Копия УИД №--

Дело №--

2.170

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 июня 2024 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита №-- на сумму 1 726 054 руб. сроком на 7 лет, с процентной ставкой 10,5% годовых.

Согласно кредитному договору, из суммы кредита было удержано 158 054 руб. в качестве комиссии «Ставка автомобилиста».

--.--.---- г. ответчик возвратил указанную сумму на основании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) от --.--.---- г. № У-24-16429/5010-004.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, указывая на неправомерное удержание банком денежной суммы, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 25 132 руб. 47 коп., убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на незаконно удержанную страховую премию, в размере 15 277 руб. 10 коп., неустойку по статье 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 630 635 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 80 руб. 40 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, извещены, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен; в возражении на исковое заявление выразил несогласие с предъявленными требованиями.

Финансовый уполномоченный не явился, извещен, в ответ на судебный запрос представил материал по обращению ФИО1

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 6 статьи 7 названного Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно частям 1, 3, 7 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

Частью 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №--, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 726 054 руб. со сроком возврата кредита --.--.---- г., с уплатой процентов за пользование кредитом на условиях, отраженных в пункте 4 Индивидуальных условиях.

Кредит предоставлен для целей оплаты транспортного средства / сервисных услуг автосалона / страховых взносов, что отражено в пункте 11 Индивидуальных условий.

При подписании кредитного договора истцу выдан сертификат от --.--.---- г. №--, в соответствии с которым гарант ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» предоставляет бенефициару по поручению заемщика безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии с тарифным планом. Стоимость программы в соответствии с сертификатом составила 198 000 руб.

Также --.--.---- г. истцом было подписано заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста» № АВТО2-8966320, стоимость которой составила 158 054 руб.

Оплата услуг в размере 198 000 руб. и 158 054 руб. произведена за счет средств предоставленного кредита.

--.--.---- г. задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме. 

Решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. № У-24-16429/5010-004 требования ФИО1 к кредитной организации удовлетворены частично. Постановлено взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу «Ставка Автомобилиста» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 158 054 руб.; в случае неисполнения ПАО Банк «ФК Открытие» пункта 1 резолютивной части решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период, начиная --.--.---- г. по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части решения, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период. В удовлетворении требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 198 000 руб., удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой между ФИО1 и ООО «Д.С. ДИСТРИБЬЮТОР» заключен договор о предоставлении независимой безотзывной гарантии, отказано.

Решение финансового уполномоченного в части выплаты истцу суммы в размере 158 054 руб. исполнено ответчиком --.--.---- г..

Указанным решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. № У-24-16429/5010-004 установлено, что подключение Услуги «Ставка автомобилиста» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы в размере 158 054 руб. копеек является неправомерным.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Истцом заявлены требования о взыскании убытков по уплате процентов за пользование кредитом в размере 15 277 руб. 10 коп.

Процентная ставка по кредитному договору с учетом предоставленного дисконта установлена в размере 10,5% годовых.

Таким образом, размер процентов составит 15 277 руб. 10 коп., исходя из следующего расчета: 1) 158 054 руб. х 10,5% / 365 дней х 336 дней (с --.--.---- г. – дня, следующего за днем перечисления суммы, по --.--.---- г. – даты погашения кредита).

С ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты по кредиту, начисленные на сумму стоимости услуги, в размере 15 277 руб. 10 коп.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку уплаченная по договору оказания услуг «Ставка автомобилиста» сумма была удержана ответчиком без установленных законом оснований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При исчислении процентов за пользование чужими денежными средствами следует отметить также следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. 

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1). 

Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев (пункт 3). 

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего федерального закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункт 1 статьи 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве. 

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (по 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. 

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат начислению в рассматриваемом случае по 1 октября 2022 года.

Истцом заявлено о взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации по --.--.---- г..

За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. проценты за пользование чужими денежными средствами составят 25 099 руб. 99 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб. 

Период просрочки 

Процентнаяставка 

Днейвгоду 

Проценты,руб. 

c 

по 

дни 

[1] 

[2] 

[3] 

[4] 

[5] 

[6] 

[1]x[4]x[5]/[6] 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

295 

7,50% 

365 

9 580,67 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

22 

8,50% 

365 

809,76 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

34 

12% 

365 

1 766,74 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

42 

13% 

365 

2 364,31 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

49 

15% 

365 

3 182,73 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

14 

16% 

365 

969,98 

158 054 

--.--.---- г.

--.--.---- г.

93 

16% 

366 

6 425,80 

Итого: 

549 

10,57% 

25 099,99 

Поскольку положения пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги), требование ФИО1 о взыскании неустойки применительно к спорным правоотношениям удовлетворению не подлежит.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая установленный факт нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 21 188 руб. 54 коп. (15 277,10 + 25 099,99 + 2 000) х 50%. 

Подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца штраф суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательства.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом понесены расходы по направлению иска ответчику в размере 80 руб. 40 коп.

Поскольку требование имущественного характера, подлежащего оценке, удовлетворено частично на 6,02%, почтовые расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 4 руб. 84 коп. (80,40 х 6,02%). 

В связи с тем, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования города Казани в размере 1 711 руб. 31 коп. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт: ---) убытки в виде начисленных процентов по кредиту в размере 15 277 руб. 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 25 099 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., почтовые расходы в размере 4 руб. 84 коп., штраф в размере 21 188 руб. 54 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 1 711 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан.

Судья: подпись Зубкова Ю.Н.

Копия верна

Судья Зубкова Ю.Н.

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2024 года.