дело № 2-2696/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Малешевой Л.С.

при секретаре Ищенко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Залепятских ФИО5 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы страховой премии, взыскании процентов, прекращении договора страхования, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в обоснование которого, с учетом неоднократных уточнений, в последней редакции указано, что 19.10.2012 г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс Банк» (с учетом переименования ПАО КБ «Восточный») заключено Соглашение о кредитовании счета №, со следующими условиями: вид кредита – Евроремонт, лимит кредитования - 455 000 руб., годовая ставка - 22%, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Банком на обращение истца выдан график погашения кредита, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ истцом должен быть внесен последний ежемесячный платеж в погашение кредита в размере 190 930,55 руб., при этом в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж составлял от 9000 руб. до 15000 руб. 

Из пояснений сотрудника Банка истцу следовало, что согласно Соглашению о кредитования счета истец выразил на согласие, что погашение кредита будет осуществляться путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода, а Банк ежемесячно будет направлять СМС - сообщения о минимальном обязательном платеже (МОП) и сроках его погашения. 

При этом, график погашения кредита не является неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании счета и на руки при заключении соглашения не выдавался. 

В связи с чем, исходя из Соглашения о кредитовании счета и при отсутствии Графика погашения платежей у истца не имелось возможности сделать вывод, что минимальный обязательный платеж не приведет к постепенному погашению тела всего кредита и по истечению четырех лет исправных платежей необходимо погасить еще и сумму в размере 190 930, 55 руб.

В соответствии с Соглашением о кредитования счета максимальный размер обязательного платежа, который равен 15782 руб. или 18057 руб. и при этом, указано, что это наибольший размер минимального обязательного платежа, который банк может указать в счет выписке. Причем данный размер платежа, как указано в Соглашения о кредитовании счета, приведен справочно.

В связи с чем, по мнению истца в нарушении ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Банком не была доведена до заемщика информация о ежемесячном платеже необходимом для полного погашения кредита в течение 60 мес.

Указание в Соглашение о кредитовании счета несколько видов возможных платежей по кредиту и истребование согласия заемщика на получение смс-сообщений с суммой ежемесячного платежа недостаточной для погашения кредита и процентов в полном объеме по истечению срока кредитования, по мнению истца, сделано намеренно с целью введения в заблуждение заемщика для получения банком финансовой выгоды, поскольку начисление процентов за пользование кредитом происходило на практически неуменьшающуюся сумму основного долга. 

Исходя из выписки по операциям клиента от ДД.ММ.ГГГГ и графика погашения кредита, за 58 месяцев пользования кредитом проценты начислялись на основной долг, который был уплачен истцом чуть больше чем на половину, оставшуюся сумму основного долга в размере 181 680,88 руб. истец должна уплатить в 59 месяц.

При этом ни Соглашение о кредитовании счета, ни Типовые условия кредитования счета, действовавшие на момент заключения соглашения, не содержат в себе положений, предусматривающих, что возврат основной суммы основного долга должен быть произведен в конце срока кредитования.

Кроме того, согласно Соглашению о кредитовании счета Раздел 2 абзац 12 истец выразила согласие, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться заемщиком путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

В соответствии с Соглашением о кредитовании счета Раздел 2 абзац 15 истец выразила согласие, что в целях информирования Банк направляет заемщику Счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения путем направления СМС уведомления на контактный телефон истца.

В силу Раздела 1 Соглашения о кредитовании счета, п. 1.11 Типовых условия кредитования счета действовавших на момент заключения Соглашения, МОП состоит из: 1% от суммы кредита рассчитанной на конец Расчетного периода при сумме кредита от 300 001 руб., либо 1,5% от суммы кредита рассчитанной на конец Расчетного периода при сумме кредита до 300 000 руб., суммы начисленных процентов: -за пользование предоставленным кредитом, -на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов /неустоек.

Банк ежемесячно, согласно Соглашению о кредитовании счета, направлял истцу СМС уведомления о минимальном обязательном платеже и истец указанную сумму оплачивал. СМС уведомления о минимальном обязательном платеже, содержали в себе только фиксированную сумму, подлежащую внесению на ТБС и дату, до которой нужно произвести оплату.

По мнению истца, Банк в нарушение ст. 319 ГК РФ, положений Соглашения о кредитовании счета и Типовых условиях кредитования счета из минимального обязательного платежа, сумму которого Банк направлял истцу ежемесячно в СМС уведомлениях, Банк списывал плату за присоединение к страховой программе.

Вместе с тем, Соглашение о кредитовании счета не содержит в себе положений о том, что в СМС уведомлениях, направляемых Банком о размере минимального обязательного платежа, включается плата за присоединение к страховой программе.

В Абзаце 18 Соглашения о кредитовании счета указано, что плата за присоединение к страховой программе подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, указание о том, что что плата за присоединение включена в минимального обязательного платежа, направляемый в СМС не содержит.

В связи с чем, истец считает, что у Банка не имелось правовых оснований производить списание из уплаченных истцом минимальных обязательных платежей платы за присоединение к страховой программе в размере 122 910,48 руб. 

С учетом изложенного, истец полагает, что денежная сумма в размере 122 910,48 руб. является неосновательным обогащением банка и подлежит взысканию.

Кроме того, поскольку Банк в отсутствие правовых оснований произвел списание из уплаченных минимальных обязательных платежей платы за присоединение к страховой программе в размере 122 910,48 руб., данная сумма является неосновательным обогащением, и в порядке ст.395 ГК с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 44 247,77 руб.

Кроме того, согласно п. 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», действовавших на заключения Соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно при желании застрахованного лица и направления последним в Банк заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно Договору страхования от несчастных случаев и болезни, заключенному между Банком и страховой компанией, и действовавшего на момент присоединения истца к данной программе страхования в п.7.3 раздела п.7 «Срок действия настоящего договора и срок действия страхования, обусловленного действием настоящего договором» о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельно Застрахованных лиц Страхователь (Банк) обязан уведомить Страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения Договора страхования, осуществляется возврат Страхователю части уплаченной страховой премии за Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения Договора не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов Страховщика в размере 10% от фактически полученной Страховщиком страховой премии.

На основании п. 6 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в банк о прекращении в отношении заемщика действия программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получен ответ, согласно которому банк выразил согласие об исключении истца из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды. Однако фактически этого не произошло, и Банк продолжает производить удержание из минимального обязательного платежа за присоединение к страховой программе. 

Основываясь на приведенных доводах истец ( с учетом последний уточнений исковых требований, принятых ДД.ММ.ГГГГ) просит взыскать с Банка сумму страховой премии в размере 122 910,48 руб., обязать Банк зачесть сумму в указанном размере в счет погашения основного долга по кредиту, взыскать с ПАО КБ «Восточный» сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 44 247,77 руб., прекратить в отношении ФИО1, действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с ДД.ММ.ГГГГ, обязать банк прекратить начисление и списание страховой премии в размере 2536,44 руб. с ДД.ММ.ГГГГ, и вернуть истцу сумму излишне уплаченной страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 827,96 руб., зачислив ее в счет погашения долга кредиту, взыскать с банка расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» не явились, извещены надлежаще.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором, может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс Банк» с (с учетом переименования ПАО «Восточный экспресс Банк») заключено Соглашение о кредитовании счета №, со следующими условиями: вид кредита – Евроремонт, лимит кредитования - 455 000 руб., годовая ставка - 22%, сроком на 60 месяцев. Максимальный размер обязательного платежа в размере 15782 руб. или 18057 руб. и при этом, указано, что это наибольший размер минимального обязательного платежа, который банк может указать в счет выписке. Согласно примечанию, данный размер платежа приведен справочно.

Согласно Разделу 1 Соглашения о кредитовании счета, п. 1.11 Типовых условия кредитования счета действовавших на момент заключения Соглашения МОП состоит из: 1) а)1% от суммы кредита рассчитанной на конец Расчетного периода при сумме кредита от 300 001 руб., б) 1,5% от суммы кредита рассчитанной на конец Расчетного периода при сумме кредита до 300 000 руб., 2) суммы начисленных процентов - за пользование предоставленным кредитом, -на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии) 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) 6) суммы начисленных штрафов /неустоек при их наличии.

В заявлении о заключении Соглашения заемщик согласился, что Банк в целях информирования направляет счет выписку о размере МОП и сроках погашения путем направления СМС уведомления на контактный номер телефона.

В силу абзаца 12 Раздела 2 Соглашения о кредитовании счета истец выразила согласие, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться заемщиком путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В целях погашения задолженности по кредиту, заемщик просит банк осуществить перевод денежных средств с ТБС в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу), на банковский счет заемщика, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. 

В целях информирования Банк направляет заемщику Счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения путем направления СМС уведомления на контактный телефон истца. (раздел 2 абзац 15 Соглашения) 

В заявлении на заключение Соглашения в разделе "Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве страховой организации указано ЗАО «СК «Резерв». Плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования. Заемщиком дано согласие на внесение Банком платы за присоединение к Программе страхования. Кроме того, указано, что заемщик понимает и соглашается, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком без распоряжения заемщика в дату внесения платы на ТБО. 

Кроме того, заемщик в заявлении согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" (далее - Программа страхования) истец выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/4 г., заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карта (пункт 3), а также выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по указанному договору является Банк.

