Дело № 2-376/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 22 июля 2019 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №........ в размере 104 914,34 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 298,29 рублей. 

Требования мотивированы тем, что 22.04.2014 между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №......... По условиям данного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 58 580 рублей сроком на 24 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 22.05.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 104 914,34 рублей, в том числе: размер задолженности по основному долгу составляет 47 721,29 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 57 193,05 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 24.05.2014 по 22.05.2019. 

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №........ в размере 104 914,34 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 298,29 рублей.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признал в полном объеме, возражал против удовлетворения требований. Не оспаривал факт заключения кредитного договора, не оспаривает расчет задолженности. Пояснил, что действительно 22.04.2014 между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 58 580 рублей сроком на 24 месяца. Кредит он оплачивал, но в связи с возникновением финансовых трудностей перестал оплачивать кредит, последний платеж был сделан 24 ноября 2014 года. Считает, что банк пропустил срок исковой давности для обращения с исковыми требованиями в суд и просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика, считает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что все перечисленные требования закона при заключении кредитного договора между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 соблюдены. 22.04.2014 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили смешанный договор №........, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах Банка, и индивидуальных условиях кредитования, согласно которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 58 580 рублей сроком на 24 месяца под 37,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты согласно графику гашения кредита в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (ануитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Истцу во исполнение обязательств по кредитному договору 22.04.2014 выдан кредит с текущего счета в размере 58 580 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11).

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. положений о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. 

Судом установлено, что ответчик знал о своей обязанности вернуть деньги и уплатить проценты по предоставленному кредиту. Однако не исполнил свою обязанность. В результате чего ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитования, ответчик неоднократно нарушал условия кредитования, не вносил ежемесячные платежи в погашение долга, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 22.05.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 104 914,34 рублей, в том числе: размер задолженности по основному долгу составляет 47 721,29 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 57 193,05 рублей.

Материалами дела доказано и не оспорено стороной ответчика, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора №........ от 22.04.2014 свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным. 

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу, не представившего возражений против представленного стороной истца расчета.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением клиента о заключении договора кредитования №........ от 22.04.2014 с графиком гашения кредита (л.д.12), анкетой заявителя от 22.04.2014 (л.д.14), расчетом задолженности по состоянию на 22.05.2019 (л.д.10), выпиской из лицевого счета за период с 22.04.2014 по 22.05.2019 (л.д.11), общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.15).

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17,18,24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращении за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращении в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18). По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

В рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей согласно графику гашения кредита, в связи с чем, суд считает необходимым применить общий срок исковой давности, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Из анализа изложенных норм и разъяснений, данных Верховным Судом Российской Федерации, следует, что трехлетний срок исковой давности, о применении которого было заявлено стороной ответчика, может быть применен к требованиям о взыскании периодических ежемесячных платежей по возврату кредитных средств и начисленных процентов, обязанность по уплате которых возникла ранее трех лет с даты обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа 02.04.2019 (согласно штампу на конверте), то есть к требованиям о взыскании периодических платежей, начисленных до 02.04.2016. К требованиям о взыскании платежей, обязательство по уплате которых наступило после указанной даты, а именно после 02.04.2016 по 22.05.2019, срок исковой давности не истек.

Из графика гашения кредита (л.д.12) следует, что после 02.04.2016 обязанность по внесению очередного платежа определена датой 22.04.2016. на указанную дату остаток суммы основного долга составлял 3 385,9 рублей, сумма начисленных процентов за тот же период составляет 107,54 рублей. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 3 493,44 рублей. 

На основании вышеизложенного суд не может согласиться с позицией стороны ответчика, просившей суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку данная позиция основана на неправильном применении норм права.

Судом также учитывается то обстоятельство, что 01 июля 2019 года в адрес истца было направлено заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности. Истцу было предложено в срок до следующего дня судебного заседания (до 22.07.2019) представить суду возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности. Согласно уведомлению о вручении указанное сообщение было получено 09.07.2019. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности в адрес суда путём личного обращения в суд (либо через представителя), посредством почтовой связи либо посредством заполнения формы, через раздел «Подача процессуальных документов в электронном виде» (https://ej.sudrf.ru/), размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», не поступили. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение №........ от 25.09.2018 об оплате истцом государственной пошлины в размере 3 298,29 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 109 рублей 83 копейки, пропорционально удовлетворенной части иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №........ в размере 3 493 (три тысячи четыреста девяносто три) рубля 44 копейки, из которых 3 385 (три тысячи триста восемьдесят пять) рублей 90 копеек – задолженность по основному долгу; 107 (сто семь) рублей 54 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 109 (сто девять) рублей 83 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 29 июля 2019 года.

Судья Е.И. Коробкова