Дело № 2-789/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Махневой Л.В.

при секретаре Мартьяновой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Инте Республики Коми 10 сентября 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Альфастрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "Альфастрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования № №__ от __.__.__, взыскании суммы страхового взноса в размере 54 000 руб., неустойки за период с 15.04.2018 до 16.05.2018 в размере 51 840 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. В обоснование исковых требований указал, что при заключении __.__.__ кредитного договора №__ на сумму 242 820 руб. на его имя был оформлен страховой полис, в соответствии с которым его жизнь и здоровье были застрахованы в ООО "Альфастрахование-Жизнь ", за что из суммы кредита была удержана страховая премия в размере 54 000 руб., а также комиссия за суперставку в размере 8820 руб. Сумма к выдаче составила 180 000 руб., т.е. сумма кредита увеличена на сумму страховой премии и на эту сумму банк рассчитал проценты и срок возврата кредита. Самостоятельно и добровольно страховую компанию истец не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. 

В судебном заседании истец не присутствовал.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что требования не признает по тем основаниям, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условия договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 05.11.2017 ФИО1 и ПАО "Почта Банк" (далее – Банк) заключили договор потребительского кредита №__ (далее – Кредит), в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 242 820 руб., в том числе Кредит 1 на сумму 62 820 руб. на срок 24 месяца и Кредит 2 на сумму 180 000 руб. на срок 60 месяцев. Срок возврата Кредита – 05.11.2022 (л.д. 5). Также 05.11.2017 между ФИО1 и ООО "Альфастрахование-Жизнь" заключен договор страхования клиентов финансовых организаций № №__, страховыми рисками по которому являются смерть и инвалидность 1 группы. Выгодоприобретатель в полисе страхования не указан, в п. 6.1 полиса указано, что выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством. С учетом данного условия договора страхования, положений Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №__ и положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ выгодоприобретателем по рассматриваемому договору страхования следует считать истца, который при наступлении страхового случая должен получить всю страховую сумму в полном размере 360 000 руб. Страховая премия в размере 54 000 руб. оплачена за счет средств кредита. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев.

Истец с условиями страхования, указанными полисе-оферте, согласился, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Согласно выписке ПАО "Почта Банк" по кредиту по состоянию на 12.02.2018, истец 05.02.2018 произвел полное досрочное погашение кредита по договору №__ от __.__.__, задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует.

26.03.2018 истец обратился в ООО "Альфастрахование-Жизнь" с претензией, в которой потребовал вернуть ему страховую премию в размере 54 000 руб. и компенсацию страховых премий в размере 23 338 руб., ссылаясь на то, что возложение на него дополнительных обязательств по оплате единовременной компенсации страховой премии (страховой взнос на личное страхование) является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания заключенного между сторонами договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, при досрочном погашении кредита истец является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования, то есть в течение 60 месяцев с момента уплаты страховой премии.

Согласно п. 7.3. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (далее – Условия страхования) страхователь вправе отказаться от Договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.6 Условий страхования ООО "Альфастрахование-Жизнь" предусмотрена возможность отказа Страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с возвратом в таком случае уплаченной страховой премии. В соответствии с условиями п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии 26.03.2018, при том, что договор страхования между сторонами был заключен 06.11.2017 (дата уплаты страховой премии).

Судом установлено, что истец в срок, установленный п. 7.6 Условий страхования (5 рабочих дней с даты начала действия договора), с заявлением о расторжении договора к страховщику не обратился. Отказ застрахованного от договора страхования в более поздний срок в данном случае не порождает у страховщика обязанности возвратить страховую премию. 

Досрочное погашение кредита само по себе не повлекло невозможности наступления страхового случая, в связи с чем к правоотношениям не применимы нормы п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Истец добровольно собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условия договора страхования.

Договором между сторонами не предусмотрен возврат страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования; основания, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, позволяющие требовать возврата премии, отсутствуют.

Условие о возможности возврата страховой премии при отказе от договора установлены п. 7.6. Условий страхования. Такая возможность обусловлена отказом от договора в течение пяти рабочих дней с даты его заключения.

Условиями страхования прямо указано, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, возврат полученной страховой премии не предусмотрен, за исключением ряда случаев, которые в применительно к правоотношениям сторон в данном споре не наступили.

На основании вышеизложенного исковые требования о возврате страховой премии подлежат отклонению. Также подлежат отклонению и все остальные требования истца, поскольку они производны от основного требования о возврате страховой премии. 

Из существа искового заявления суд усматривает, что истец заявлял требование расторгнуть договор страхования с условием возврата страховой премии. Несмотря на то, что ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, суд отказывает истцу в иске о расторжении договора страхования, поскольку истец намерения расторгнуть договор страхования (отказаться от договора страхования) без возврата ему страховой премии не заявлял.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО "Альфастрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования № №__ от __.__.__, взыскании суммы страхового взноса 54 000 руб., неустойки за период с 15.04.2018 по 16.05.2018 в размере 51 840 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.09.2018.

Судья Л.В. Махнева