Дело № 2-41/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 18 февраля 2019 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашений о кредитовании, взыскании задолженности по кредитам,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее также - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, с учетом уточнения требований, просит расторгнуть соглашения о кредитовании № от 03.11.2015, № от 23.11.2015; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашениям о кредитовании по состоянию на 19.11.2018 в общей сумме 268753, 31 руб.; а также расходы по уплате госпошлины в размере 11887,53 руб.

Требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» (далее также – Банк) и ФИО1 (Заемщиком) заключены соглашения № от 03.11.2015 и № от 23.11.2015 (далее также – договор 1 и договор 2, соответственно), по которым Банк обязался предоставить денежные средства по договору 1 в размере 100000 руб., по договору 2 – 288860 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 20% годовых каждый. Заемщик обязался возвратить полученные суммы и уплатить проценты равными – аннуитетными платежами, согласно графикам платежей, являющимися неотъемлемой частью договоров, в срок до 03 и 23 ноября 2020 г. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Условиями договора предусмотрено внесение денежных средств в счет погашения задолженности 15 числа каждого месяца. С мая 2016 г. заемщики нарушают свои обязательства по договорам – платежи поступают несвоевременно и не в полном объеме. В соответствии с п. 4.7 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором. 19.10.2018 в адрес заемщика были направлены требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитных договоров в срок - не позднее 19.11.2018. Требования в указанный срок не исполнены. Сумма просроченной задолженности по Соглашению № от 03.11.2015 по состоянию на 19.11.2018 составила 69128,70 руб., в т.ч.: задолженность по процентам – 6420,42 руб., текущая ссудная задолженность – 51940,02 руб., просроченная ссудная задолженность – 10057,24 руб., неустойка (пени) – 711,02 руб. Сумма просроченной задолженности по Соглашению № от 23.11.2015 по состоянию на 19.11.2018 составила 199624,61 руб., в т.ч.: задолженность по процентам – 17943,62 руб., текущая ссудная задолженность – 154498,00 руб., просроченная ссудная задолженность – 24081,30 руб., неустойка (пени) – 3101,69 руб. (л. 

<

...>). 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 90-91, 78-79, 82), в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3, 74).

В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося представителя истца, признав причины его неявки в судебное заседание неуважительными, явку – необязательной, удовлетворив ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объёме, о чем представил письменное заявление (л.д. 86). Предусмотренные ст. 173, 198 ГПК Российской Федерации последствия этого ответчику разъяснены и ему понятны. Пояснил, что в силу сложившейся жизненной ситуации не смог выполнять взятые на себя обязательства по кредитным соглашениям. Размер задолженности не оспаривает, его признает. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении соглашений о кредитовании, взыскании задолженности по кредитам – законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК Российской Федерации). 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 03.11.2015 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № (л.д.10-13).

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 11 Соглашения Заемщику предоставляется нецелевой кредит в размере 100 000 руб. на срок до 03.11.2020. Процентная ставка установлена в размере 20 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами по 15-м числам. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 20,297 % годовых. 

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам по настоящему соглашению начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.12). Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке № (п.17). В Соглашении заемщик своей подписью подтвердил согласие с условиями кредитования. 

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов), являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения и выданным кредитором в дату подписания заемщиком соглашения (раздел 2 п. 2.1 Соглашения), что подтверждается собственноручной подписью ФИО1, ежемесячный платеж составляет 2649,39 руб., первый платеж 15.12.2015 – 3361,72 руб., последний платеж 03.11.2020 – 2471,19 руб. (л.д.12-13). 

Кроме того, 23.11.2015 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № (л.д.25-28).

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 6, 11 указанного Соглашения Заемщику предоставляется нецелевой кредит в размере 288860,82 руб. на срок до 23.11.2020. Процентная ставка установлена в размере 20 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам. Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 19,921 % годовых. 

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам по настоящему соглашению начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.12). Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке № (п.17). В Соглашении заемщик своей подписью подтвердил согласие с данными условиями кредитования. 

В соответствии с графиком погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов), являющимся неотъемлемой частью настоящего соглашения и выданным кредитором в дату подписания заемщиком соглашения (раздел 2 п. 2.1 Соглашения), что подтверждается собственноручной подписью ФИО1, ежемесячный платеж составляет 7653,04 руб., последний платеж 23.11.2020 – 6368,92 руб. (л.д.27-28).

Подписание ФИО1 указанных Соглашений подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила), в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписание Соглашений подтверждает, что Правила Заемщиком получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (раздел 2 пп. 2.2, 2.3 Соглашений). 

АО «Россельхозбанк» обязательства по Соглашениям исполнены в полном объеме, заемщику на счет перечислены денежные средства в размере 100 000 руб. и 288860,82 руб., что подтверждается банковскими ордерами № от 03.11.2015 и № от 23.11.2015, соответственно (л.д. 19 на обороте, 34 на обороте), выписками по лицевому счету (л.д. 19, 34).

