РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года город Заинск Республика Татарстан

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гильфанова Б.К., 

при секретаре Верясевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате уплаченного страхового взноса, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» с требованием о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и возврате уплаченного страхового взноса.

В обоснование искового заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключил с истцом кредитный договор, предоставив ФИО1 сумму кредита в размере 357350 рублей сроком на 60 месяцев. При этом, одновременно сотрудник банка разъяснила, что истец должен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 37343,08 рублей. По мнению истца в рассматриваемом случае, ответчик включил в договор условия ущемляющие права потребителя и навязал страховщика в лице ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец кредит погасил досрочно в кратчайшие сроки, в частности, на дату ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности перед банком отсутствует, долг погашен в полном объёме. Следовательно, с указанной даты он перестал быть заемщиком. По мнению истца в соответствии с положениями п.1 ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а остальная часть, по мнению истца, подлежит возврату. 

Истец, ссылаясь на ст.958 ГК РФ и ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, то есть в размере 35102 рубля 92 копейки. 

Определением Заинского городского суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», в части расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, оставлены без рассмотрения.

Истец - ФИО1 извещенный надлежащим образом о времени судебного заседания на рассмотрение дела не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик - ПАО «Сбербанк России», извещенное надлежащим образом о времени судебного заседания на рассмотрение дела своего представителя не направило, в адрес суда направил возражения на исковое заявление, согласно которому с исковыми требования банк не согласен. Согласно позиции представителя Банка, поскольку соответствующее согласие заемщика было получено, впоследствии было оформлено заявление на страхование, согласно которому ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 37343,08 рублей. Следовательно, ФИО1 был информирован как о добровольном характере участия в программе страхования, так и о стоимости оказываемой ему услуги. Кроме того, положения статьи 958 ГК РФ не предоставляют истцу права отказаться от уже исполненного договора. ФИО1 в заявлении на страхование согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, условия участия в программе страхования и памятка им получены. 

Третье лицо – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о времени судебного заседания на рассмотрение дела своего представителя не направило.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, а именно индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на предоставление заемщику кредита в размере 357350 рублей сроком на 60 месяцев (л.д.7-10).

При этом, при заключении кредитного договора истец ФИО1 изъявил желание воспользоваться дополнительной услугой предлагаемой Банком, а именно на основании отдельного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление на страхование), выразил свое согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 добровольно подписав Заявление на страхование подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями страхования изложенным в заявлении и с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 подписав Заявление на страхование был информирован как о добровольном характере участия в программе страхования, о стоимости оказываемой ему услуги согласно (п.2) и о размере страховой суммы в случае наступления страхового случая (п.3). ФИО1 согласно тексту Заявления на страхование согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование, условия участия в программе страхования и памятка им получены. 

Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в свою очередь удостоверено личными подписями ФИО1 Доводы о том, что истец не подписывал заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в иске не заявлялось.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая организация подтвердила, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, а страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису №ДСЖ – 02/1704 от ДД.ММ.ГГГГ), в перечне застрахованных лиц, в том числе состоит ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Согласно выписке из реестра дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма составляет 357350 рублей. 

Таким образом, судом установлено, что дополнительная услуга оказанная кредитором ПАО «Сбербанк России» заемщику ФИО1 в виде подключения ФИО1 к программе страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора исполнена со стороны Банка надлежащим образом и предоставление этой услуги оформлено в виде отдельного заявления содержащее согласие заемщика на оказание ему такой услуги, что в свою очередь полностью соответствует требованиям действующего законодательства, а именно статье 421 ГК РФ, пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также пункту 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В этой связи, доводы истца о том, что ответчик включил в договор условия ущемляющие права потребителя и навязал страховщика в лице ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются несостоятельными и соответственно факт «навязанности» Банком услуги по страхованию истцом не доказан.

Более того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка было оформлено заявление о заранее данном акцепте по требованию получателя средств, согласно которому заемщик заранее дал согласие Банку перечислить в пользу ПАО «Сбербанк России» комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов на оплату страховой премии страховщику в размере 37343,08 рублей, что также подтверждает добровольный характер предоставленной ФИО1 дополнительной услуги.

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и сопроводительным письмом от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ открытый на имя ФИО1 погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Также согласно доводам истца, в связи с тем, что обязательства по кредитному договору с его стороны были исполнены досрочно, он имеет право на возврат части уплаченной страховой премии (в размере 35012,92 рубля) пропорционально тому времени, в течении которого кредитные обязательства между истцом и банком не существовали.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно частям 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Оценивая основания исковых требований, заявленные в иске, а также возражения ответчика относительно исковых требований суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда её здоровью, а также с её смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В возражениях на исковое заявление ПАО «Сбербанк России» указал, что условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения, выпиской из страхового полиса №ДСЖ – 02/1704 от ДД.ММ.ГГГГ и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. 

Согласно п.4 «Прекращение участия клиента в программе страхования» Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение а программе страхования, производиться Банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи заявления в течении 14 календарных дней (п.4.1.1.) и в случае подачи заявления по истечении 14 дней в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. (п.4.1.2.) 

Доказательств подачи ФИО1 в адрес Банка или страховой компании отказа от страхования в течении 14 календарных дней в адрес суда не предоставлено, подобных доводов истцом не заявлялось.

Страховая премия не подлежит возврату истцу в силу абзаца 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и досрочном отказе страхователя от договора страхования после 14 дней с момента страхования и после того как договор страхования в отношении заемщика был заключен, условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предусмотрена.

Согласно п.3 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по рискам: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «смерть застрахованного лица по любой причине», «установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая» устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания заявления на страхование. Страховая сумма является единой и составляет 357350 рублей. Страховая сумма по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной половине сумме задолженности по кредиту на дату подписания заявления на страхование.

Согласно п.4 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, выгодопреобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Таким образом, из вышеуказанных условий договора личного страхования, заключенного с истцом, следует, что страховая выплата не привязана к текущей задолженности по кредиту и возможность выплаты страховой суммы существует также и при отсутствии задолженности по кредитному договору. 

Соответственно, анализ судом условий договора страхования позволяет сделать вывод о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору заемщиком, не влияет на дальнейшую актуальность заключенного договора страхования для заемщика и заемщик, согласно условиям договора страхования, не лишен возможности получения страховой выплаты в случае наступления страховых случаев в период действия договора страхования в свою пользу. 

Толкование взаимосвязанных положений указанных выше условий договора страхования предполагает, что при наступлении страхового случая и при отсутствии задолженности по кредиту выгодопреобретателем и получателем страховой выплаты становиться заемщик - ФИО1

Таким образом, задолженность клиента по кредитному договору не является составной частью страхового случая, и при отсутствии данной задолженности возможность наступления страхового случая не отпадает.

Условия договора страхования не содержат положений, согласно которому в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в полном объёме, договор страхования в отношении него прекращает свое действие.

Вышеуказанная позиция также согласуется с позицией судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ изложенной в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-18.

Таким образом, в данном конкретном случае, в силу п.3 ст. 958 ГК РФ, оснований для возврата заемщику части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возврате уплаченного страхового взноса – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Гильфанов Б.К.