<

данные изъяты>

№ 2-337/2024

72RS0028-01-2024-000259-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 12 июля 2024 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи – Петелиной М.С., 

при секретаре – Глущенко А.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-337/2024 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банку ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс» (далее по тексту ООО СФО «Оптимум Финанс» о защите прав потребителя.

Заявление мотивировано тем, что между истцом и Банк ВТБ (ПАО) в личном кабинете Банк-Клиент был заключен кредитный договор № V625/0002-0151360 на сумму 986 436 руб., процентная ставка по которому установлена в размере 11,5 % годовых с учётом дисконта, примененного в связи с оформлением в этот же день истцом с АО «СОГАЗ» страхового полиса № FRVTB350-V62500020151360 от 17.07.2023 г. страховая премия по данному страховому полису составила 186 436 руб. сам страховой полис, подтверждающий заключение истцом на условиях Банка со страховщиком АО «СОГАЗ» договора, по которому в соответствии со ст. 435 ГК РФ, предлагалось заключить договор страхования и на каких условиях, банком направлен не был. Банк лишил истца права ознакомиться с условиями договора страхования.

В п. 23 кредитного договора указано, что для получения дисконта (в случае добровольного выбора заёмщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка к договорам страхования. В день заключения кредитного договора, в личном кабинете Банк ВТБ (ПАО) во вкладке наличными, документы по кредиту отсутствовали, в личном кабинете отражена запись: «к сожалению, функционал временно недоступен». Во вкладке страхование – полис страхования также отсутствовал. В связи с чем, 18.07.2023 г. истец обратилась лично в банк ВТБ, находящийся по адресу: 

<

...>. При личном посещении менеджер пояснила, что договоров они не выдают, страховых полисов/договоров страхования у них тоже нет, необходимо подождать и документы будут загружены в личный кабинет ВТБ банка. После этого, истец позвонила на горячую линию ВТБ банка по номеру телефона 

<

***> с претензией, в результате чего оператор ей пояснила, что необходимо обратиться вновь в отделение банка ВТБ, заверив при этом, что документы по кредитному договору и полис страхования ей обязаны выдать в отделении банка. В этот же день она позвонила на горячую линию АО «СОГАЗ», в ходе телефонного разговора, оператор пояснила, что страховой полис должен выдать ВТБ Банк. 19.07.2023 г. истец вновь обратилась в банк ВТБ в г. Ялуторовске, где ей выдали кредитный договор, страховой полис выдан не был. Истец приняла решение о расторжении договора страхования (полиса) № FRVTB350-V62500020151360 от 17.07.2023 г. 21.07.2023 г. истец лично предоставила заявление о расторжении договора страхования, а также новый полис страхования № 01/23-ЛЗК №80-9142916 с АО ГСК «Югория» от 21.07.2023 г. с дополнительным соглашением № 1 от 21.07.2023 г. 21.07.2023 г. Банком ВТБ (ПАО) произведен возврат страховой премии в сумме 186 436 руб. 21.07.2023 г. истцом заключен договор страхования № 01/23-ЛЗК №80-9142916 с АО ГСК «Югория». Данный договор страхования был представлен в Банк ВТБ (ПАО) вместе с заявлением о сохранении процентной ставки 21.07.2023 г. 22.08.2023 г. Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 21,5 %. 24.08.2023 г. истцу поступил звонок от сотрудника Банк ВТБ (ПАО), который пояснил, что в удовлетворении её заявления отказано. Так как договор заключенный с новым страховщиком – АО ГСК «Югория» не содержит информации, в части соответствия территорий страхования п 2.3.6 перечня требований банка. Однако в договоре страхования указана необходимая информация, а именно «Территория страхования – 24 часа в сутки по всему миру». 29.08.2023 г. истец лично обратилась в банк ВТБ (ПАО), где сотрудник оформил претензию. 30.08.2023 г. поступил ответ в личный кабинет банк ВТБ, где также банк ссылается на п. 2.3.6 перечня требований.

