Дело № 2-456/2018

Поступило в суд 23.05.2018 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» июля 2018 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

при секретаре судебного заседания О.Н. Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту ПАО «Почта Банк»), после отмены ДД.ММ.ГГГГ. и.о. мирового судьи 3-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области – мировым судьей 1-го судебного участка Барабинского судебного района Новосибирской области судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10), обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 387 538 руб. 33 коп., в том числе, основной долг в размере 277 697 руб. 15 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 91 708 руб. 44 коп., неустойку в размере 13 032руб. 74 коп., комиссию в размере 5 100руб. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 7 075 руб. 38 коп.. 

В обосновании заявленных требований истец в исковом заявлении (л.д. 6-7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» (на момент рассмотрения иска ПАО «Почта Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 293 550 руб. 40коп., с плановым сроком погашения в 36 месяцев, под 29,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии предусмотренные договором.

В нарушение принятых на себя обязательств, при надлежащем исполнении истцом своих обязательств перед ответчиком, ответчик обязательства по договору не исполняет; досудебный порядок урегулирования спора, результатов не дал.

В связи с чем, в соответствии с требованиями ст.309, ст.310, ст.ст.809,811, 819,820 Гражданского кодекса РФ задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 6, ___).

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях на иск (л.д.____) просил уменьшить, предъявленный ко взысканию размер начисленной неустойки с 13 032 руб. 74 коп. до 1 000 руб., так как он явно не соответствует последствиям, неисполненного обязательства; отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 5 100 руб., так как истцом не представлена копия кредитного договора, которая у него отсутствует, в связи с чем он лишен возможности проверить законность начисления комиссии.

Суд, изучив основания и требования иска, возражения ответчика, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Статьей 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419 Гражданского кодекса РФ).

Договор, как следует из ст. 434 Гражданского кодекса РФ, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, и заключается, согласно ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком, предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно общим условиям предоставления кредитов по программе « Кредит наличными», Банк и Клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи.

Для заключения Договора Клиент предоставляет в Банк Анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора.

Подписанное Клиентом Заявление является офертой Клиента Банку заключить договор. Действия Банка по открытию Клиенту Счета являются акцептом оферты Клиента по заключению Договора.

Заявление, Условия и Тарифы являются неотъемлемыми частями договора.

По своему усмотрению Клиент вправе получить Кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного Кредитного лимита. Размер кредитного лимита указывается в заявлении.

Датой выдачи Кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента.

Клиент возвращает Банку Кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Размер процентной ставки по Кредиту указывается в Заявлении. Размер комиссий указывается в Тарифах.

Для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях РФ; номер счета указывается в заявлении.

Для погашения задолженности по договору Клиент в любую дату размещает на Счете денежные средства, а Банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более Задолженности). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, Клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее Платежа. Размер платежа указывается в заявлении. 

Если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, до даты платежа включительно, Клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа либо более, платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным.

Клиент может погасить текущий Платеж в меньшем, чем предусмотрено Договором, размере. При этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 руб.. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает ее в состав Платежей, следующих за текущим.

Обязательства Клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении Задолженности в полном объеме.

По собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком Клиент вправе воспользоваться услугами: «Уменьшаю платеж», «Меняю дату платежа», «Пропускаю Платеж», «Участие в программе страховой защиты», «Досрочное погашение с уменьшением платежа», «Суперставка», за которые взимаются комиссии, предусмотренные Тарифами.

В случае пропуска Платежа Клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в 1-й раз. При наличии на момент пропуска одного пропущенного Платежа, Платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках Платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, следует, что он сделал оферту «Лето Банк» (ПАО) (далее по тексту Банк) заключить с ним договор №, в рамках которого в соответствии с условиями предоставления потребительского кредита открыть ему счет № и предоставить ему кредит в размере и на условиях, указанных в договоре.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (л.д.11-13) следует, что заемщик выразил свое согласие на заключение договора с ПАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит на условиях, указанных в разделе № 4 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Согласно условиям указанным в разделе № 4 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» - Я выбираю +, предоставляется сумма кредитного лимита в размере 293 550руб. 40 коп., при размере первоначального взноса 0.00 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ.; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.; процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых, процентная ставка по кредиту при подключении услуги «Уменьшаю платеж» 39,9 % годовых; количество платежей – 36, размер платежа – 12 460руб, периодичность платежей – ежемесячно до 18 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 11 400руб.; при осуществлении частичного досрочного возврата кредита кредитор осуществляет перерасчет размере платежа (в т.ч. последнего) с учетом сохранения срока возврата кредита и суммы досрочно возвращенного кредита, периодичность платежей не изменяется; заемщик обязан заключить договор банковского счета, соглашение об использовании простой электронной подписи; при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Заемщик согласился с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, в связи с чем поставил свою подпись.

В случае заключения договора заемщик дал Банку распоряжение перечислить Торговой организации с его счета сумму кредита, указанную в п.1, при этом датой подачи распоряжения считается дата возникновения обязательств по переводу средств в Торговую организацию за приобретенный им товар в соответствии с условиями договора о сотрудничестве.

Своей подписью на согласии заемщик заранее дал согласие Банку акцепт на списание со счета без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в сумме ошибочно зачисленных Банком на счет денежных средств в суммах требований Банка в целях исполнения его обязательств перед Банком, в том числе на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в т.ч. комиссии за услугу «Участие программе страховой защиты», а также в сумме остатка денежных средств на счете, но не более суммы задолженности, на погашение основного долга по кредиту.

Своей подписью на согласии ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 дал согласие на подключение услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж, «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями потребительских кредитов. Размер комиссии: 300руб., единовременно, за каждое подключение Услуги.

Также ФИО1, дал согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», с размером комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500руб., 2-й период пропуска платежа – 1100 руб., 3-й период пропуска платежа -1100руб., 4-й период пропуска платежа – 1100руб..

Согласно тарифам (л.д.25) по предоставлению потребительского кредита, процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, для заключения которого ответчик предоставил в Банк, подписанные лично согласие и заявление о предоставлении потребительского кредита, которое содержит все существенные условия Договора, на основании чего Банк акцептовал данную оферту, открыв клиенту счет №, и зачислив ДД.ММ.ГГГГ. на указанный счет денежные средства по кредиту в размере 293 550 руб. 40коп (л.д.29-31), т.е. истец выполнил условия кредитного договора перед заемщиком ФИО1., который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, размер ежемесячных платежей, подлежащих оплате, последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, по договору образовалась просроченная задолженность, что является основанием для взыскания с должника в пользу кредитора задолженности по договору досрочно, в том числе для взыскания основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и комиссии.

Кроме этого, в случае пропуска клиентом платежей, Банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом Банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было направлено заключительное требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без ответа.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по оплате ежемесячно основного долга и процентов, и иных платежей, в соответствии с графиком платежей и условиями договора, т.е. имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности.

Судом проверен, представленный истцом расчет задолженности, которая составляет 386 238 руб. 33 коп., в том числе: основной долг в размере 277 697руб. 15 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 91 708 руб. 44 коп.; неустойка, начисленная в размере 13 032 руб. 74 коп.; комиссия, за неразрешенный пропуск платежа в размере 3 800 руб. (1-ый пропуск платежа в ДД.ММ.ГГГГ. - в размере 500 руб.; 2-ой пропуск платежа в ДД.ММ.ГГГГ. – 1 100 руб.,3-ий ДД.ММ.ГГГГ - 1 100 руб.; 4-ый пропуск платежа в ДД.ММ.ГГГГ. – 1100 руб.).

В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ…). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Суд изучив доказательства, имеющиеся в деле, считает, что размер неустойки (13 032 руб. 74 коп.), заявленный ко взысканию истцом с ответчика (при расчете неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.), соразмерен последствиям нарушения, неисполненных обязательств, в связи с чем, уменьшению, в соответствии с требованиями ст.333 Гражданского кодекса РФ, не подлежит.

Довод ответчика, что ему истцом не была предоставлена копия кредитного договора, в связи с чем, он лишен возможности проверить законность начисления комиссии, не нашла своего подтверждения по делу, так как ответчику судом было направлено исковое заявление с приложенными к нему документами; также в порядке подготовке дела к судебному заседанию ответчику было разъяснено право на ознакомление с материалами дела, которым ответчик не воспользовался.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом понесены судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 075 руб. 38 коп. (л.д.8-9), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 7 051 руб. 65 коп. пропорционально сумме удовлетворенных требований, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-ст.199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 386 238 (триста восемьдесят шесть тысяч двести тридцать восемь) руб. 33 коп., в том числе основной долг в размере 277 697 (двести семьдесят семь тысяч шестьсот девяноста семь) руб. 15 коп.; проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 91 708 (девяноста одна тысяча семьсот восемь) руб. 44 коп.; неустойку в размере 13 032руб. (тринадцать тысяч тридцать два) 74 коп.; комиссию, за неразрешенный пропуск платежа, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 800 (три тысячи восемьсот) руб.. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» судебные расходы в размере 7 051(семь тысяч пятьдесят один) руб. 65 коп.. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области подпись Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 02.08.2018 года