпитализации) в размере 1250 руб. 

Однако сумма страхового возмещения по указанному страховому случаю должна составлять 1562,50 руб. (125000 руб. х 0,25% х 5 дней).

Кроме того, по данному страховому случаю подлежит выплате страховое возмещение по страховому риску «Травма в результате НС», согласно Приложения №... к Общим правилам. Таблица страховых выплат №..., где предусмотрено ст. 60 - Перелом лопатки, ключицы, полный тилт частичный разрыв акромиально-ключичного, грудино-ключичного сочленений:

а). перелом, вывих одной кости, разрыв одного сочленения – 5% от страховой суммы…

Примечание: 1. В том случае, если в связи с повреждениями, перечисленными в ст. 60, проводились оперативные вмешательства, дополнительно оплачивается 5% страховой суммы однократно.

Из материалов дела следует, что истцом была получена травма -закрытый оскольчатый перелом правой ключицы в средней трети со смещением отломков, в связи с чем проведена (дата) оперативное вмешательство – остеосинтез правой ключицы пластиной и винтами (л.д. 32 оборот).

Таким образом, страховое возмещение по данному случаю составляет 10% от 125000 руб., т.е. 12500 руб.

Учитывая положения п. 10.11 Общих правил, истцу ответчиком должна была быть выплачена сумма страхового возмещения в размере 12500 руб. 

Поскольку ответчиком выплачена сумма страхового возмещения частично в размере 1250 руб., то требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика разницы между полагающейся суммой страхового возмещения (12500 руб.) и выплаченной суммой (1250 руб.), т.е. в размере 11250 руб. 

В остальной части заявленное требование о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит.

Доводы истца о взыскании страхового возмещения в размере страховой суммы – 125000 руб. не могут быть приняты судом по следующим основаниям.

Согласно ст. 940 ГК РФ - 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 942 ГК РФ - 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ – 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Из Договора страхования, заключенного между сторонами, следует, что Документами, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса) являются Правила страхования (п.7 Полиса). 

Также в указанном договоре имеется информация о том, что подробную информацию о страховом полисе «Год без забот!», об условиях страхования можно узнать у продавца на кассе, по указанным телефонам бесплатно или на сайте (марка обезличена)

Таким образом, стороны договора страхования согласовали, все необходимые условия договора, в том числе и применение Правил страхования, действовавших в редакции на момент заключения договора. В связи с чем довод истца о неприменении Правил страхования, и необходимости взыскания страхового возмещения равного страховой сумме, суд считает несостоятельным.

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что вина ответчика в неполном исполнении обязательств перед истцом нашла свое подтверждение, и считает необходимым компенсировать истцу моральный вред в размере 2 000 рублей.

Взыскивая указанную сумму, суд исходит из требований разумности и справедливости, учитывает степень физических и нравственных страданий истца, период нарушения прав истца на выплату страхового возмещения в полном объеме.

В остальной части заявленное требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее Закон) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве" одна сторона (застройщик) обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц построить (создать) многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этих объектов передать соответствующий объект долевого строительства участнику долевого строительства, а другая сторона (участник долевого строительства) обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства при наличии разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости.

Этот Федеральный закон к участникам долевого строительства относит граждан, чьи денежные средства привлекаются для долевого строительства многоквартирных домов, которые при заключении соответствующего договора имеют намерение заказать или приобрести либо заказывают, приобретают товар (квартиру) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу пункта 9 статьи 4 указанного Федерального закона к отношениям, вытекающим из договора, заключенного гражданином - участником долевого строительства исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в части, не урегулированной этим Федеральным законом, применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 3312,50 руб., а в пользу Региональной общественной организации «Нижегородское общество по защите прав потребителей», предъявившего в интересах ФИО1 исковое заявление в суд, также подлежит взысканию штраф в размере 3312,50 руб. 

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по ходатайству ответчика, учитывая соразмерность штрафа сумме неисполненного обязательства, не предоставление ответчиком доказательств несоразмерности штрафа, а также обстоятельства настоящего дела, суд не усматривает.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ч. 1,3 ст.333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию пошлина в местный бюджет в размере 750 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Региональной общественной организации «Нижегородское общество по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично. 

Взыскать с Акционерного общества «МАКС» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 11250 руб., компенсацию морального вреда –2000 руб., штраф – 3312,50 руб. 

Взыскать с Акционерного общества «МАКС» в пользу Региональной общественной организации «Нижегородское общество по защите прав потребителей» штраф в размере 3312,50 руб.

В остальной части заявленного иску Региональной общественной организации «Нижегородское общество по защите прав потребителей» действующее в интересах ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Взыскать с Акционерного общества «Макс» в местный бюджет государственную пошлину в размере 750 руб. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья О.С. Рубинская

(марка обезличена)