16.09.2023 г. через личный кабинет ВТБ банка истцом была подана претензия с приложением дополнительного соглашения № 1 к полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916 от 21.07.2023 г., в котором согласно п. 1.1 разделе 6 указано: Территория страхования Полиса в следующей редакции: Территория страхования-24 часа в сутки по всему миру. 23.09.2023 г. поступил ответ в личном кабинете ВТБ банка, в котором банк принял отрицательное решение, ссылаясь на то, что дополнительное соглашение № 1 от 21.07.2023 г. к полису страхования № 01/23-ЛЗК № 80-9142916 предоставлено в банк позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования, соответственно имеют место нарушение в части уведомления банка о заключении дополнительного соглашения (договора) позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования. Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения, применение дисконта продолжается. Данный отказ был дан без учёта того обстоятельства, что истец информировал банк о заключении нового договора страхования 21.07.2023 г., т.е. через три дня после заключения договора кредитования и в тот же день, когда подал заявление о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» страхового полиса от 17.07.2023 г. Договор с новым страховщиком и дополнительное соглашение № 1 от 21.07.2023 г. к полису страхования было представлено истцом в банк 21.07.2023 г., то есть ранее истечения срока указанного в отказе банка. Поэтому возобновлен договор страхования до истечения 30 дневного срока, предусмотренного п. 4.1 кредитного договора, истец полагает, что соблюдены все условия предусмотренные кредитным договором. Таким образом, отказ ответчика в применении дисконта по процентной ставке в размере 11,5% по кредитному договору № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г., является неправомерным, нарушает права и интересы истца, как потребителя услуг. С учётом применения повышенной ставки 21.5% сумма переплаты по кредитному договору составила 311625 руб.

В связи с чем, просит признать неправомерным и незаконным отказ Банка ВТБ (ПАО) в применение дисконта к процентной ставке в размере 11,5% процентов годовых по кредитному договору № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г., заключенному с истцом; признать неправомерным и незаконным применение Банка ВТБ (ПАО) дисконта к процентной ставке в размере 11,5% процентов годовых по кредитному договору № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г., заключенному с истцом; обязать установить дисконт к процентной ставке в размере 11,5% процентов годовых, с даты заключения кредитного договора № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г.; обязать произвести перерасчёт дисконта к процентной ставке в размере 11,5% процентов годовых по кредитному договору № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г., заключенному с истцом с момента заключения договора 17.07.2023 г.

Далее истец уточнила исковые требования, просила признать действия Банка ВТБ (ПАО) в части уступки требований по кредитному № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г. ООО «СФО Оптимум Финанс» недействительными.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объёме с учётом уточнения, пояснила о том, что она заключила кредитный договор онлайн, так как условия были более выгоднее заключить кредитный договор таким способом. Кредитный договор был заключён на сумму 986 436 руб., процентная ставка по которому установлена в размере 11,5 % годовых с учётом дисконта, примененного в связи с оформлением в этот же день с АО «СОГАЗ» страхового полиса от 17.07.2023 г. Страховая премия по данному страховому полису составила 186 436 руб. Однако сам страховой полис, подтверждающий заключение на условиях банка со страховщиком АО «СОГАЗ» договора, банком направлен не был. Банк лишил её права ознакомиться с условиями договора страхования. Кроме того, её не устроила страховая премия по страховому полису в размере 186 436 руб., поэтому она приняла решение о перезаключении страхового договора. Перезаключила договор страхования с АО ГСК «Югория», так как по её мнению условия все совпадали, и её устроил размер оплаты страховой премии по договору, который составил 8113 руб. Она лично предоставила заявление о расторжении договора страхования, а также новый полис страхования № 01/23-ЛЗК №80-9142916 с АО ГСК «Югория» от 21.07.2023 г. с дополнительным соглашением № 1 от 21.07.2023 г. - 21.07.2023 г., однако у неё нет письменных подтверждений предоставления дополнительного соглашения № 1 от 21.07.2023 г. именно 21.07.2023 г. В связи с увеличением банкой процентной ставки, отказом в применении дисконта к процентной ставке в размере 11,5%, она повторно предоставила 16.09.2023 г. через личный кабинет ВТБ банка дополнительное соглашение № 1 от 21.07.2023 г.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО "СФО Оптимум Финанс" в судебное заседание не явились, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом. Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) представили возражения на исковое заявление (Т.1 л.д. 175-177). Суд в соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признаёт неявку не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Представители третьих лиц, АО «СОГАЗ», АО "ГСК "Югория" в судебное заседание не явились, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом. Суд в соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признаёт неявку не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Тюменской области – Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Тюменской области в г. Ялуторовске, Заводоуковском ГО, Упоровском, Юргинском, Ялуторовском районах в судебное заседание не явились, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом. Суд в соответствии с требованиями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признаёт неявку не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Выслушав лицо, участвующее в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17.07.2023 г. между истцом ФИО1, действующим в качестве заемщика, и Банком ВТБ (ПАО), действующим в качестве кредитора, был заключен кредитный договор № V62500020151360.

