Гражданское дело № 2-1319/2025

УИД - 09RS0002-01-2024-000223-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 года город Черкесск КЧР 

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Турклиевой Ф.М., при секретаре судебного заседания Сариевой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 (в связи со сменой фамилии в 2018 году - ФИО1) и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22.06.2012 года в размере 111431,42 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3428,63 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор№ от 22.06.2012 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета. Для совершения операций по Карте заемщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта с 22.06.2012 года - 10000 руб. Истец исполнил свои обязательства по договору, а ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется.

Заочным решением суда от 03.07.2024 года исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» были удовлетворены в полном объеме. Определением суда от 06.02.2025 года по заявлению ответчика заочное решение суда от 03.07.2024 года отменено, производство по гражданскому делу возобновлено. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о нем уведомлен, в просительной части искового заявления поддерживает исковые требования, просит рассмотреть дело без его участия. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о нем уведомлена, о причинах неявки не сообщила. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика с учетом ее ранее направленных письменных возражений по существу спора.

Согласно письменным возражениям ответчика, она просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований, указывает, что при подаче искового заявления срок исковой давности истцом был пропущен, уважительных причин пропуска срока не имеет.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов 22.06.2012 года между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор № от 22.06.2012, состоящий из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Тарифов. 

Выдача кредита произведена путем выпуска к текущему счету №, открытому в ООО «КФХ Банк», с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 10 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Процентная ставка по кредиту (банковскому продукту карта «Карта «Стандарт» Активация Тел») составила 34,9% годовых.

Согласно представленной выписке по указанному договору, банк обязательства по кредитной карте выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика. Ответчиком же обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Как следует из пункта 1 и пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 309 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается. 

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, состоящий из Заявки на открытие и ведение текущего счета (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Тарифов банка по карте. 

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем единовременного предоставления денежных средств.

В нарушение принятых обязательств заемщик стал допускать просрочки по уплате кредита, процентов за пользование предоставленным кредитом

Истцом представлен расчет задолженности ответчика, которая по состоянию на 12.01.2024 года составляет 111431,42 руб., состоит из: суммы основного долга в размере 99825,01 руб.; суммы комиссий в размере 1196,00 руб.; суммы штрафов в размере 8000,00 руб.; суммы процентов в размере 2410,41 рублей.

Доказательств необоснованности произведенного расчета ответной стороной не представлено. Доказательств частичной или полной выплаты кредитной задолженности, наличия платежей, осуществленных ответчиком, и не учтенных истцом при расчете задолженности, не представлено.

Расчет судом проверен, признан выполненным верно, в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми договоренностями.

В связи с допущенными просрочками платежей банком заемщику 05.05.2015 года выставлено требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Банк обратился к мировому судье судебного участка №1 Усть-Джегутинского судебного района КЧР с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 

24.04.2018 года выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 125648,85 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1856,49 руб.

Определением от 29.09.2020 года мировым судьей судебного участка №1 Усть-Джегутинского судебного района КЧР судебный приказ № отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствует следующим.

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Настоящее исковое заявление подано в суд в электронном виде 14.02.2024 года. До обращения с настоящим иском банк обращался в мировой суд с заявлением для выдачи судебного приказа, 24.04.2018 года выдан судебный приказ, который впоследствии отменен 29.09.2020 года. 

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, расчетный период составляет 1 месяц, платежный период 20 дней, датой начала расчетного периода будет является 5 число каждого месяца.

В выписке из лицевого счета по кредитному договору отображено движение денежных средств по счету заемщика, что подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. 

Согласно выписке по счету последний платеж по кредитному договору произведен 02.12.2014 года. 

В связи с просрочкой по внесению ежемесячных платежей значительно превышающей 30 календарных дней, с наличием просроченной задолженности Банк 05.05.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, установив срок погашения задолженности по кредитному договору. 

По настоящему делу условия договора предусматривали право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан требовании.

Выставление 05.05.2015 года Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору помимо доводов искового заявления подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что последнее начисление процентов за пользование кредитом банком осуществлено за период до 04.05.2015 года. 

В последующем добровольных платежей заемщиком не осуществлялось.

При таких данных, 05.05.2015 года истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита (26.05.2015 года), что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, поскольку предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При исчислении срока исковой давности, поскольку погашение кредита должно производиться ежемесячными платежами в вышеуказанном порядке, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу исходя из даты, следующей за днем, установленным для уплаты этого платежа, с исключением периода судебной защиты в связи с вынесением судебного приказа.

Поскольку в период с 24.04.2018 года по 29.09.2020 года осуществлялась судебная защита нарушенного права банка (срок действия судебного приказа) то в силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не тек, а возобновил течение с 30.09.2020 года, поскольку истец обратился с иском по истечении 6-месячного срока после отмены судебного приказа (даже за пределами трехлетнего периода) - 14.02.2024 года.

Задолженность по кредитному договору по расчету Банка возникла до 05.05.2015 года, по штрафам до 13.10.2015 года, учитывая, что срок исковой давности в любом случае должен применяться только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора (который также наступил в 2015 году), суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности по требованиям о взыскании платежей, подлежащих внесению до 26.05.2015 года, в том числе и с учетом срока судебной защиты в связи с обращением в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, и отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

***>) о взыскании в его пользу с ФИО1 (паспорт серии №) задолженности по кредитному договору № от 22.06.2012 года в размере 111431,42 руб. (из которых сумма основного долга - 99825,01 руб.; сумма комиссий - 1196 руб.; сумма штрафов - 8000 руб., сумма процентов - 2410,41 руб.) и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3428,63 руб. -отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 18 марта 2025 года.

Судья 

Черкесского городского суда КЧР Ф.М.Турклиева