Дело № 2-146/2024

УИД 54RS0025-01-2024-000031-78

Поступило 10.01.2024

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2024 года г.Куйбышев, Новосибирской области 

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Дьячковой О.В., 

при секретаре Екиман М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата уступки прав (требования)) в размере 68093 руб. 59 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2242 руб. 81 коп., обосновывая свои требования заключением ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «МигКредит» с ответчиком указанного договора займа, состоящего из Оферты на получение займа и Общих условий договора займа, ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, принятых на себя по данному договору, уступкой ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «МигКредит» прав (требования) по данному договору займа истцу, возможность чего была предусмотрена условиями договора, надлежащим уведомлением должника о смене кредитора путем направления соответствующего уведомления, неисполнением ответчиком требованием о погашении задолженности, изложенными в направлявшейся ему претензии. 

В обоснование заявленных требований истец также сослался в иске на положения ст. 309, 310, 382, 395, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, и указал, что в соответствии с п. 1.1.2.18 Условий, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом (л.д.60-62), в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела посредством направления почтовой корреспонденции (л.д.59), судебное почтовое отправление доставлялось ответчику по адресу проживания заблаговременно до даты рассмотрения дела (л.д.46), было вручено ответчику заблаговременно – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63) – заблаговременно до даты рассмотрения дела, о чем свидетельствует возвращенное в суд уведомление о вручении почтового отправления, о причинах неявки не уведомила, ходатайств об отложении дела не заявляла, в связи с чем учитывая имеющееся на то согласие стороны, выраженное в иске(л.д.6), имеются основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Изучив представленные суду доказательства дела, суд приходит к следующему.

Так, согласно представленному в суд соглашению об электронном взаимодействии, оно определяет условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена документами между обществом с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит» и физическими лицами, имеющими намерение заключить, изменить или расторгнуть Договор займа и/или Договор об оказании услуг, в процессе использования сайта www.migcredit.ru, www.migone.ru или Контактного центра для обмена электронными документами между сторонами при заключении, изменении, исполнении или расторжении договора займа и/или договора об оказании услуг, а также данное соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта(преамбула, п.п.14, 7 главы 1, п.2.1 данного соглашения)

При этом п.13 главы 1 данного соглашения предусмотрено что «регистрация» - это процесс заполнения заёмщиком и направления обществу анкеты, а также копий документов заёмщика, в результате которого происходит идентификация заёмщика и создание его профиля(учетной записи, сформированной по итогам регистрации заёмщика и содержащая его персональные данные заёмщика, историю взаимодействия заёмщика и общества, сведения и задолженности, а также иные относящиеся к заёмщику сведения(п.12 главы 1)) и личного кабинета(поддерживаемой обществом информационной подсистемы сайта, представляющей собой личную страницу заёмщика, позволяющая ему и обществу осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме(п.8 главы 1)).

В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между сторонами общество предоставляет заёмщику ключи электронной подписи путем направления СМС-кода на зарегистрированный номер, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование системы(совокупности программных средств, используемых обществом в целях …. обеспечения информационного обмена между заёмщиком и обществом, а также автоматического протоколирования действий, совершаемых заёмщиком на Сайте и Контактном центре(п.16 главы 1))(п.2.2 соглашения) (л.д.19-21).

При этом согласно главе 1 «термины и определения» указанного Соглашения, используемые в нем термины и выражения имеют следующее значение:

- АСП – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями настоящего соглашения и законодательства Российской Федерации;

- договор займа – договор потребительского займа(микрозайма), заключенный Обществом и клиентом в порядке, определенном Правилами предоставления ООО МФК «МигКредит» микрозаймов физическим лицам. Права и обязанности сторон договора займа регулируются Индивидуальными условиями договора займа и Общими условиями договора займа с ООО МФК «МигКредит»;

- заёмщик – физическое лицо, имеющее намерение заключить, изменить или расторгнуть договор займа и/или договор об оказании услуг;

- пароль – сохраненное заёмщиком в тайне от третьих лиц символьное обозначение, указанное заёмщиком в процессе регистрации или определенное им в последствии, и используемое для идентификации заёмщика в целях доступа к личному кабинету;

- СМС-код – предоставляемый заёмщику посредством СМС-сообщения на зарегистрированный номер уникальный номер уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в смысле, придаваемом данному термину п.5 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС-код используется заёмщиком для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом;

- средства идентификации – логин и пароль, предназначенные для идентификации заёмщика в процессе использования сайта;

- стороны – общество(общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «МигКредит») и заёмщик.