По условиям данного договора, банк предоставил заемщику кредит в размере 986 436 руб. на срок 60 месяцев до 17.07.2028 г.

Возврат кредита заемщиком осуществляется посредством уплаты ежемесячных платежей, не позднее 17 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила 11,5%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 условий договора) и дисконтом.

При этом, дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 21,5%.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В соответствии с п. 2.2 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность применения дисконта к процентной ставке по договору при определённых условиях, выполнение которых осуществляется заёмщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

В силу пункта 2.10.3 Правил, дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществляет страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В материалы дела также представлены Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам / Договорам страхования, где указаны требования банка к параметрам страхового продукта, необходимого для применения дисконта в целях снижения процентной ставки (срок действия договора страхования, страховая сумма, страховые риски и т.д.).

Одновременно с заключением вышеназванного кредитного договора, ФИО1 выразила согласие на заключение со страховщиком АО "СОГАЗ" договора личного страхования жизни и здоровья № FRVTB350-V62500020151360 от 17.07.2023 г.

В подтверждение заключения договора страхования в материалы дела представлен полис "Финансовый резерв" (версия 5.0) по программе "Оптима" (Т.1, л.д. 208).

В соответствии с данным полисом, ФИО1, действуя одновременно в качестве страхователя и застрахованного лица, выразила согласие на страхование по следующим страховым рискам:

- Смерть в результате несчастного случая или болезни; Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (основные риски);

- Госпитализация в результате несчастного случая и болезни; Телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (дополнительные риски).

Размер страховой суммы – 986 436 руб. (соответствует размеру кредита по договору от 17.07.2023 г.).

Срок действия полиса - с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 17.01.2025 г.

Согласно выписке по счету кредитного договора, 17.07.2023 г. истец произвел оплату страховой премии в размере 186436 руб. (Т.1, л.д. 190-201).

Как следует из представленного графика погашения кредита и уплаты процентов, при расчете платежей по кредиту за период с 17.08.2023 г. по 17.07.2028 г. банк использовал при расчете задолженности по кредиту процентную ставку в размере 11,5% (Т.1, л.д. 216).

В дальнейшем, вышеназванный договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО "СОГАЗ", был расторгнут по инициативе истца, уплаченная страховая премия в размере 186436 руб. была возвращена истцу 21.07.2023 г. (Т.1, л.д. 50, 51, 200-оборот).

21.07.2023 г. между истцом ФИО1, действующей одновременно в качестве страхователя и застрахованного лица, и АО ГСК «Югория», действующим в качестве страховщика, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 01/23-ЛЗК № 80-9142916 Т.1, л.д. 69).

В соответствии с данным полисом, ФИО1, действуя одновременно в качестве страхователя и застрахованного лица, выразила согласие на страхование по следующим страховым рискам:

- Смерть в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности, в том числе в результате болезни (основные риски).

Размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы.

Срок действия полиса – договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса) действует окончания срока страхования.

Согласно п. 5.1 страхового полиса страховая сумма устанавливается на каждый период страхования в соответствии с суммой задолженности по кредитному договору, указанному в п. 2 Полиса, на дату начала периода страхования.

Страховая премия уплачивается ежегодными единовременными страховыми взносами за каждый период страхования в размере и сроки, установленные п. 5.3 Полиса (п. 5.2).

Согласно п. 5.3 период страхования: 1. с 22.07.2023 г. по 21.07.2024 г., страховая сумма 990 000 руб., сумма взноса 8113 руб., срок оплаты страхового взноса 21.07.2023 г.; 2. с 22.07.2024 г. по 21.01.2025 г., страховая сумма 10 000 руб., сумма взноса 100 руб.

21.07.2023 г. между истцом ФИО1 и АО ГСК «Югория», было заключено дополнительное соглашение № 1 к Полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01, из которого следует п. 1 стороны договорились внести Полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 от 21.07.2023 г. следующие изменения: п.1.1 изложить раздел 6 территория страхования Полиса в следующей редакции: территория страхования – 24 часа в сутки по всему миру (Т.1, л.д. 31).

21.07.2023 г. истец ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, о расторжении договора страхования № FRVTB350-V62500020151360 от 17.07.2023 г., заключенного с АО "СОГАЗ", и представила новый договор страхования № 01/23-ЛЗК № 80-9142916 от 21.07.2023 г., заключенный с АО ГСК «Югория» (Т.1, л.д. 26-29, 88, 107,). Также представила заявление, о сохранении процентной ставки (Т.1, л.д. 25, Т.2 л.д. 207).

Рассмотрев указанное обращение истца, в связи с тем, что представленный договор страхования не соответствует требованиями банка, с 22.08.2023 г. применение дисконта к процентной ставке по кредитному договору было прекращено.

24.08.2023 г. истцу поступил звонок от сотрудника Банк ВТБ (ПАО), который пояснил, что в удовлетворении её заявления отказано, так как договор, заключенный с новым страховщиком – АО ГСК «Югория» не содержит информации, в части соответствия территорий страхования п. 2.3.6 перечня требований банка. 

29.08.2023 г. истец лично обратилась в банк ВТБ (ПАО), где сотрудник оформил претензию, к которой истец приобщил дополнительное соглашение № 1 от 21.07.2023 г., где прописаны условия, по которым истцу в первоначальном заявлении от 21.07.2023 г. отказано (Т.2, л.д. 204). 

30.08.2023 г. поступил ответ в личный кабинет банк ВТБ, где также банк ссылается на п. 2.3.6 перечня требований (Т.3, л.д.113).

16.09.2023 г. через личный кабинет ВТБ банка истцом была подана претензия с приложением дополнительного соглашения № 1 к полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 от 21.07.2023 г. Данная претензия истца была оставлена банком без удовлетворения, где указано, что дополнительное соглашение № 1 к полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 от 21.07.2023 г. представлено в банк позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования, то есть имеют место нарушения в части уведомления банка о заключении дополнительного соглашения позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования, учитывая расторжение истцом полиса «ОПТИМА» и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление процентной ставки по кредитному договору произведено в соответствии с действующими условиями кредитования (Т.2, л.д.204-205, Т.3, л.д.113-114).

Истец ФИО1 при рассмотрении дела ссылалась на то обстоятельство, что договор страхования от 21.07.2023 г. (с учетом дополнительного соглашения от 21.07.2023 г.) соответствовали требованиям банка.

При этом, истец указала, что о заключении нового договора страхования, изменения его условий с учетом дополнительного соглашения, банк был надлежащим образом извещен.

Возражая против вышеизложенных доводов истца, ответчик Банк ВТБ (ПАО) указал, что 29.08.2023 г. истец направил в банк претензию, к которой приобщил дополнительное соглашение, заключённое задним числом № 1 от 21.07.2023 г., где прописаны условия, по которым истцу в первоначальном заявлении от 21.07.2023 г. отказано, то есть дополнительное соглашение в банк поступило только 29.08.2023 г. (Т.1, л.д. 175-177).

Кроме того, перечнем требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам / Договорам страхования установлено (пункт 2.3 Перечня), что страховая компания должна обеспечить возможность заключения полисов / договоров личного страхования по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке.

Требуемый договор страхования по кредитному договору, содержащему условие о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии страхованного риска - Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, может содержать перечень исключений из страховой ответственности страховщика (пп. 2.3.8 Перечня).

В число таких исключений входит:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис / Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

Данный перечень является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит (так как не содержит указание на возможность применения иных случаев, в том числе, установленных договором).

Анализ содержания положений Правил АО ГСК «Югория», произведенный судом, свидетельствует о том, что указанные правила содержат более узкий перечень исключений, на которые не распространяется страхование, что не соответствует положениям Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам / Договорам страхования установлено.

В частности, согласно пункту 3.3 Правил, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование. 

Согласно п. 36 Правил не являются страховыми случаями, события, указанные в пунктах 3.3 Правил, если они находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

В нарушение пункта 1.2.6 Требований Банка к Полисам/ Договорам страхования в заключенный договор страхования АО ГСК «Югория» включены перечисленные в данном пункте обязанности Страховщика (уведомление Банка об изменении условий страхования, о наступлении страхового случая и т.д.), однако перечень более уже, также первоначально указанный договор не соответствовал требованиям в части определения территории страхования.

Исходя из изложенного, истцом не соблюдены условия кредитного договора для применения дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору от 17.07.2023 г., договор страхования № 01/23-ЛЗК № 80-9142916 от 21.07.2023 г., заключенный между истцом и АО ГСК «Югория», не соответствует критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также условиями кредитования, с которыми согласился заемщик ФИО1 при заключении соответствующего договора от 17.07.2023 г.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого Договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования," может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, законодательство допускает изменение процентной ставки по кредитному договору в зависимости от условий, предусмотренных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. (часть 7 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3"О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3"О потребительском кредите (займе)").

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф3"О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Судом установлено, что 21.07.2023 г. истцом был заключен новый договор страхования с АО ГСК «Югория» на более выгодных условиях, о чем 21.07.2023 г. истец уведомила ответчика Банк ВТБ (ПАО).

21.07.2023 г. между истцом ФИО1 и АО ГСК «Югория», было заключено дополнительное соглашение № 1 к Полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 (Т.1, л.д. 31).

29.08.2023 г. истец лично обратилась в банк ВТБ (ПАО), где сотрудник оформил претензию, к которой истец приобщил дополнительное соглашение № 1 от 21.07.2023 г., где прописаны условия, по которым истцу в первоначальном заявлении от 21.07.2023 г. отказано (Т.2, л.д. 204). 

30.08.2023 г. поступил ответ в личный кабинет банк ВТБ, где также банк ссылается на п. 2.3.6 перечня требований (Т.3, л.д.113).

16.09.2023 г. через личный кабинет ВТБ банка истцом была подана претензия с приложением дополнительного соглашения № 1 к полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 от 21.07.2023 г. Данная претензия истца была оставлена банком без удовлетворения, где указано, что дополнительное соглашение № 1 к полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 от 21.07.2023 г. представлено в банк позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования, то есть имеют место нарушения в части уведомления банка о заключении дополнительного соглашения позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования, учитывая расторжение истцом полиса «ОПТИМА» и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление процентной ставки по кредитному договору произведено в соответствии с действующими условиями кредитования (Т.2, л.д.204-205, Т.3, л.д.113-114).

Данным дополнительным соглашением вносились изменения в положения пункта 6 - территория страхования Полиса в следующей редакции: территория страхования – 24 часа в сутки по всему миру

Указанные изменения к договору страхования соответствуют требований Банка ВТБ (ПАО) к Полисам / Договорам страхования.

АО ГСК «Югория» включено в список страховых компаний, согласованных Банком ВТБ (ПАО).

Судом установлено, что материалы настоящего гражданского дела не содержат достоверных доказательств направления истцом в адрес банка измененных условий договора страхования.

Доводы истца о своевременности (с соблюдением пункта 22.10.3 Общих условий кредитования) направления дополнительного соглашения к договору страхования от 21.07.2023 г. в адрес банка не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

При том, что обязанность по доказыванию данного обстоятельства, в силу вышеприведенных норм права и разъяснений судебной практики, лежала на истце ФИО1

Кроме того, истец в исковом заявлении указывает, что 29.08.2023 г. лично обратилась в банк ВТБ (ПАО), где сотрудник оформил претензию, к которой она приобщила дополнительное соглашение № 1 от 21.07.2023 г., где прописаны условия, по которым истцу в первоначальном заявлении от 21.07.2023 г. отказано (Т.2, л.д. 204). 

30.08.2023 г. поступил ответ в личный кабинет банк ВТБ, где также банк ссылается на п. 2.3.6 перечня требований (Т.3, л.д.113).

16.09.2023 г. через личный кабинет ВТБ банка истцом вновь была подана претензия с приложением дополнительного соглашения № 1 к полису № 01/23-ЛЗК № 80-9142916/01 от 21.07.2023 г. Данная претензия истца была оставлена банком без удовлетворения.

Таким образом, истцом, отказавшимся от ранее заключенного договора страхования с АО "СОГАЗ" с 21.07.2023 г. (дата возврата страховой премии (Т.1. л.д. 87)), в нарушении срока, установленного пунктом 2.10.3 Общих условий кредитования, не была обеспечена непрерывность соответствующего Требованиям банка-кредитора страхования жизни и здоровья заемщика, что являлось необходимым условием сохранения дисконта процентной ставки.

Из содержания частей 1, 3, 7, 9 и 10 статьи 5, частей 1 и 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом, как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В соответствии с пунктом 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Суд полагает, что истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку при заключении данного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка, а равно в связи с отказом от договора страхования. Не обеспечив своевременное (в течение тридцати календарных дней) представление в банк надлежащего договора страхования, истец в дальнейшем утратил возможность для возобновления применения дисконта при расчете процентной ставки.