Согласно п. 3.1 Правил (л.д. 14-18, 29-33) выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Пунктом 3.4 Правил предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются выписка со счета заемщика, платежный документ, подтверждающий факт перечисления банком суммы кредита на счет заемщика/Представителя заемщиков. 

В силу п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в т.ч. просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1.). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2.). 

Пунктом 4.2.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № к Соглашению. 

Пунктом 4.2.2 Правил установлено, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.3 Правил процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (пункт 4.4 Правил).

Пунктом 4.7 Правил установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8 Правил). 

Согласно пункту 6.1 Правил кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил. 

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Причиной обращения АО «Россельхозбанк» с иском о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании послужило нарушение ФИО1 обязательств по исполнению соглашений. 

Из расчетов задолженности по соглашениям следует, что платежи ФИО1 осуществлял ненадлежащим образом, нарушал графики внесения плановых платежей, с мая 2016 г. по договору 1 и с апреля 2017 г. по договору 2 платежи производились с нарушением сроков и не в полном объеме, настоящее время обязательства по соглашению ответчиком не исполняются (л.д. 7-8, 22-23).

Таким образом, ответчиком ФИО1 систематически нарушались обязательства по внесению ежемесячных платежей и сроки погашения кредитов. 

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитным соглашениям № от 03.11.2015, № от 23.11.2015 истцом 17 и 18 мая 2018 г. направлены требования № и №, соответственно, о досрочном возврате задолженности по соглашениям о кредитовании и процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, в срок до 14 и 18 июня 2018 г., соответственно (л.д. 20, 21, 35, 36). 

До настоящего времени обязательства по гашению кредитов, уплате процентов за кредиты, неустойки за нарушение условий договоров ответчиком не исполняется. 

Судом проверены представленные истцом расчеты задолженности ответчика перед АО «Россельхозбанк» о взыскании основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов (л.д. 7-8, 9, 22-23, 24). Указанные расчеты суд признает правильными, выполненными в соответствии с условиями Соглашений. Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» по состоянию на 19.11.2018 составила: 268753,31 руб., включая задолженность: 

- по Соглашению № от 03.11.2015 в размере 69128,70 руб., в т.ч.: задолженность по процентам – 6420,42 руб., текущая ссудная задолженность – 51940,02 руб., просроченная ссудная задолженность – 10057,24 руб., неустойка (пени) – 711,02 руб. 

- по Соглашению № от 23.11.2015в размере 199624,61 руб., в т.ч.: задолженность по процентам – 17943,62 руб., текущая ссудная задолженность – 154498,00 руб., просроченная ссудная задолженность – 24081,30 руб., неустойка (пени) – 3101,69 руб. 

Свой вариант расчета задолженности ответчик не представил. Факт нарушения порядка и сроков возврата кредитов и уплаты процентов ответчиком не оспаривал. Более того, исковые требования ответчиком признаны в полном объёме.

Статьей 450 ГК Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 ГК Российской Федерации Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Допущенные заемщиком нарушения условий исполнения соглашений о кредитовании являются неоднократными и существенными, требования АО «Россельхозбанк» о досрочном возврате сумм кредитов с причитающимися процентами за пользование кредитами и уплате неустойки ответчиком не исполнено в добровольном порядке. Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

Задолженность по соглашениям на момент рассмотрения дела не погашена, поэтому суд признает правомерными требования истца о расторжении соглашений и досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены в полном размере, то на ответчика возлагается обязанность по возмещению истцу расходов по уплате госпошлины в размере 11887,53 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашений о кредитовании, взыскании задолженности по кредитам удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от 03.11.2015, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1. 

Расторгнуть соглашение № от 23.11.2015, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 03.11.2015 по состоянию на 19.11.2018 в размере 69128 (Шестьдесят девять тысяч сто двадцать восемь) рублей 70 коп., в т.ч.: задолженность по процентам – 6420,42 руб., текущая ссудная задолженность – 51940,02 руб., просроченная ссудная задолженность – 10057,24 руб., неустойка (пени) – 711,02 руб.; по соглашению № от 23.11.2015 по состоянию на 19.11.2018 в размере 199624 (Сто девяносто девять тысяч шестьсот двадцать четыре) рублей 61 коп., в т.ч.: задолженность по процентам – 17943,62 руб., текущая ссудная задолженность – 154498,00 руб., просроченная ссудная задолженность – 24081,30 руб., неустойка (пени) – 3101,69; всего взыскать – 268753 (Двести шестьдесят восемь тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 31 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов по уплате госпошлины 11 887 (Одиннадцать тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 53 коп. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.