УИД 19RS0002-01-2023-000178-66 Дело № 2-476/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2023 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Малиновской М.С.

при секретаре Ворошиловой М.С., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Капиталъ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КПК «Капиталъ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа *** от 07.07.2020, мотивируя требования тем, что 07.07.2020 между КПК «Капиталъ» и ФИО1 был заключен договор займа на сумму 111 191 руб. 54 коп. на срок по 07.07.2022 под 17 % годовых, а в случае невозврата займа в срок, проценты в размере 0,3 % от суммы займа начисляются за каждый день просрочки. В обеспечение обязательств по указанному договору истец и ответчик заключили договор залога недвижимого имущества *** от 07.07.2020. Предметом залога является жилой дом, площадью 32,7 кв.м., и земельный участок, площадью 525,7 кв.м., расположенные по адресу: ***, о чем в ЕГРН сделаны записи. В соответствии с договором залога стоимость предмета залога оценена в сумме 700 000 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа *** от 07.07.2020 в сумме 96 448,84 руб., из которых: 57 874,38 руб. – остаток неисполненных обязательств по займу, 6 280,56 руб. – проценты за пользование займом за период с 23.05.2022 по 10.01.2023, 32 293,90 руб. – пени, а также, начиная с 11.01.2023 по день исполнения решения суда определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 17% годовых на сумму остатка основного долга в размере 57 874,38 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 700 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Определением суда (протокольным) от 21.03.2023 к участию в деле привлечены в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК «КРК-Финанс».

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что оплатила денежные средства в общей сумме 140 000 руб., однако подтверждающих документов у нее не сохранилось, а денежные средства распределены по другим займам.

Представитель истца КПК «Капиталъ» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьего лица ООО МКК «КРК-Финанс» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил приступить к рассмотрению дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 07.07.2020 между КПК «Капиталъ» и ФИО1 заключен договор потребительского займа ***, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 111 191,54 руб. сроком до 07.07.2022 под 17 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный займ и уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные договором, дифференцированными платежами не позднее 22 числа каждого месяца, что установлено в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью оговора займа.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с п. 15 ст. 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа)).

Согласно п. 1 ст. 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При заключении договора ФИО1 была уведомлена о стоимости займа, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения займа, суммах и условиях возврата задолженности по договору. Данное обстоятельство подтверждается ее подписью в договоре от 07.07.2020.

В индивидуальных условиях договора потребительского займа содержатся сведения о полной стоимости кредита – 17,000 % годовых, о сумме процентов за пользование кредитом, полной сумме к выплате.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Заемщик исполнил свои обязательства, предусмотренные договором займа, выдав ответчику ФИО1 займ в сумме 111 191,54 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 22.07.2020, и ответчиком не оспорено.

В силу п. 9 договора займа платежи, связанные с погашением займа и уплатой процентов за его использование, осуществляются путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора в пунктах выдачи займа, либо перечислением на расчетный счет кредитор. График погашения кредита и сумма ежемесячного платежа согласованы сторонами в приложении к договору займа.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Пунктом 13 договора займа предусмотрено, что за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа взимается пени в размере 0,3 % в день от суммы задолженности по займу за каждый день просрочки, но не более размера ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора, начиная с первого дня просрочки любого платежа по договору.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 не исполняет.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору займа *** от 07.07.2020 задолженность ФИО1 по состоянию на 10.01.2023 составила 96 448,84 руб., из которых: 57 874,38 руб. – остаток неисполненных обязательств по займу, 6 280,56 руб. – проценты за пользование займом за период с 23.05.2022 по 10.01.2023, 32 293,90 руб. – пени.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика расчет опровергнут не был, ошибок и неточностей в части расчета суммы основного долга и процентов суд не усматривает, в связи с чем, принимает его за основу при определении суммы задолженности.

Доказательств внесения денежных средств в счет погашения указанной задолженности по кредитному договору ответчиком в материалы дела не представлено.