Также согласно данному Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, стороны, подписав его, договорились о том, что:

- все электронные документы(анкеты, заявления, индивидуальные условия, дополнительные соглашения, заявление об акцепте оферты об оказании услуг и другие), соответствующие требованиям п.3.2 настоящего соглашения, считаются подписанными аналогом собственноручной подписи заёмщика(п.3.1);

- электронный документ считается подписанным АСП заёмщика, если он создан и(или) отправлен с использованием системы; в текст электронного документа включен АСП, соответствующий направленному системой заемщику на зарегистрированный номер СМС-код, а также дата и время подписания документа(п.3.2);

- СМС-код предоставляется заемщику обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего СМС-код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер и таким образом считается предоставленным лично заёмщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода(п.3.3);

- предоставленный заемщику СМС-код может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и(или) отправленного с использованием системы. Предоставление СМС-кода осуществляется при получении запроса заёмщика, направленного Обществу с использованием Сайта... (п.3.4);

- стороны договорились, что электронный документ, подписанный АСП земщика, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заёмщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление заёмщика, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям п.3.2 Соглашения, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе(п.3.5);

- факт подписания электронного документа заёмщиком устанавливается путем сопоставления следующих сведений: СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определенному заёмщику, хранящейся в системе; технических данных об активности заёмщика в ходе использования Сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы(п.4.1);

- указанный в п.4.1 соглашения способ определения заёмщика, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной идентификации заёмщика и исполнения настоящего соглашения(п.4.3)(л.д.119-21).

Из представленных с иском документов следует, что ФИО1 были приняты условия указанного Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи путем введения СМС-кода на сайте ООО МФК «МигКредит», что предусмотрено преамбулой к указанному соглашению(л.д.19), в связи с чем, осуществляя дальнейшее использование сайта, ответчик являлся пользователем, присоединившимся к условиям данного Соглашения, исходя из чего им могло осуществляться использование функциональных возможностей сайта www.migcredit.ru, www.migone.ru для оформления заявок на предоставление микрозаймов, на изменение договора микрозайма, и для подписания соответствующих электронных документов.

Кроме того, согласно представленным в суд Общим условиям договора займа с ООО МФК «МигКредит», утвержденным приказом генерального директора ООО МФК «МигКредит» от ДД.ММ.ГГГГ №/ОД(далее – Общие условия), данные Общие условия вместе с Индивидуальными условиями договора займа регулируют отношения, возникающие у ООО МФК «МигКредит» и физическим лицом – заёмщиком в связи с заключением и исполнением договора потребительского займа(л.д.23-25).

При этом согласно п.1.1 данных Общих условий они предназначены для многократного использования и распространяются на все договору, заключенные с заёмщиками, размещены в свободном доступе на сайте кредитора.

В силу п.1.7 данных Общих условий для целей статьи 160 ГК России заёмщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, дополнительных соглашений к нему, иных документов, в случае использования сторонами Аналогов собственноручной подписи, под которыми понимают: (1) электронную подпись заёмщика и (2) графическое или электронное воспроизведение подписи Генерального директора кредитора или иного уполномоченного представителя кредитора с помощью средств механического или иного копирования и(или) оцифровки. 

Согласно п.1.8 данных Общих условий заёмщик, ознакомившись с текстом Индивидуальных условий или иного документа в порядке, установленном в соглашении об электронном взаимодействии, указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль(электронная подпись заёмщика) в специальном поле на сайте кредитора или направляет его в ответном сообщении кредитору, тем самым выражая свое согласие с содержанием индивидуальных условий или иного документа. В соответствии с частью 2 статьи 6 и части 1 ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одноразовый пароль (электронная подпись заёмщика), введенный заёмщиком, вносится в текст Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными Индивидуальным условиям, оформленным на бумажном носителе и подписанными собственноручной подписью заёмщика и уполномоченного представителя кредитора, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия(п.1.8)(л.д.23-25).

