Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... Татарстан ... 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ... о защите прав потребителей, 

установил:

Истец обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с исковыми требованиями к ... о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что ... меду истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого ответчику предоставил истцу кредит в сумме 500 000 рублей, под 13% годовых. Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение коллективного договор страхования от несчастных случаев и болезней, а так же рисков, связанных с потерей работы с ... Страховая премия составила 84 000 рублей. Из которых 16 800 рублей вознаграждение банка, 67 200 рублей возмещение расходов банка на оплате страховой премии страховщику. ... истец обратился в ... с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного лица, однако его заявление не удовлетворено. Истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в сумме 71 400 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без участия истца. 

Ответчик ... извещен, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, предоставил возражение, в котором просил рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении исковых требований отказать, так как истец добровольно заключил договор страхования, данный вопрос на влиял на возможность получения кредита. Страховая премия в сумме 67 200 рублей перечислена на счет страховая премии. Ответчик оказал истцу только услуги по включению ее в число застрахованных лиц, данная услуга оказана единовременно, стоимость услуг составила 16 800 рублей, данная услуга оказана, следовательно оснований для возврата данной суммы не имеется.

Третье лицо не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора - ... извещен надлежащим образом по месту нахождения организации, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, об отложении слушания дела не ходатайствовал. Предоставил возражения, в котором просил рассмотреть дело без их участия, считает исковые требования необоснованными, так как все существенные условия договора страхования были согласованы, истец добровольно подключился в договору страхования, в период охлаждения заявление на выход их из программы страхования не поступало, досрочное погашение кредита не снимает риска наступления страхового случая по личному страхованию. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, регламентируя судебный процесс, наряду с правами его участников предполагает наличие у них определенных обязанностей, в том числе обязанности добросовестно пользоваться своими правами (ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При этом реализация права на судебную защиту одних участников процесса не должна ставиться в зависимость от исполнения либо неисполнения своих прав и обязанностей другими участниками процесса.

На основании ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а также страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что ... меду истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого ответчику предоставил истцу кредит в сумме 500 000 рублей, под 13% годовых, сроком на 60 месяцев.

Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ, путем представления истцом в ... надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на заключение договора.

Заявление на получение потребительского кредита от ..., заключенное между истцом и ответчиком, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Также ФИО1 выразила желание быть застрахованной в рамках коллективного договора страхования от ..., заключенного между ..., что выражено в ее заявлении от ..., которое удовлетворено и в тот же день заявитель включена в число застрахованных лиц.

Как указано в ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей, предусмотрено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Таким образом, при заполнении Заявления на получение потребительского кредита и Заявления на включение в программу коллективного страхования от ..., будущий заемщик обязана была выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программам страхования, при этом, она не была лишена возможности отвечать или нет на данный вопрос.

Более того, анализ условий Заявления на получение потребительского кредита и Заявления на включение в программу коллективного страхования, позволяют прийти к выводу, что истец не была лишена возможности обратиться в любую другую страховую компанию, в принципе имела возможность отказаться от участия в программе страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, между тем, воспользовалась указанной возможностью и приняла участие в программе страхования

Заявление на получение потребительского кредита не содержат условий об обязательном страховании. Кредитование истца не обуславливалось заключением договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

На момент заключения кредитного договора истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующих полях. Своей подписью, в том числе, истец свидетельствовал о том, что ему разъяснены условия программы страхования.

С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, истцу была оказана данная услуга.

Данный факт подтверждается материалами, признается и не оспаривается сторонами в их письменных позициях.

... ФИО1 обратилась к страховщику ... с заявлением о признании договора страхования недействительным и о возврате списанных денежных средств. 

В ... с заявление об отмене страхования по кредиту ФИО1 не обращалась. 

Заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения. 

Оценивая приведенные доводы истца, суд исходит из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений ст. ст. 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Истец осознанно и в добровольном порядке изъявила желание присоединиться к коллективному договору страхования, заключенному между ...".

Согласно указанной программе страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

В соответствии с п. 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

В п. 5.7 договора определено, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Указанные пункты договора коллективного страхования согласуются с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключенный договор страхования, к которому была присоединена истец, связан непосредственно с личным страхованием истца, и, наоборот, напрямую с договором кредитования и риском неуплаты долга по кредиту не связан. Подобное страхование в силу положений ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. При заключении договора страхования истец действовала в своих интересах и по своему усмотрению.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования от ... ..., также предусмотрено, что возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

В нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлено в суд допустимых доказательств, свидетельствующих о прекращении существования страхового риска, с наличием которых связывается возможность частичного возврата страховой премии.

Так, доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено в суд не было.

В рассматриваемом споре страховым случаем по договору страхования является смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность и потеря работы застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, которые могут наступить и после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, но на которые будет также распространять свое действие договор коллективного страхования.

Таким образом, обращение истца с заявлением об исключении ее из коллективного договора страхования не влечет последствий в виде возврата страхователю (застрахованному лицу) части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая в будущем до момента окончания договора страхования.

Условиями договора страхования не ставится в прямую зависимость действие самого договора и риск непогашения задолженности по кредитному договору.

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Поскольку заемщик остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то у ... и ... не имелось обязательств по возврату истцу уплаченной страховой премии.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что истец при подписании заявления о присоединении к договору коллективного страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав указанное заявление.

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Не предусмотрена такая возможность и договором страхования.

Установленные по делу обстоятельства приводят суд к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений прав истца как потребителя, у суда также отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании в его пользу с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ... взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Р.М. Мингалиев 

Мотивированное решение составлено ...