Разрешая требования истца о признании действий Банка ВТБ (ПАО) в части уступки требований по кредитному договору от 17.07.2023 г. ООО «СФО Оптимум Финанс» недействительными, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

20.12.2023 г. между Банка ВТБ (ПАО) (Цедент) и ООО «СФО Оптимум Финанс» (Цессионарий либо Эмитент) заключён договор уступки прав требований № 544/017130, согласно которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий приобретает (принимает) права (требования), указанные в приложении 1 (реестр прав (требований)) к настоящему договору уступки прав требований «приобретаемые права».

При этом между сторонами заключён рамочный договор уступки прав (требований) № 12/414140 от 30.11.2023 г., в соответствии с которым цедент вправе уступать цессионарию права (требования). При этом переход прав (требований) оформляется отдельными договорами уступки прав требований (Т.3, л.д. 152-153, 237-238).

Из рамочного договора уступки прав (требований) № 12/414140 от 30.11.2023 г. следует, что Банка ВТБ (ПАО) (Продавец, Цедент) и ООО «СФО Оптимум Финанс» (Покупатель, Цессионарий), принимая во внимание, что продавец планирует продавать, а покупатель планирует приобретать права (требования), покупатель является специализированным финансовым обществом, учреждением в соответствии с законодательством РФ, и настоящий договор продавец и покупатель желают установить условия, на которых продавец продает (уступает), а покупатель покупает (принимает) права (требования). С момента заключения настоящего договора, продавец вправе продавать (уступать), а покупатель вправе покупать (принимать) права (требования) на условиях и в соответствии с настоящим договором и соглашениями об уступке, составленными по форме приложения 1 к настоящему договору (Т.2, л.д. 18).

Из приложения 1 договора уступки прав требований № 544/017130 от 20.12.2023 г. реестра прав (требований) следует, что Банка ВТБ (ПАО) (Цедент) переданы права (требований) по кредитному договору № V625/0002-0151360 ООО «СФО Оптимум Финанс» в размере 936 668,11 руб. (л.д.154,165).

Из п. 13 индивидуальных условий по кредитному договору № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г. следует, настоящим заёмщик выражает согласие банку уступить права (требования), принадлежащие банку по договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном банком после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору.

Из исковых требований следует, что ФИО1 17.01.2024 г. поступило смс оповещение на мобильный телефон, в котором Банк ВТБ (ПАО) информировал, что права требования по кредитному договору № V625/0002-0151360 от 17.07.2023 г. в полном объёме перешли к ООО «СФО Оптимум Финанс» (Т.1, л.д. 252).

Из представленного стороной истца смс оповещения следует, что Банка ВТБ (ПАО) информирует, что права требования по кредитному договору № V625/****-***1360 от 17.07.2023 г. в полном объёме перешли к ООО «СФО Оптимум Финанс». Условия договора, его обслуживание, в том числе дата и сумма платежа, не меняются (Т.1, л.д. 255).

Из письма Банка ВТБ (ПАО) от 21.05.2024 г. следует, что банком было принято решение о передаче прав (требований) по кредитному договору № V625/****360 в пользу ООО «СФО Оптимум Финанс». Сделка такого характера – это обычная банковская практика, осуществление которой не вызвано какими-либо форс-мажорными обстоятельствами. В случае если в банке происходит сделка по секьюритизации кредита, то есть происходит передача прав, клиенты продолжают погашать текущую задолженность на прежних для себя условиях, то есть сохраняются обязательства клиента по кредитному договору. Условия договора, его обслуживания, а также порядок погашения не меняются. Обслуживание кредита, как и раньше, осуществляется в банке ВТБ. Передача прав в пользу нового кредитора не нарушает условий кредитного договора и предусмотрена ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (Т.3, л.д. 224).

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Из совокупности названных норм права следует, что истец обязан доказать, каким образом уступка нарушила его права и законные интересы.

Вопреки позиции истца относительно незаконности произведенной уступки прав (требований) суд не усматривает оснований для признания действий Банка ВТБ (ПАО) в части уступки требований по кредитному договору от 17.07.2023 г. ООО «СФО Оптимум Финанс» недействительными, поскольку данная уступка не противоречит закону, кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора было дано согласие на уступку прав (требований), о чем свидетельствует подпись заемщика в договоре.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Оптимум Финанс» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19 июля 2024 года.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья - М.С. Петелина