Копия

2-2080/2024

56RS0018-01-2024-000679-07 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 21 июня 2024 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Токаревой И.С.,

при секретаре Комарове Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным,обязании прекратить обработку персональных данных,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что согласно справке о задолженности он и АО «Тинькофф Банк» якобы заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты N, в соответствии с которым была выпущена кредитная карта N сроком действия до ..., кредитный лимит по карте составляет .... По состоянию на 24 декабря 2023 года задолженность составляет 44 220,57 руб.

В тот же день распоряжением заемщика, подписанным якобы им, посредством информационного сервиса банка «Карта в другом банке» сумма кредита в размере ...списана банком со счета и переведена в ...». 

Ввиду неоднократной просрочки заемщиком платежей по кредиту банк потребовал полного досрочного погашения образовавшейся задолженности.

Вместе с тем, согласно постановлению следователя от 30 ноября 2023 года все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита и переводу денежных средств со счета ответчика в другой банк со стороны заемщика выполнены одним действием – набором цифрового кода-подтверждения, и выполнено без его волеизъявления, тогда как он признан потерпевшим. 

Полагает, что банк действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к хищению денежных средств третьими лицами, а факт наличия его волеизъявления на распоряжение зачисленными на его счет средствами банком не доказан. 

Просил суд признать недействительным (незаключенным) заключение договора потребительского кредита по программе ...» от 24 декабря 2020 года, сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Тинькофф Банкк»; обязать АО «Тинькофф Банк» прекратить неправомерную обработку персональных данных ФИО1, полученных по недействительному (незаключенному) кредитному договору от 24 декабря 2020 года, сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Тинькофф Банк».

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Управление Роспотребнадзора Оренбургской области,АО "Тинькофф Страхование".

Истец, представитель ответчика, представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В представленных суду письменных возражениях на иск представитель ответчика возражал в удовлетворении исковых требований. Указал, что кредитный договор заключен между заемщиком и банком в полном соответствии с действующим законодательством. Заемщик перевел полученную денежную сумму на иные счета, что свидетельствует о том, что он воспользовался предоставленными заемными денежными средствами. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, путем направления клиентом в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Денежные средства заемщиком получены на счет, открытый на его имя в банке. Просил рассматривать дело в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

На основании ст. 432Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу статьи 434Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В силу п. 1 ст. 845Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность (п. 3 ст. 845Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу п. 3 ст. 847Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно п. 2 ст. 849Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. 

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в своем заявлении-анкете, адресованном АО «Тинькофф Банк», от 19 декабря 2020 года ФИО1 просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка Tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца.

В соответствии с заявкой ФИО1 19 июня 2020 года между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлен максимальный лимит кредитования в размере ...., с процентной ставкой: на покупки и платы в беспроцентный период до ... ... на покупки ... годовых, на оплаты, снятие наличных и прочие операции ... годовых.Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора (пункты 1,2,4индивидуальных условий). 

В рамках указанного кредитного договора на имя клиента выпущена кредитная карта N.

Как установлено судом и следует из материалов дела, кредитная карта N доставлена 24 декабря 2020 года представителем банка по месту жительства истца.

Доказательств обратного стороной истца не представлено, также подтверждаются представленным в материалы дела фотографическим изображением истца с пакетом документов АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с п. 3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска кредитной карты/токена/виртуального образа кредитной карты (кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют кредитной карте с материальным носителем) определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты/токена/виртуального образа кредитной карты банк выдает кредитную карту/токен/виртуального образа кредитную карту и обеспечивает расчеты с использованием данной карты.

Согласно п. 4.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт операции, произведенные с использованием аутентификационных данных, в том числе в банкомате, интернет-банке или мобильном банке или с использованием токена признаются совершенными клиентом (держателем) и с его согласия.

В соответствии с п. 3.3.5 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и аутентификационных данных незамедлительно уведомить банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 Условий клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3, 4.1 Условий для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

Как следует из справки о движении денежных средств по договору N от 19 июня 2020 года, с использованием кредитной карты N за период с 24 декабря 2020 года до 23 февраля 2023 года операции по договору кредитной карты заемщиком не совершались.

За период с 23 февраля 2023 года по 17 февраля 2024 года истцом совершались операции с кредитными денежными средствами.

Также из указанной выше справки усматривается, что 23 ноября 2023 года заемщик с использованием реквизитов кредитной карты совершил операцию в стороннем сервисе, подтвердив ее корректно введенным СМС-кодом, полученным на свой мобильный телефон.

