К делу № 2-1060/2020

23RS0012-01-2020-001318-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 09 сентября 2020 года

Горячеключевской городской суд Краснодарского края 

в составе:

председательствующего Попова В.А.,

при секретаре Максимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Письменной Н. А. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Письменной Н.А. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, и просили расторгнуть кредитный договор №«...» между Письменной Н.А. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с Письменной Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 255239,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11752,39 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 48,6 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: 353290, 

<

адрес>, кадастровый №«...» путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2113000 руб. (согласно п.3.1 договора залога), принадлежащую на праве собственности Письменной Н.А. 

В обоснование иска указано, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН № 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». 30.08.2019 г. между банком и Письменной Н.А. был заключен кредитный договор №«...», по условиям которого банк предоставил Письменной Н.А. кредит в сумме 253387,15 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №«...», целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 вышеуказанного кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: принадлежащая ответчику на праве собственности квартира, жилое помещение, общая площадь 48,6 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: 353290, 

<

адрес>, кадастровый №«...», возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2113000 руб. В соответствии с п/п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.10.2019 г., на 07.07.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.10.2019 г., на 07.07.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 42 835,33 руб. По состоянию на 07.07.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составила 255239,22 руб., из них: просроченная ссуда 237 406,68 руб., просроченные проценты 13 231,24 руб., проценты по просроченной ссуде 417,72 руб., неустойка по ссудному договору 4025,13 руб., неустойка на просроченную ссуду 158,45 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени, оставлено без удовлетворения. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ путем направления смс-сообщения, о чём в материалах дела имеется ответ об извещении с помощью смс-сообщения, в исковом заявлении содержится просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя, согласно которому исковые требования поддерживает в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась неоднократно своевременно и надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о чём в материалах дела имеется соответствующее уведомление. Ходатайств на дату судебного заседания об отложении дела не поступило, документов, свидетельствующих об уважительности причин отсутствия, не представлено.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке ч.3,5 ст.167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

П.п. 1 и 2 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п. 1 и 2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 30.08.2019 г. между банком и Письменной Н.А. был заключен кредитный договор №«...», по условиям которого банк предоставил Письменной Н.А. кредит в сумме 253 387,15 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1, заемщик в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставил кредитору в залог квартиру, общей площадью 48,6 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: 353290, 

<

адрес>, принадлежащую ответчице на праве собственности.

В соответствии с п. 8.2 договора: в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога (ипотеки) №«...» от 30.08.2019 г., в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также согласно п.п. 2 - штраф в размере 01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Судом установлено, что ответчица ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчицы.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором... При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. 

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2113000 руб.

В настоящее время ответчица ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В результате неисполнения ответчицей договорных обязательств общий долг заемщика перед банком по состоянию на 07.07.2020 г. составляет 255239,22 руб., из них: просроченная ссуда 237 406,68 руб., просроченные проценты 13 231,24 руб., проценты по просроченной ссуде 417,72 руб., неустойка по ссудному договору 4025,13 руб., неустойка на просроченную ссуду 158,45 руб.

Расчет задолженности и выписка по счету ответчицы, представленные суду истцом, проверены в полном объеме, в связи с чем, суд принимает его, поскольку считает расчет правильным, указанные суммы подтверждаются материалами дела.

06.06.2020 г. истцом ответчице было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени задолженность ответчицей не погашена.

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 существенно нарушает условия, установленные кредитным договором, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и процентов по нему.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залоговому обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Основанием обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке признается неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, кредитный договор №«...» от 30.08.2019 г. подлежит расторжению, с ответчицы в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 255 239,22 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 237 406,68 руб., с 08.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Также в соответствии с условиями договора залога (п/п 1 п. 4.1.6) с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (7,25 % годовых), начисленная на сумму остатка основного долга в размере 237 406,68 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с 08.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Требование истца об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя; может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В данном случае период просрочки исполнения ответчицей своих обязательств по кредитному договору от 30.08.2019 г. составляет более трех месяцев (119 дней просрочки) и сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов стоимости заложенного имущества, что исключает невозможность обращения взыскания.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в указанном выше Законе требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств, заемщик предоставил кредитору: залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартиру, жилое помещение, общей площадью 48,6 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №«...», принадлежащую Письменной Н.А. 

Принимая во внимание п.3.1 договора залога (ипотеки) №«...» от 30.08.2019 г., суд приходит к выводу об обращении взыскания на имущество, принадлежащее Письменной Н.А., установив согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 113 000 руб.

Согласно требованиям ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины. Следовательно, с ответчицы также подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 11 752,39 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Письменной Н. А. о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор №«...» между Письменной Н. А. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Письменной Н. А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 255 239,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11752,39 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 237 406,68 руб., с 08.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (7,25 % годовых), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 237 406,68 руб. за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, жилое помещение, общей площадью 48,6 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: 353290, 

<

адрес>, кадастровый №«...» путем реализации с публичных торгов, принадлежащей на праве собственности Письменной Н.А., установив начальную продажную цену заложенного имущества - 2 113 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий