Дело № 2-1752/2020; УИД: 42RS0010-01-2020-002710-56

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего Дягилевой И.Н.

при секретаре Стучилиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселёвске 

11 ноября 2020 г.

дело по иску ООО «Феникс» 

к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 03 декабря 2013 года между ФИО1 (заемщиком), и КБ «

<

данные изъяты>», (банком), был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 62 820 руб. 

Ответчик принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. 

Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в сумме 321 222,24 руб. за период с 03 февраля 2016 года по 26 декабря 2017 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 

26 декабря 2017 года банк уступил права требования ООО «Феникс» на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 03 февраля 2016 года по 26 декабря 2017 года по договору уступки прав требования №. О состоявшейся уступке права требования ответчик был уведомлен надлежащим образом. 

Требования о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 26 декабря 2017 года. В период с 26 декабря 2017 года по 21 августа 2020 года ответчиком было внесено 0 руб., в связи с чем, задолженность составляет 321 222,24 руб. 

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 03 февраля 2016 года по 26 декабря 2017 года включительно, в размере 321 222,24 руб., в том числе: 58 684,88 руб. – основной долг, 22 255,95 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 20 793,71 руб. – проценты на просроченный основной долг, 219 487,70 руб. – штрафы; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 412,22 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель участвующая в деле по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просят при вынесении решения применить срок исковой давности.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что 03 декабря 2013 года между КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), банком, и ФИО1, клиентом, был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), неотъемлемыми частями которого являлись Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) (далее – Условия), Тарифы КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) (далее – Тарифы). 

По условиям кредитного договора, которому был присвоен №, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 62 820 руб. на 1098 дней под 34,34% годовых (раздел 2 договора) (л.д.7-8).

В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (раздел 3 договора) (л.д.7-8). 

В соответствии с п. 1.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (подп. 1.2.2.4). 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (подп. 1.2.2.5).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение на счете/счете по карте суммы денежных средств в размере достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (подп. 1.2.2.8). 

В случае если сумма денежных средств, находящаяся на счете/счете по карте, на дату платежа клиента недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета/счета по карте имеющиеся на нем денежные средства. При этом платеж считается пропущенным. Основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в каком они не были погашены в результате списания имеющихся на счете/счете по карте денежных средств (подп. 1.2.2.10). 

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойку, комиссии и т.п.) за пропуск платежей в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условий, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору (подп. 1.2.2.11). 

Согласно пункту 2.2 раздела «Общие условия предоставления кредитов по кредитному договору» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды, а в случае желания и согласия клиента подключиться к программе страхования и желания клиента оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств – сумму, указанной комиссии (подп. 2.1.3). 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанном в кредитном договоре (подп. 2.2.1). 

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссии, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей (подп. 2.2.2) (л.д.20-27).

По условиям Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки по потребительским и нецелевым кредитам составляет 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.28-30). 

О том, что ФИО1 была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, свидетельствует ее подпись в договоре. 

Кредит в сумме 62 820 руб. был предоставлен ФИО1 03 декабря 2013 года, из которого 17 820 рублей ФИО3 было перечислено в оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18). 

Как следует из Графика платежей, ФИО1 должна была ежемесячно не позднее 04-го числа каждого месяца, начиная с 04 января 2014 года, вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 2666,95 руб., последний платеж в сумме 2666,84 руб. (л.д.13 об.).

Всего, начиная с 04 января 2014 года по 05 декабря 2016 года, ФИО1 должна была внести в счет погашения кредита и процентов за пользование им 96 010,09 руб., в то время как внесла 16 205 руб., что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Задолженность по основному долгу, процентам и штрафам по кредитному договору составила 321 222,24 что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6) и выпиской по счету (л.д.18). 

21 декабря 2017 года между КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), цедентом, и ООО «Феникс», цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №. 

По условиям договора уступки прав (требований) цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права: 

- права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком;

- права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга (п.1).

Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований). При этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № 2 к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 27 декабря 2017 года. По Акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент его подписания (п. 2) (л.д.40-43). 

Как следует из Акта приема-передачи прав (требований) от 26.12.2017 года, от КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) к ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору № от 03.12.2013 года, заключенному между ФИО1 и КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), на сумму 321 222,24 руб., из них: просроченный основной долг – 58 684,88 руб., проценты на непросроченный основной долг – 22 255,95 руб., проценты на просроченный основной долг – 20 793,71 руб., штрафы – 219 487,70 руб. (л.д.37-39).

Таким образом, с 26 декабря 2017 года кредитором ФИО1 по кредитному договору № от 03.12.2013 года, является ООО «Феникс». 

О состоявшейся уступке прав (требований) ФИО1 было направлено соответствующее уведомление и требование о полном погашении долга (л.д.31-32). 

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В силу ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено Федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ. 

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. 

Из разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17 следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как было указано выше, при подписании договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) и обязуется соблюдать. 

При этом, в п. 1.2.3.18 названных Условий предусмотрено, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Соответственно, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с тем, что банк вправе передать третьим лицам права (требования) принадлежащие ему по договору, возражений относительно данного условия не имел, в дальнейшем названное условие не оспаривал. 

Права ответчика при заключении договора уступки прав (требований) (цессии) от 21.12.2017 года № нарушены не были, поскольку условия кредитного договора не изменились, положение ответчика, как заемщика, не ухудшилось, гарантии, предоставленные ему законодательством о защите прав потребителей, сохранились.

В судебном заседании ответчиком ФИО1 и её представителем ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из письменных материалов дела, кредитный договор был заключен 03.12.2013 на срок 36 месяцев. Дата последнего платежа, согласно графику – 05.12.2016 (л.д.13об.).

Заключение 26 декабря 2017 года между КБ «

<

данные изъяты>» (ООО), цедентом, и ООО «Феникс», цессионарием договора уступки прав (требований) (цессии) согласно которому право требования задолженности по кредитному договору № от 03.12.2013 года, заключенному с ФИО1, перешло от КБ «

<

данные изъяты>» (ООО) к ООО «Феникс», срок исковой давности, с учетом выше приведенных положений закона, не прерывает.

Истец обратился к мировому судье судебного участка № 5 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного в марте 2020 года (л.д.33), т.е. за пределами срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому суд с учётом положения пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2020г. 

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.