Из представленных в суд документов следует, что ответчиком ФИО1 были приняты и акцептованы указанные Общие условия договора займа с ООО МФК «МигКредит», а также Индивидуальные условия Договора потребительского кредита(займа) путем направления соответствующего СМС-кода «

<

данные изъяты>» с номера №, ранее направленного ФИО1 ООО МФК «МигКредит» на указанный абонентский номер телефона №, что подтверждается в том числе сообщением ООО «ИНФОБИТ» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.19), анкетой клиента, а также Индивидуальными условиями Договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, которые содержат в том числе АСП заёмщика: «7042», то есть аналог собственноручной подписи заёмщика, полученный ФИО1 посредством СМС-сообщения на указанный номер мобильного телефона и направленный ею в ответном сообщении кредитору, тем самым выражая свое согласие с содержанием индивидуальных условий или иного документа (л.д.14,12-13).

Таким образом, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ указанным способом – путем подписания аналогом собственноручной подписи - электронной подписью, формируемой в соответствии с вышеприведенными требованиями Общих условий договора займа с ООО МФК «МигКредит» ответчиком ФИО1 был подписан договор потребительского займа №, по которому ООО МФК «МигКредит» действовало на стороне займодавца, с одной стороны, а ФИО1 - на стороне заёмщика с другой стороны.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Приведенный выше порядок заключения указанного договора займа между ООО МФК «МигКредит» и ФИО1 согласуется с данными положениями закона.

При этом суд учитывает, что стороной ответчика не заявлено каких-либо доводов и не представлено доказательств, подтверждающих, что указанным абонентским номером на ДД.ММ.ГГГГ пользовалось какое-либо иное лицо, а не ФИО1.

При этом из представленной в суд анкеты клиента и заявления о предоставлении потребительского займа, подписанных ФИО1 указанным способом(л.д.14,18(об.)), следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «МигКредит», заполнив анкету, представив свои личные документы: копию паспорта, свидетельство СНИЛС(л.д.14-16) и подписав заявление о предоставлении потребительского займа, в которых, сообщив свои личные данные, предложила заключить договор потребительского займа на сумму займа 50000 руб. на срок 48 недель, а также выразила согласие на оказание дополнительных платных услуг: 

- заключение договора добровольного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» на условиях, содержащихся в страховом полисе и Правилах страхования от несчастных случаев №, стоимость чего составляла 2500 рублей и подлежала уплате единовременно из суммы займа при заключении договора займа;

- заключение договора на предоставление информационно-правовой поддержки с ООО «АдвоСервис» на условиях, содержащихся в Сертификате на дистанционные юридические консультации, стоимость чего составляла 1440 рублей и подлежала уплате единовременно из суммы займа при заключении договора займа, 

- заключение договора дистанционных информационных услуг медицинского характера с ООО «ЕЮС» на условиях, содержащихся в Сертификате на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку и Договоре публичной оферты оказания дистанционных информационных услуг медицинского характера, стоимость чего составляла 800 рублей и подлежала уплате единовременно из суммы займа при заключении договора займа,

что подтверждается анкетой и заявлением о предоставлении потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14,18(об.)).

На основании данного заявления ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «МигКредит» (сокращенное наименование – ООО «МигКредит») (ОГРН 

<

***>), действовавшем на стороне займодавца, с одной стороны, и ФИО1, действовавшей на стороне заёмщика, с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был подписан приведенным способом – путем использования аналога собственноручной подписи(электронной подписи) договор займа за № (л.д.12-13), в котором данные стороны оговорили условия предоставления ООО «МигКредит» займа ФИО1:

- сумма займа – 54740 руб.;

- срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ;

- срок возврата займа – до ДД.ММ.ГГГГ,

- полная стоимость займа составила 173,809% годовых, в том числе процентная ставка по займу (в % годовых): с 1 по 15 день – 203,273%, с 16 по 29 день – 209,084%, с 30 по 43 день – 200,534%, с 44 по 57 день – 193,071%, с 58 по 71 день – 186,178%, с 72 по 85 день – 179,759%, с 86 по 99 день – 173,768%, с 100 по 113 день – 168,164%, со 114 по 127 день – 162,91%, со 128 по 141 день – 157,975%, со 142 по 155 день – 153,33%, со 156 по 169 день – 148,949%, со 170 по 183 день – 144,813%, со 184 по 197 день – 140,9%, со 198 по 211 день – 137,192%, с 212 по 225 день – 133,675%, с 226 по 239 день – 130,334%, с 240 по 253 день – 127,155%, с 254 по 267 день – 124,129%%, с 268 по 281 день – 121,243%, с 282 по 295 день – 118,487%, с 296 по 309 день – 115,855%, с 310 по 323 день – 113,338%, с 324 по 337 день – 110,923%;

- возврат займа и уплата процентов производится 24 равными платежами в размере 4656 рублей каждые 14 дней,

что подтверждается договором займа за № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей к нему(л.д.12-13).

Согласно индивидуальным условиям данного договора займа заем подлежал предоставлению ФИО1 следующим путем:

- часть суммы займа – в размере 2500 руб.00 коп. ООО «МигКредит» обязалось перечислить ПАО СК «Росгосстрах» на банковские реквизиты, указанные в договоре страхования №, в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного договора индивидуального страхования от несчастных случаев между заёмщиком и ПАО СК «Росгосстрах»;

- часть суммы займа – в размере 1440 руб.00 коп. ООО «МигКредит» обязалось перечислить ООО «АдвоСервис» в целях оплаты стоимости сертификата на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат»;

- часть суммы займа – в размере 800 руб. 00 коп. ООО «МигКредит» обязалось перечислить ООО «ЕЮС» в целях оплаты стоимости сертификата на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку;

- часть суммы займа – в размере 50000 руб.00коп. (основную часть займа) ООО «МигКредит» обязалось перечислить путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №хххххх0664. Заёмщик заявляет и гарантирует, что является законным владельцем указанной банковской карты и третьи лица не имеют к ней доступа,

что следует из п.17 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-13).

Как следует из страхового полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах», данным страховщиком заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев со страхователем ФИО1, по которому страховая премия составила 2500 руб.(л.д.18).

Как следует из сертификата на дистанционные юридические консультации «Личный адвокат Плюс» от ДД.ММ.ГГГГ, данным лицом удостоверяется право владельца сертификата – ФИО1 на получение круглосуточной оперативной юридической помощи, информационной и справочной поддержки, стоимость данного сертификата составляет 1440 рублей (л.д.17).

Как следует из сертификата на круглосуточную квалифицированную медицинскую поддержку № от ДД.ММ.ГГГГ, данным лицом удостоверяется право владельца сертификата – ФИО1 на получение различных консультаций и иных услуг, стоимость данного сертификата составляет 800 рублей(л.д.16 (оборот)).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Приведенный выше порядок заключения сторонами указанного договора займа между ООО «МигКредит» и ФИО1 согласуется с данными положениями закона, а факт заключения данного договора займа не оспаривался стороной ответчика, в связи с чем оснований для вывода об ином судом не усматривается.

Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

При таких обстоятельствах, учитывая также, что из материалов дела усматривается частичное исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, и поскольку факт надлежащего исполнения обязательств займодавца по перечислению денежных средств в размере суммы займа – 54740 руб. ответчику и иным определенным по его воле лицам в порядке, предусмотренном п.17 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривался ФИО1, суд признает установленным заключение ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МигКредит», действовавшим на стороне займодавца, с одной стороны, и ФИО1, действовавшей на стороне заёмщика, с другой стороны, договора потребительского займа за №, на условиях о предоставлении суммы займа – 54740 руб., на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ под вышеприведенные процентные ставки, действовавшие в соответствующие периоды кредитования (полная стоимость займа составила 173,809% годовых), и с условием о порядке возврата займа и уплаты процентов заёмщиком 24 равными платежами в размере 4656 рублей каждые 14 дней согласно графика платежей(л.д.13 оборот).

Оценивая положения данного договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «МигКредит» и ответчиком, суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения, в том числе требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, ДД.ММ.ГГГГ был принят Федеральный закон N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Подпунктом «б» пункта 2 ст.1 данного Федерального закона статья 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" была дополнена частью 24 следующего содержания:

"24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).";.

Данная норма – часть 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" действовала на момент заключения указанного договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МигКредит» и ответчиком ФИО1

Такие условия – о праве ООО «МигКредит» продолжать начислять заёмщику - ответчику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга и иные платежи до достижения полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), как установлено выше, предусмотрены заключенным ДД.ММ.ГГГГ указанным договором займа и содержатся на первой странице договора потребительского займа.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Максимальная процентная ставка зависит не от периода образования задолженности, а от времени заключения договора.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. 

Размер таких предельных ставок для начисления процентов(превышающих среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, не более чем на одну треть) наряду со значениями средневзвешенных ставок рассчитывается и публикуется Банком России.

Размер полной стоимости займа, предусмотренный в заключенном между сторонами договоре потребительского займа на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (173,809%) (размещено на первой странице договора займа), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России и подлежащее применению в ДД.ММ.ГГГГ г. для потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 365 дней (188,149%), по информации, размещенной на официальном сайте Центрального банка России https://www.cbr.ru, что, таким образом, не противоречит требованиям закона.