Для подтверждения указанных выше операций были введены коды подтверждения, поступившие в СМС-сообщениях на мобильный телефонный номер истца, что подтверждается распечаткой СМС-сообщений по номеру телефона истца, представленной в материалы дела.

Поскольку спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа истца к его счету, при отсутствии доказательств подтверждающих неправомерные действия банка. Факт получения SMS-сообщение от банка на свой мобильный телефон и факт передачи этих сведений третьему лицу истцом не опровергнуты.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Доводы истца о непричастности к заключенному договору из-за мошеннических действий третьих лиц, суд находит не обоснованными.

Кредитный договор соответствует требованиям закона, никак не нарушает основополагающие начала российского правопорядка, принципы общественной, политической и экономической организации общества, его нравственные устои. При заключении кредитного договора какого-либо обмана или введения в заблуждение в отношении ФИО1 со стороны АО «Тинькофф Банк» не осуществлялось, доказательства обратного истцом не предоставлены.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор N от 19 июня 2020 годазаключён между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, что подтверждается совокупностью доказательств, представленных в материалы дела, которые в установленном законом порядке не оспорены.

Кроме этого, как следует из материалов дела и установлено судом, истец обратился в ..." с заявлением о преступлении.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от 30 ноября 2023 года в период времени с 23 ноября 2023 года по 28 ноября 2023 года неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя умышленно, незаконно, из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества и обращения его в свою собственность, путем обмана, под предлогом получения дополнительного заработка, похитило денежные средства в сумме ...., принадлежащие ФИО1, которые последний, по указанию неустановленного лица, перевел несколькими операциями со своих банковских счетов на неустановленные банковские счета, тем самым причинив ФИО1 имущественный ущерб в особо крупном размере.

Следователем ... ФИО1 признан потерпевшим.

Постановлением следователя от 30 января 2024 года предварительное следствие по уголовному делу приостановлено, в ходе проведенных ОРМ и следственных действий, установить лицо, совершившее данное преступление не представилось возможным.

То обстоятельство, что ФИО1 признан потерпевшим по головному делу не является безусловным основанием для удовлетворения исковых требований, посколькусудом установлено и сторонами не оспаривалось, что оформление истцом кредита осуществлено после прохождения ФИО1 авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный номер мобильного телефона истца, и подтверждено SMS-кодом.

Указанное также подтверждается представленными стороной ответчика сведениями о действиях истца в онлайн системе и направленными в его адрес сообщениями на доверенный номер телефона клиента.Смс-сообщения, в том числе, содержащие код для совершения операций в онлайн-банке приходили истцу на русском языке.

Доказательств осведомленности банка и его работников о имеющихся каких-либо мошеннических действий в отношении истца, в материалы дела не представлено.

Банку предоставлены все данные, идентифицирующие личность, подтверждающие согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, что исключало возможность отказа в заключении кредитного договора, так как у ответчика отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца либо же истец действовал под влиянием обмана или заблуждения.

Как указано выше согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Между тем, последовательность действий при заключении оспариваемой сделки, в том числе по распоряжению денежными средствами посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 27 июля 2006 года №152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 19 указанного закона оператор при обработке персональных данных обязан принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных, в том числе путем применения организационных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных, необходимых для выполнения требований к защите персональных данных, исполнение которых обеспечивает установленные Правительством Российской Федерации уровни защищенности персональных данных.

Доказательств тому, что банком нарушены указанные требования закона по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, в деле не имеется.

Довод истца о том, что действия им совершены под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 49 Конституции РФ). Сам по себе факт возбуждения уголовного дела данные обстоятельства не подтверждает.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется, поскольку истцом не представлены достоверные доказательства того, что при заключении договора и списании денежных средств он преследовал иные цели, и его воля была сформирована под влиянием обмана со стороны ответчика АО «Тинькофф Банк» либо заблуждения, возникшего вследствие действий ответчика, и чем ответчик воспользовался.

Ссылка истца на судебную практику, а именно определение Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О не может быть положена в основу решения суда, так как данное определение основано на иных фактических обстоятельствах дела, отличных от настоящего спора.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Оснований для удовлетворения требований о возложении на АО «Тинькофф Банк» обязанности прекратить неправомерную обработку персональных данных ФИО1 суд также не усматривает, поскольку данные требования вытекают из основного, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) И.С. Токарева

Мотивированное решение составлено 05 августа 2024 года

Подлинник решения находится в деле № 2-2080/2024, хранящимся в Ленинском районном суде г. Оренбурга