Дело № 2- 2544/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Валитовой М.С.

при секретаре Аримбековой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

в городе Омске 04 октября 2017 года

дело по иску ФИО1 к ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил ему кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>.

Одновременно он подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в соответствии с условиями которого банк перечислил часть предоставленного кредита в размере 

<

данные изъяты> в счет оплаты страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования напрямую связан со сроком погашения кредитной задолженности и определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику и страховщику заявления об исключении его из программы страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Банк ответ ему не направил, а страховщик отказался возвращать страховую премию. 

На основании изложенного просит принять отказ от участия в программе коллективного страхования заемщиков по программе «Финансовый резерв Лайф+». 

Взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами - 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг) – 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда - 

<

данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.25,26), в судебном заседании требования уточнила, просила взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> с учетом полученного ответчиком заявления о возврате суммы ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части требования поддержала в полном объеме. 

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил истцу кредит на потребительские нужды и оплату страховой премии в размере 

<

данные изъяты> сроком на 

<

данные изъяты> % годовых (л.д.62-66).

В п. 17 анкеты-заявления истец выразил свое согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+ (ВТБ Страхование)» (л.д.67-70).

Согласно заявлению истца на включение его в программу «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования между ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе за весь срок страхования – 

<

данные изъяты> 

Страховыми рисками по указанной программе являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (п.1) (л.д.72-73).

Договор коллективного страхования № был заключен между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ВТБ24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с условиями данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п.1.1).

Согласно п. 2.2 договора застрахованными лицами являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику 

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п.4.3) (л.д.110-117).

Оплата страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> списана банком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80-81)

Истец просит принять отказ от участия в программе коллективного страхования заемщиков по программе «Финансовый резерв Лайф+». 

В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У(в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Пунктом 5 предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Между тем, п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленных на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных приказом №-од от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен отказ от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (л.д.82-109).

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У на момент заключения договора страхования вступило в законную силу и являлось обязательным для исполнения страховщиками, тогда как договор страхования указанных положений в нарушение Указаний не содержит.

В связи с изложенным суд считает несостоятельными доводы ВТБ24 (ПАО), что положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У к спорной ситуации применению не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявления об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии, которые были получены: ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ВТБ24 (ПАО) и ДД.ММ.ГГГГ - третьим лицом ООО СК «ВТБ Страхование», что усматривается из отчета с официального сайта Почты России, сформированного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-23).

В ответе на данное обращение ответчик сообщил истцу, что не может однозначно идентифицировать его по подписи, рекомендовал обратиться в обслуживающий офис банка с удостоверяющими личность документами. А в письменных возражениях ссылался на необоснованность заявленных истцом требований и просил отказать ФИО3 в иске о взыскании платы за присоединение к программе страхования (л.д.24, 55-60). 

Таким образом, суд считает установленным, что истец в течение установленных законом 5 дней в письменном виде заявил об отказе от договора добровольного страхования, а ответчик уклоняется от возврата полученной суммы страховой премии. 

При таких обстоятельствах суд полагает возможным принять отказ истца от договора страхования и взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> коп

<

данные изъяты> страхования:

<

данные изъяты> страхования).

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. 

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку судом установлен факт, что ответчик не выполнил требования истца и своевременно не возвратил плату за страхование, суд находит обоснованными также требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, исходя из следующего расчета

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемым в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку к спорным отношениям сторон положения ст.ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей применению не подлежат.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что бездействием ответчика нарушены права ФИО1 как потребителя услуг, суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя является основанием для взыскания с ответчика штрафа в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В связи с признанием требований истца обоснованными суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования заемщиков по программе «Финансовый резерв Лайф+». 

Взыскать с ВТБ24 (ПАО) в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке- 

<

данные изъяты>

Взыскать с ВТБ24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

мотивированное решение составлено 04.10.2017