При этом, кроме вышеприведенных условий данного договора потребительского займа в нем было оговорено также, что:

- кредитор не вправе начислять проценты, неустойку (штрафы, пени). Иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа (абзац 2 преамбулы); 

- после возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять заёмщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заёмщиком часть суммы основного долга (абзац 3 преамбулы);

- в случае нарушения заёмщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислять заёмщику неустойку(штраф) в размере 0,1 процента от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 Индивидуальных условий), что подтверждается договором(л.д.12-13).

Кроме того, согласно п.1, п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1, п.2 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу указанных разъяснений и положений ст. 383, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации право требования к ответчику по договору займа могло быть передано другому лицу.

Договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком содержит следующее условие: заёмщик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу без согласия заёмщика(пункт 13 договора) (л.д.12 (оборот)).

Из материалов дела не следует, что ответчиком было реализовано право на установление запрета уступки кредитором третьим лицам прав(требований) по договору займа путем направления такого запрета. Доказательств, из которых бы следовали данные обстоятельства, в суд не представлено.

Следовательно, первоначальный кредитор – ООО «МигКредит» был вправе уступить права (требования) по указанному договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ иному лицу. 

В суд представлен договор уступки прав требований (цессии) № Ц38 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ООО МФК «МигКредит» с одной стороны («Цедент»), и обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» («Цессионарий»), Цедент уступил (передал) Цессионарию, а Цессионарий принял и обязался уплатить стоимость уступаемых прав, в том числе по уплате сумм основного долга, процентов, штрафных санкций по договорам займа требования к должникам цедента, указанные в перечне должников (Приложение № к настоящему договору), в числе которых согласно выписке из приложения к данному договору уступки прав требований под № значится договор займа № с заёмщиком ФИО1 в общем объеме задолженности в размере 68093 руб. 59 коп., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 41050 руб. 96 коп., сумма задолженности по процентам – 14533 руб. 04 коп., сумма задолженности по пени – 12509 руб. 59 коп. (л.д.28-30).

Сведений о том, что указанный договор уступки прав требований (цессии) № Ц38 от ДД.ММ.ГГГГ, оспорен заинтересованными лицами, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела не имеется.

При этом согласно представленным в суд документам в адрес ФИО1 направлялось уведомление о данной уступке прав требования (л.д.26). 

В то же время, нормами гражданского законодательства не предусмотрено, что при неуведомлении должника об уступке права требования, договор цессии считается незаключенным либо недействительным, поскольку в этом случае новый кредитор несет лишь риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору(статьями 383 и 385 ГК РФ).

Стороной ответчика в суд не представлено доказательств исполнения ФИО1 обязательств по указанному договору потребительского займа, в том числе и прежнему кредитору. 

При указанных обстоятельствах право требования задолженности перешло к истцу на основании договора уступки прав требований(цессии) № Ц38 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец наделен правом требования к ответчику в пределах суммы задолженности, переданной ему ООО МФК «МигКредит» по договору уступки прав требований(цессии).

Проверяя расчет заявленных к взысканию сумм задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 этого же кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из искового заявления просрочка платежей по возврату займа и уплате процентов по данному договору займа возникла с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

Следовательно, обязательства по внесению платежей по данному договору займа, сроки внесения которых были установлены в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), исполнялись ответчиком надлежаще, что согласуется с данными о датах возникновения просроченной задолженности, содержащимися в расчете неустойки (л.д.22(оборот)). 

Остаток суммы займа, непогашенной ответчиком в дату платежа ДД.ММ.ГГГГ, составлял 41050 руб. 96 коп. (л.д. 22 (оборот)), не изменился на момент подачи иска и рассмотрения настоящего дела.

Сроки возврата суммы займа, установленные графиком платежей к договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13 (оборот)), истекли, при этом данная сумма займодавцу ответчиком не возвращена, что следует из доводов, изложенных в иске, и не оспаривалось стороной ответчика, которой также не представлено и опровергающих данный довод надлежащих доказательств.

Следовательно, займодавец вправе истребовать весь остаток указанной суммы займа с заёмщика, как и сумму задолженности по процентам, которые подлежали уплате в срок со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей, размер которых составляет 14533 руб. 04 коп.(л.д.13 (оборот)).

