Дело № 2-1097/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года г.Магнитогорск 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

Председательствующего: Елгиной Е.Г.

при секретаре: Давыдовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Кредит Урал Банк» (АО) к ФИО1, ФИО1, АО «ГСК «Югория» о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

«Кредит Урал Банк» (АО) (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «ГСК «Югория» о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между Банком и Л.Л.И. заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого Л.Л.И. предоставлен кредит на сумму 180 000 рублей сроком на 1806 дней по ставке 13,5% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Однако с ноября 2012 года ответчик прекратила исполнять обязательства по кредитному договору, в связи со смертью. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата обезличена> составляет 256 732 рубля, из которых:

-задолженность по основному долгу – 16 345 рублей,

-просроченная задолженность по основному долгу – 150 353 рублей, 

-просроченные проценты за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> год – 54 779 рублей,

-проценты, начисленные на пророченную задолженность за период с 01 декабрь 2012 года по 

<

дата обезличена> год – 35 255 рубля. 

Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность в размере 262 732 рубля, возместить судебные расходы (л.д. 3-4).

В качестве соответчика определением суда от 

<

дата обезличена> привлечен ФИО1 (л.д. 83-84)

Представитель Банка – ФИО2, действующий на основании доверенности 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> (л.д. 134), исковые требования в судебном заседании поддержал, с учетом уточнений. С расчетом АО «ГСК «Югория», ФИО1 не согласны. Не признает, что срок исковой давности ими пропущен, заявление о восстановлении срока подавать не намерен. Признает, что Правилами страхования предусмотрено, что в случае наступления страхового события признанного страховым случаем, страховщик производит страховую выплату в размере 100% лимита ответственности страховщика, исчисленного на дату поступления заявления о страховом случае. Ими в соответствии с указанным Правилами было направлено письмо в АО «ГСК «Югория», в котором указана сумма 172 322 рубля.

Представитель АО «ГСК «Югория» – ФИО3, действующий на основании доверенности 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> (л.д. 81), представил письменные пояснения (л.д. 165-166). В судебном заседании признал факт наступления страхового случая. Заявил о пропуске срока исковой давности, представил контррасчет на сумму 141 499 рублей. Ссылается на положения п.12.1 договора страхования, согласно которому при наступлении события признанного страховым случаем, страховщик производит страховую выплату в размере 100% исчисленного на дату поступления заявления о наступлении страхового случая. Считают, что предельный лимит страховой выплаты в данном случае составляет не более 172 322 рублей. Согласно правилами страхования при подачи заявления выгодоприобретатель обязан предоставить ряд документов для рассмотрения и признания случая страховым. При подаче заявления КУБ документы не предоставил. 

Ответчики ФИО1, ФИО1. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. (л.д. 94). В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО4 действующая на основании доверенности от 

<

дата обезличена> (л.д.124) в судебном заседании возражала по исковым требованиям, поддержала письменные возражения, заявление о пропуске срока исковой давности, с учетом применения данного срака на сумма подлежащая взысканию составляет 141 499 рублей. Также считает, что данный случай является страховым (л.д. 122-123).

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между Банком и Л.Л.И. заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого Банк обязался предоставить Л.Л.И. кредит на сумму 180 000 руб. сроком на 1 806 дней (по 

<

дата обезличена>) по ставке 13,5% годовых (л.д.18-19)

В соответствии с п.2.6 Договора при несвоевременном перечислении платежа в счет погашения кредита и/или процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 1,3 действующей платы за пользованием кредитом. Погашение кредита производится в соответствии с графиком (л.д. 21 оборот).

В соответствии с графиком, погашение кредита производится 28-31 числа каждого месяца. Сумма ежемесячного платежа установлена в период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> год в размер 4 191 рубль, первый платеж до 

<

дата обезличена> – 664 рубля, последний платеж до 

<

дата обезличена> в размере -4 234 рубля. 

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил полностью, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от 

<

дата обезличена> (л.д. 25), выпиской по счету (л.д. 34-43).

<

дата обезличена> Л.Л.И. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> (л.д. 26). 

Исходя из положений ст.1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области З. Н.С. предоставлен ответ на запрос, согласно которому наследственная масса после смерти Л.Л.И. состоит из: 1/3 доли в праве собственности на 

<

адрес обезличен> 

<

адрес обезличен>. 

Согласно завещанию Л.Л.И. :1/3 доля в праве собственности на 

<

адрес обезличен> в 

<

адрес обезличен> завещана ФИО1, все денежные средства, хранящиеся во всех банк РФ, завещаны ФИО1, ФИО1 в ? доле каждому. 

<

дата обезличена> ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на 1/3 долю в праве собственности а квартиру общей площадью 49,7 кв. м. находящуюся по адресу: 

<

адрес обезличен> (л.д.79).

В силу действующего законодательства принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 Гражданского кодекса РФ). 

В состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).

При этом, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58,59,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

На основании ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> заключен между Банком и Л.Л.И. при условии страхования жизни последней на весь срок кредитования согласно п.2.2 договора.

