Дело №2-154/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 апреля 2019 года г. Инза районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Росляков В.Ю.,

при секретаре Просвирниной Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

у с т а н о в и л :

Представитель Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что истец и ответчица заключили Кредитный Договор №*** от 17.12.2012 г. на сумму 199 172 рублей, в том числе: ** рублей - сумма к выдаче, 29 172 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 199 172 рублей на счет Заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере ** рублей получены Заемщиком перечислением на счет. 

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 29 172 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. 

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5 823,79 рублей. 

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 15.01.2019 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 113 500,99 рублей, из которых: сумма основного долга - 88 885,99 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 5 106,51 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 12 810,39 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 6 698,10 рублей.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № *** от 17.12.2012 г. в размере 113 500, 99 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3470 рублей 02 копейки. 

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась в полном объеме и по делу пояснила, что действительно в декабре 2012 года взяла кредит у истца, своевременно вносила все платежи. Вместе с тем, она узнала, что этот банк ведет себя по отношению к своим клиентам непорядочно, и решила досрочно погасить задолженность по кредиту. Для этой цели она взяла кредит в другом банке, позвонила в ООО «ХКФ Банк» и спросила, какую сумму ей необходимо внести для полного погашения задолженности. Ей ответили, что в счет полного погашения задолженности ей необходимо погасить 150 000 рублей. В тот же день, 07.11.2013 г. она заплатила указанную сумму через Почту России. Спустя некоторое время, в тот же день ей позвонили из Банка и пояснили, что для полного погашения задолженности ей необходимо доплатить еще 34120 рублей 50 копеек. В тот же день, 7 ноября 2013 года она внесла платеж на указанную сумму через Почту России. Все квитанции по оплате задолженности у нее сохранились. Более на протяжении многих лет с ней никто из Банка не связывался. По состоянию на 2013 г. она была уверена, и уверена в настоящее время, что кредит ею полностью погашен. Кроме того, полагает, что Банком пропущены сроки исковой давности, которые должны исчисляться с 2013 года. 

Представитель ответчицы – ФИО2 в судебном заседании поводы ФИО1 поддержала в полном объеме. В судебном заседании пояснила, что в данном случае истец действует недобросовестно. Расчет Банка изначально строился на том, что у ответчицы не сохранятся квитанции, свидетельствующие о погашении долга. Полагает, что задолженности у ответчицы перед Банком не имеется, поскольку она полностью погашена в 2013 году, более того, истцом пропущены сроки исковой давности.

Возражения на иск были направлены судом стороне истца.

Согласно поступившего от ООО «ХКФ» ответа, истец поддерживает ранее заявленные исковые требования. В силу п 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданнном досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 3. ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 3 раздела V договора, полное досрочное погашение Задолженности по Кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день Процентного периода при условии наличия на Счете денежных средств, достаточных для погашения всей Задолженности по Кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии), а если у Клиента несколько действующих договоров с Банком о предоставлении кредита, то также получения Банком в указанный в п. 3.1 настоящего раздела срок письменного заявления, оформляемого на бланке Банка.

Точный размер Задолженности по Кредиту для ее полного погашения Клиент может узнать только при обращении в Банк через УБЛ по предъявлении паспорта. Если на день погашения Задолженности по Кредиту в Банке отсутствует заявление Клиента о досрочном погашении задолженности и на Счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения. Банк будет обязан производить списания Ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором, что может привести к образованию просроченной Задолженности по Кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении Задолженности по Кредиту путем обращения в Банк по телефону или через УБЛ.

07.11.2013г. клиентка обратилась в Банк для уточнения суммы денежных средств, необходимой для полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Сотрудником Банка были рассчитаны суммы для полного досрочного погашения задолженности на 12.11.2013г. в размере 184 120,56 рублей и на 21.11.2013г. в размере 187 805,86 рублей.

В соответствии с выпиской по счету клиента денежные средства в размере 184 120,56 рублей были внесены клиентом не 12.11.2013г., а 14.11.2013г. Следовательно, сумма, поступившая на счет для полного досрочного погашения задолженности по кредиту 14.11.2013г., в размере 184 120,56 рублей являлась недостаточной, и в силу условий договора Банк произвел списание ежемесячных платежей по кредиту.

Таким образом, считать кредитный договор №*** исполненным не представляется возможным, поскольку клиентом были не выполнены условия договора.

Заслушав ответчицу ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 17 декабря 2013 г. истец и ответчица заключили Кредитный Договор №*** на сумму 199 172 рублей, в том числе: ** рублей - сумма к выдаче, 29 172 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых.

Платежи по договору вносились ответчицей своевременно и надлежащим образом вплоть до ноября 2013 г. 

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданнном досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 3. ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

7 ноября 2013 г. ответчица поставила в известность Банк о том, что она намерена прекратить действие договора путем полного его исполнения. Банк в свою очередь обозначил ответчице сумму, которую ей необходимо внести в счет полного погашения в задолженности по кредиту. 

В тот же день, 7 ноября 2013 г. ответчица двумя платежами в размере 150 000 рублей и 34120 рублей 56 копеек (общая сумма 184 120 рублей 56 копеек) произвела полное погашение задолженности по кредиту. Подлинники квитанций, подтверждающих отплату, суду представлены.

Согласно представленным Банком расчетам именно указанную сумму ответчице необходимо было внести до 12 ноября 2013 в счет полного погашения задолженности. 

Как указано выше, данные платежи внесены через Почту России 7 ноября 2013 года, то есть за пять дней до обозначенной даты. 

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Почте России, в отделениях Почты России можно погашать кредиты. Средства зачисляются в банки на следующий рабочий день.

Согласно статьи 849 Гражданского Кодекса РФ, Банк обязан засчитать поступившие от клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. 

Таким образом, довод представителя истца о том, что денежные средства поступили в кредитную организацию лишь 14 ноября 2013 года являются голословными и противоречат представленным по делу доказательствам.

При этом следует отметить, что ответчица в данной ситуации, в отличие от стороны истца, действовала добросовестно.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Таким образом, даже при условии, что внесенной суммы платежа не хватило бы на погашение задолженности в полном объеме, истец обязан был руководствоваться вышеприведенной нормой.

Истец же, вопреки установленных законом правил, за счет поступившей суммы произвел списание ежемесячных платежей по договору вплоть до июля 2016 года, после чего начал производить начисление задолженности по кредитному договору на общих основаниях. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 17 декабря 2012 г., судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 6 мая 2019 г.