Пунктом 5 заявления истец обязалась производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование, обработку и передачу информации, документальное сопровождение и т.п.) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания кредитования составляет 2730 руб., в том числе компенсировать расходы Банка по уплате страховых взносов исходя из страхового тарифа 0,40% или 1820 руб. за каждый год страхования.

Согласно пункту 6 указанного выше заявления действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Таким образом, договор страхования заключен банком в интересах и с добровольного согласия истца. 

В соответствии с Разделом 4 имеющихся в материалах дела Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", являющихся приложением к договору страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ", страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного. Размер платы за присоединение к Программе устанавливается Тарифами ОАО КБ «Восточный» и указывается в кредитном договоре в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный». Взносы на участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе.

В силу Раздела 5 Условий, Программа вступает в действие в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления о включении в программу страхования, но не ранее заключения Банком с застрахованным кредитного договора. Программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 (одного года), но не более периода действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее одного года), если до истечение срока действия программы, застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе страхования. Действие программы прекращается по желанию застрахованного досрочно, при предоставлении в Банк заявления о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом Банк обязался предоставить заемщику дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком. При этом, включая истца в программу страхования и определяя плату за это, банк действовал по поручению истца. В то же время, данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Как следует из установленных судом обстоятельств и материалов дела, по условиям соглашения о присоединении к Программе страхования заемщик (застрахованный) вправе отказаться от участия в программе, предоставив в Банк соответствующее заявление за 10 дней до предполагаемой даты.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с письменным заявлением о получении информации о заключенном ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком Соглашением о кредитовании. Кроме того, заявлено о досрочном прекращении в отношении заемщика действия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", прекращении начисления и списания страховой премии в размере 2536.44 руб. с ДД.ММ.ГГГГ, возврате суммы неосновательного обогащения в виде платы за подключение к Программе страхования в размере 120 374,04 руб., путем зачисления на карту в счет погашения долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 направлен ответ на заявление, в котором помимо прочего указано, что по истечении 10 дней с момента получения обращения, заемщик будет исключен из Реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие программы в отношении заемщика будет прекращено. Кроме того, до сведения заявителя доведено, что отказ от участия в программе не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически указанных услуг Банка. Внесение последнего платежа с оплатой присоединения к Программе предусмотрено в период с ДД.ММ.ГГГГ до 19.10.2017г. Также заемщику разъяснено, что при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, оказанные услуги должны быть оплачены.

В материалы дела ответчиком представлена информация о том, что Банк присоединил заемщика к программе страхования на период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.10.2017г., что подтверждается выпиской из Реестра застрахованных лиц. 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Банком производилось списание платы за присоединение к программе страхования: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2536,44 руб.

В соответствии с Реестром застрахованных, ОАО КБ "Восточный" ФИО1 была включена в программу страхования в следующие периоды за периоды времени: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по 18.10.2017г. 

Платежными поручениями о перечислении страховых взносов в ЗАО «СК «Резерв» подтверждается, что Банком перечислялись страховые взносы за заемщика ФИО1 за следующие периоды: за периоды времени: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Платежного поручения, подтверждающего перечисление страховых взносов за Залепятских в период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.10.2017г., суду не представлено.

Согласно сведениям ЗАО «СК «Резерв» страховая премия в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, перечисленная страхователем – ПАО «КБ «Восточный» страховщику в отношении застрахованного ФИО1, согласно договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на присоединение к программе страхования: за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1820 руб., (за каждый период) За иные периоды страховая премия в отношении застрахованного от ПАО «КБ «Восточный» в ЗАО «СК «Резерв» не перечислялась.

Учитывая, что заемщик с заявлением о досрочном прекращении действия Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" обратился в банк ДД.ММ.ГГГГ, действие Программы согласно Условиям должно быть прекращено с ДД.ММ.ГГГГ и соответственно с этого времени, учитывая, что до обращения Залепятских с заявлением о прекращении программы страхования, страховая сумму банком не была перечислена страховщику, не подлежала начислению и списанию ежемесячная страховая сумма в размере 2536, 44 руб.

Поскольку, Банком производилось, в том числе списание страховой премии после прекращения действия Программы страхования: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ( период, в пределах заявленных исковых требований) в размере 2536,44 руб., всего на сумму 22 927 руб. 96 коп.., суд считает необходимым обязать ПАО Коммерческий Банк «Восточный» возвратить ФИО1 излишне уплаченную страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 927 руб. 96 коп. путем зачисления в счет погашения задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании счета № в соответствии с условиями соглашения. 

Требования истца о возложении обязанности на банк прекратить начисление и списание страховой премии в размере 2 536 руб. 44 руб. с ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, т.к. начисление и списание денежных сумм произведено, на момент рассмотрения дела срок соглашения о кредитовании закончился, и удовлетворение требований в этой части не приведет к восстановлению прав истца. 

Суд рассматривает дело в пределах заявленных требований. Однако истец не лишена возможности требовать возврата уплаченной суммы страховой премии после ДД.ММ.ГГГГ, т.к. из представленной выписки лицевого счета следует, что банком в счет страховой премии списаны также сумма в размере 2 536 руб. 44 коп. ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что при прекращении договора страхования не подлежит возврату страховая премия, суд считает несостоятельными, поскольку не подлежит возврату уплаченная за застрахованного премия. Вместе с тем, в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих оплату банком страховой премии в страховую компанию за Залепятских в период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.10.2017г.

Требования о прекращении в отношении ФИО1 действия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат, поскольку из материалов дела, следует, что договор страхования в отношении истца прекращен по истечении 10 дней с момента подачи заявления, т.к. с ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается ответчиком и подтверждается документами банка.

Принимая во внимание, что Банк в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оказывал услуги по присоединению истца к Программе страхования единовременно при заключении договора страхования на год и при последующей пролонгации на следующие годы оплаченные заемщиком (застрахованным) данной услуги в виде ежемесячных платежей в течение периода страхования (до момента досрочного прекращения договора страхования), указанные взносы перечислялись страхователю, основания для взыскания с ответчика суммы в размере 122 910, 48 руб. (сумма страховой премии за 48 месяцев) и зачете ее в счет погашения основного долга по кредиту отсутствуют. 

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании в пользу истца с Банка суммы в размере 122 910, 48 руб. (сумма страховой премии за 48 месяцев) и зачете ее в счет погашения основного долга по кредиту отсутствуют. 

Поскольку Банком правомерно производилось списание страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не подлежат взысканию с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 44 247,77 руб.

Собственноручные подписи заемщика в заявлении о заключении Соглашения, о включении в программу страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате банку услуг по страхованию, а также согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списывается банком без распоряжения заемщика в дату внесения платы на ТБО. 

При этом право на отказ от участия в программе страхования после включения в нее истец не реализовала до ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи заявления в банк о прекращении программы страхования).

С учетом изложенного, доводы истца о том, что до заемщика не была доведена информация о ежемесячном платеже, необходимом для полного погашения кредита, судом во внимание не принимается.

Доводы истца о списании ответчиком платы за присоединение к программе страхования в нарушение ст.319 ГК РФ, положений Соглашения о кредитовании счета, суд считает несостоятельным по следующим основаниям.

Статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанная норма определяет порядок распределения денежных средств, поступающих от должника в счет исполнения денежного обязательства при недостаточности суммы, определенной сторонами в договоре или ином соглашении.

В соответствии с п.2.12 Типовых условий кредитования счета в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Соглашению о кредитовании счета в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований банка:

В первую очередь списывается комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, во вторую очередь требования по возврату неразрешенного офердрафта, в третью очередь требование по уплате пени за превышение кредитного лимита, в четвертую очередь требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенный в МОП и не оплаченные в платежный период). В пятую очередь требования по возврату просроченной платы за присоединение к Программе Страхования, в шестую очередь требования по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченная в платежный период), в седьмую очередь требования по возврату просроченной комиссии за ведение счета карты, в восьмую очередь –требования по уплате срочных процентов, в девятую очередь плата за присоединение к программе страхования, в десятую очередь требования по возврату основного долга по очередному сформированному минимальному обязательному платежу, в одиннадцатую очередь комиссия за ведение счета карты, в двенадцатую очередь требование по уплате штрафа за каждый просроченный платеж по кредиту; в тринадцатую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит, в четырнадцатую очередь - требования по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования. 

Материалами дела подтверждается, что очередность списания, предусмотренная вышеуказанными условиями, Банком не была нарушена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части.

При рассмотрении дела достоверно установлено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, в связи с незаконным начислением и списанием ежемесячно после прекращения договора страхования платы за подключение к программе страхования, в связи с чем, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителя", с Банка, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере 11 463,98 руб. 

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом сложности дела, объема проделанной представителем работы, количества и времени судебных заседаний и участия в них представителя, исходя из принципа разумности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета муниципального образования городской округ - г. Барнаул подлежит взысканию государственная пошлина в размере 887,84 руб., от уплаты которой истец освобожден. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Обязать ПАО Коммерческий Банк «Восточный» возвратить Залепятских ФИО5 излишне уплаченную страховую премию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 22 927 руб. 96 коп. путем зачисления в счет погашения задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ о кредитовании счета № в соответствии с условиями соглашения.

Взыскать с ПАО Коммерческий Банк «Восточный» в пользу Залепятских ФИО5 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 11 463 руб. 98 коп и расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО Коммерческий Банк «Восточный» в доход бюджета муниципального образования городской округ - г. Барнаул государственную пошлину в размере 887 руб. 84 коп. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Малешева Л.С.