<

дата обезличена> между Л.Л.И.. и АО «ГСК «Югория» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается копией полиса 

<

номер обезличен> (л.д. 63).

По условиям договора страхования, страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

Из копии указанного полиса усматривается, что договор страхования заключен на срок с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>. Оплата страховой премии в размере 15 721 рубль представителем АО «ГСК «Югория» не оспаривается.

Таким образом, смерть Л.Л.И., последовавшая 

<

дата обезличена>, наступила в оплаченном расчетном периоде.

В силу положений ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно положениям ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 настоящего Кодекса.

Таким образом, Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Договор страхования, заключенный 

<

дата обезличена> между АО «ГСК «Югория» и Л.Л.И., является юридически действующим.

Основания к отказу в выплате страхового возмещения по юридически действующему договору страхования предусмотрены положениями ст.ст.963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Из положений ст. 963 Гражданского кодекса РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1). Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2). 

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст.ст.927,934 Гражданского кодекса РФ и ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст.963 Гражданского кодекса РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем, могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, законом прямо не предусмотрена (ст.ст.963,964 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из пояснений представителя АО «ГСК «Югория», данных в судебном задании смерть Л.Л.И. они признают страховым случаем.

Как видно из медицинского свидетельства о смерти Л.Л.И. причиной ее 

<

данные изъяты>

Действительно, заключая договор страхования Л.Л.И. не указала наличие у нее данного заболевания, однако как видно из представленных суду медицинских документов ответа Территориального фонда обязательного медицинского страхование данное заболевание впервые было диагностировано у Л.Л.И. в 

<

дата обезличена> года (л.д. 97-109, 139-142).

Каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья и наступление смерти застрахованного лица Л.Л.И. произошло вследствие умысла самой Л.Л.И., в материалах дела не содержится.

Как следует из страхового полиса, страховая сумма установлена в размере задолженности страхователя перед выгодоприобретателем («Кредит Урал Банк (АО)) по кредитному договору на дату заключения полиса и составила 201 546 рублей (л.д. 27).

Истцом предоставлен расчет, согласно которому задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> составила 256 732 рубля, в том числе:

-задолженность по основному долгу – 16 345 рублей,

-просроченная задолженность по основному долгу – 150 353 рублей, 

-просроченные проценты за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> год – 54 779 рублей,

-проценты, начисленные на пророченную задолженность за период с 01 декабрь 2012 года по 

<

дата обезличена> год – 35 255 рубля (л.д.5-7)

Расчет задолженности судом проверен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит ст.319 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 12.1 договора страхования 

<

номер обезличен> страховая выплата производится в размере 100% лимита ответственности страховщика, исчисленного на дату поступления заявления о страховом случае, согласно п. 12. 1 страхового полиса 

<

номер обезличен> (л.д.27).

Согласно, материалам дела истец обратился к ответчику АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового случая 

<

дата обезличена>. Заявленная к возмещению страховая выплата составила – 172 322 рубля (л.д.28).

Стороной ответчика было заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как указано в п.1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

С учетом положений й пунктов 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С учетом даты просрочки платежа – ноябрь 2012 года, даты подачи иска в суд – 

<

дата обезличена>, суд соглашается с позицией стороны ответчика о том, что срок исковой давности в данном случае пропущен.

При этом оснований для восстановления указанного срока исковой давности не имеется.

Суд не может принять расчет суммы долга с учетом применения указанного срока, представленный стороной ответчика. Поскольку представитель АО «ГСК «Югория» не смог пояснить, как им выполнен данный расчет. Представитель ФИО1 пояснила, что данный расчет произведен без учета графика платежей, предусмотренных договором.

Стороной истца суду был предоставлен расчет задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенному с Л.Л.И., начиная с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>, согласно которому сумму долга составляет 186 373 рубля, из них :

- просроченная задолженность по основному долгу – 126 447 рублей,

- проценты, начисленные на просроченную задолженность – 31 950 рублей,

- просроченные проценты 28 176 рублей (л.д. 173-174).

Суд принимает данный расчет, поскольку он является математически правильным, произведен с учетом положений заключенного договора, графика платежей.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает правильным частично удовлетворить заявленные требования и взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу Банка страховое возмещение с учетом положений п. 12.1 Правил в размере 172 322 рубля в счет погашения задолженности по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенному между Банком и Л.Л.И., поскольку данная сумма не превышает размер задолженности с учетом применения срока исковой давности. 

В удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО1 Банку следует отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, с АО «ГСК «Югория» в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру обоснованно заявленных исковых требований, в размере 3 871 рубль 10 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Кредит Урал Банк» (АО) к ФИО1, ФИО1, АО «ГСК «Югория» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу «Кредит Урал Банк» (АО) страховое возмещение по кредитному договору, заключенному с Л.Л.И. 

<

дата обезличена> 

<

номер обезличен> в сумме 172 322 рубля, расходы по оплате госпошлины в сумме 3 871 рубль 10 копеек, всего 176 193 рубля 10 копеек. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: