Дело № 2-2454/18 Великий Новгород

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2018 года Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Щеглова И.В.,

при секретаре Черап Т.М.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк (далее - Банк) о взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 70 515 руб. 78 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 18 927 руб. 82 коп. и неустойки в размере 71 926 руб. 10 коп.

В обоснование иска указано, что 19.06.2017 года между истцом и Банком был заключен кредитный договор на сумму 570 516 руб. под 18,65% годовых на 48 месяцев. Одновременно истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выдача кредита, со слов сотрудника банка, была обусловлена заключением договора страхования. Плата за подключение к программе добровольного страхования составила 70 515 руб. 78 коп. 06.03.2018 года истец направил в адрес Банка претензию с требованием о возврате платы ввиду отказа от участия в программе страхования, на что получил отказ в связи с тем, что с момента заключения договора прошло более 14 дней. На основании изложенного, истец обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

В судебное заседание истец, представитель ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены. От Банка представлены письменные возражения по существу иска. На основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что банк не довел до потребителя полную информацию об условиях страхования и полной стоимости кредита, а именно, не сообщил истцу сведения о размере комиссии банка за подключение клиента к программе страхования и размере компенсации расходов банка на оплату страховых премий, также не доведены сведения об удержании НДС. Фактически договор страхования в отношении ФИО3 заключен не был.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

19.06.2017 года между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 570 516 рублей под 18,65% годовых на срок 48 месяцев, а заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты аннуитетными платежами по 16 559 руб. 96 коп. в месяц.

Одновременно с заключением указанного Кредитного договора ФИО1 подал в Банк заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) по Программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее - программа страхования) в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков (далее – Условия участия в программе страхования), а также дал Банку поручение на перечисление за счет заемных денежных средств за подключение к Программе страхования платы в сумме 70 515 руб. 78 коп. за весь период страхования.

06.03.2018 г. ФИО1 направил в адрес Банка претензию с требованием возвратить плату за страхование в связи с отказом ФИО1 от участия в программе страхования.

Данное требование удовлетворено Банком не было.

Суд находит отказ Банка возвратить плату за страхование правомерным, исходя из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В данном случае фактически договор страхования с периодом страхования с 19.06.2017 года по 19.06.2021 года (48 месяцев) в отношении застрахованного лица ФИО1 был заключен на основании его собственноручно подписанного заявления на страхование от 19.06.2017 года путем присоединения к программе добровольного страхования по Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 г., заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО1 включен в число застрахованных лиц с датой начала срока страхования 19.06.2017 г., страховая премия в полном объеме перечислена страховщику, что подтверждается представленными Банком документами.

При этом, ФИО1 в заявлении указал (п.5.2 заявления), что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними, а также уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием предоставления банковских услуг и является для него добровольным. С выбором страховщика ФИО1 был согласен.

Плата за участие в Программе страхования в сумме 70 515 руб. 78 коп. рассчитана Банком в соответствии с п.5.2 Заявления на страхование с применением тарифа 3,09% годовых. С указанной платой ФИО1 также был согласен.

Полная стоимость кредита указана в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Кроме того, пунктом 5.2 Заявления на страхование, в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования, предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется только в случае обращения физического лица с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением о возвращении платы за услуги страхования через 9 месяцев и 17 дней с даты включения его в число застрахованных лиц, то есть за пределами предусмотренного 14 дневного срока.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав условия заключенного между сторонами договора страхования и нормы закона, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк обязанности возвратить ФИО1 плату за подключение к программе страхования, а также для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки.

Соответственно, в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать. 

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Щеглов

Мотивированное решение составлено 18 июня 2018 г.