Между тем, в части взыскания неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», имеющей императивный характер, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Сами по себе размеры штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, установленные в договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют. При заключении договора заемщику о размере ответственности было известно.

Условия договора не противоречат п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Между тем, п. 13 договора займа предусмотрено, что за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа взимается пени в размере 0,3 % в день от суммы задолженности по займу за каждый день просрочки, но не более размера ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора, начиная с первого дня просрочки любого платежа по договору.

Согласно сведениям Центрального Банка Российской Федерации размер ключевой ставки с 22.06.2020 составил 4,5% годовых.

Таким образом, суд полагает необходимым произвести следующий расчет суммы неустойки: 57 874,38 руб. х 186 дн. / 366 дн. х 4,5 % = 1 323,52 руб. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу КПК «Капиталъ» задолженности по договору займа от 07.07.2020 *** по состоянию на 10.01.2023 в общем размере 65 478,46 коп., в том числе: 57 874,38 руб. – сумма основного долга, 6 280,56 руб. – сумма начисленных процентов за пользование займом, 1 323,52 руб. – сумма неустойки.

Также из материалов дела следует, что 07.07.2020 между КПК «Капиталъ» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога недвижимого имущества, п. 1.1 которого предусмотрено, что с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору займа *** от 07.07.2020, заключенного между КПК «Капиталъ» и ФИО1, залогодатель передает в залог залогодержателю недвижимое имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***.

Пунктом 1.7 договора предусмотрено, что предмет залога оценивается сторонами в 700 000 руб.

Договор залога от 07.07.2020 в силу ч. 1 ст. 131 ГК РФ, ч. 1 ст. 11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прошел государственную регистрацию в регистрирующем органе.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По правилам п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что заемщик по договору займа *** от 07.07.2020, предусматривающему обязанность по возврату основного долга, уплате процентов путем внесения ежемесячных платежей по графику, с июля 2022 года несвоевременно вносила платежи по договору займа, с сентября 2022 года ежемесячные платежи не производит, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ предоставляет займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, неустойкой, причитающимися на момент его возврата. 

При этом право займодавца потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, неустойкой в связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, было реализовано путем обращения в суд с настоящим иском, доказательств предъявления КПК «КАПИТАЛЪ» ФИО1 требования о досрочном полном погашении задолженности по указанному договору займа до его подачи истцом не представлено.

Подлежащая взысканию с ответчика задолженность по спорному договору займа составляет сумму 65 478,46 руб., что более 5% от принятой им оценки стоимости предмета ипотеки, - 700 000 руб.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что истец, предъявляя требования к должнику о взыскании суммы задолженности по договору займа *** от 07.07.2020, вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в п. 2 ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки, имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп. 4 п. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Ответчиком в ходе рассмотрения дела начальная продажная цена залогового имущества не оспорена.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 700 000 руб.

Далее, пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из приведенных положений следует, что проценты по договору являются платой за предоставленный заем, а потому по общему правилу проценты выплачиваются на день возврата суммы займа.

В связи с чем, требование истца об определении подлежащими уплате процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 57 874,38 руб., суд считает подлежащими удовлетворению с 11.01.2023 (дата заявленная истцом) до момента окончательного возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 093 руб. (по требованиям имущественного характера (о взыскании задолженности по кредитному договору) – 3 093 руб., по требованиям неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество) – 6 000 руб.). 

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу Кредитного потребительского кооператива «Капиталъ» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору займа *** от 07.07.2020 в размере 65 478 руб. 46 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 093 руб., а всего 74 571 (семьдесят четыре тысячи пятьсот семьдесят один) руб. 46 коп.

Определить подлежащими уплате ФИО1 проценты за пользование займом в размере 17 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 57 874 руб. 38 коп., начиная с 11.01.2023 и по день полного возврата суммы кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, площадью 32,7 кв.м., с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ***, и земельный участок, площадью 526 кв.м., с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ***, принадлежащие ФИО1, путем их продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 700 000 руб. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.С. Малиновская

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2023