Кроме того, договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ содержит отдельное условие о праве займодавца начислять неустойку в случае нарушения заёмщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, - в размере 0,1 процента от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 Индивидуальных условий)).

Как следует из приложенного к иску расчета требований, в данном иске неустойка как вид задолженности заявлена к взысканию с ответчика в пользу истца за период со ДД.ММ.ГГГГ – в размере 12509 руб. 59 коп.(л.д.22(оборот)).

Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с ДД.ММ.ГГГГ был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве в отношении в том числе граждан, одним из последствий которого является установление запрета на начисление неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств, который действовал до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, учитывая разъяснения, изложенные в пункт 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", начисление неустойки в период после с ДД.ММ.ГГГГ, включенной в расчет, не соответствует приведенным нормативным требованиям и не является правомерным.

При этом за исключением периода начисления неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ её расчет, произведенный истцом(л.д.22) соответствует приведенным положениям договора, не противоречит требования закона, а потому суд соглашается с ним.

При этом согласно данному расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки, начисленной в соответствии с приведенными условиями договора, составил 2780руб.52коп.(л.д.22(об.)). 

За период же с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он составил: 41050руб.96коп.Х 0,1% Х 148дней = 6075руб.54коп..

Следовательно, обоснованным размером неустойки в данном случае является сумма 2780руб.52коп. + 6075руб.54коп. = 8856руб.06коп., которая, таким образом, заявлена к взысканию с ответчика правомерно.

При этом суд учитывает, что истцом начислялась указанная неустойка только на те суммы основного долга, которые не были погашены заёмщиком к датам очередных платежей по графику платежей, и на которые проценты займодавцем в тот же период не начислялись, что соответствует приведенным условиям договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и не противоречит требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"(п.21 ст.5).

Также суд учитывает, что в приведенном расчете даты, с которых увеличивалась сумма долга, на которую начислялась неустойка(начиная с ДД.ММ.ГГГГ), являлись следующими днями за теми, в которые были установлены сроки внесения платежей по графику, что является правильным.

Вместе с тем, соотнося данный размер неустойки с последствиями неисполнения обязательств ответчиком исходя из положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом как следует из разъяснений, содержащихся в абз.2 п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц(не с коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Обсудив обстоятельства, которые могут являться основанием для снижения неустойки в силу приведенного положения закона, и сопоставив размер начисленной ответчику ФИО1 пени в сумме 8856руб.06коп., с размером нарушения ею обязательств по кредитному договору, учитывая размер заявленных истцом требований о взыскании основного долга и процентов, суд приходит к мнению, что размер неустойки, заявленной к взысканию истцом с ответчика несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору и подлежит уменьшению до 5000руб.00коп., что составляет не менее предела, установленного п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации и, следовательно, не нарушает положения п.6 ст.395 Гражданского кодекса РФ.

Доказательств исполнения обязательств по данному договору потребительского займа доказательств в суд не представлено.

Из п.1 и п.2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лица, не исполнившее обязательство, несут ответственность при наличии вины(умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 

Законом или договором иные основания ответственности по договору займа не предусмотрены.

Стороной ответчика не представлены доказательства исполнения обязательств по полной выплате задолженности истцу. 

Также ответчиком не представлены доказательства отсутствия вины в ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по указанному кредитному договору.

Исходя из изложенного выше, заявленные исковые требования истцом являются правомерными, подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины подлежит удовлетворению.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), о чем разъяснено в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

Размер обоснованных требований без учета снижения неустойки на основании ст.333 ГК РФ составляет: 41050руб.96 коп.(основной долг) + 14533 руб.04коп.(проценты) + 8856руб.06коп.(обоснованный размер пени) = 64440руб.06коп..

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины, подтвержденное представленным в суд платежным поручением(л.д.10,11) подлежит частичному удовлетворению исходя из размера удовлетворенных требований – 94,63% от первоначально заявленной цены иска, то есть в размере 2122руб. 37 коп.. 

Руководствуясь ст.ст.194-197, ст.199,ст.235, ст.237, ст.239 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» ИНН № задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО1 с ООО «МигКредит», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60584руб.00коп., в том числе основной долг – 41050руб.96коп., проценты – 14533руб.04коп., штрафы - 5000руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2122руб. 37коп..

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими по делу, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд Новосибирской области через Куйбышевский районный суд Новосибирской области.

Председательствующий О.В. Дьячкова