РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2025 года

Хорошевский районный суд адрес 

в составе:

председательствующего судьи Лутохиной Р.А., 

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 02-3392/25 (77RS003102-2025-002264-18) по иску адрес к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

21.10.2019г. между сторонами был заключен договор кредитной карты № 0432570760. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом задолженности, ответчик активировал карту, осуществлял с её использованием платежи, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, установленного для возврата кредита, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец расторг договор дата путём выставления ответчику Заключительного счета, тем самым истцом был соблюден установленный договором досудебный порядок урегулирования спора. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед истцом по указанному договору, образовавшаяся за период с 20.11.2020г. по 24.04.2021г., составляет 581 302,сумма., из которой сумма основного долга – 479 285,сумма., сумма процентов – 99 463,сумма., сумма штрафов – 2 553,сумма. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением. Истец просит суд взыскать задолженность по кредитному договору в размере 581 302,сумма., расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, учитывая наличие в материалах дела письменного ходатайства истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, а также наличие сведений о надлежащем извещении сторон о судебном заседании, суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, с участием ответчика.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства по делу как по отдельности, так и в их совокупности и взаимосвязи, с учетом критериев допустимости и относимости, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 ГК РФ и 45 ГК РФ.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует и установлено судом, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от 14.10.2019г. между адрес(ранее – адрес Кредитные Системы», далее – Банк) и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0432570760 (далее – договор кредитной карты), в соответствии с условиями которого истец выпустил, а ответчик получил кредитную карту с кредитным лимитом с сумма.

Составными и неотъемлемыми частями заключённого договора кредитной карты являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по соответствующему тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского облуживания в наименование организации (далее – Общие условия УКБО).

В соответствии с ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами договор кредитной карты является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, в том числе кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Указанный договор кредитной карты заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО и положениями ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями договора кредитной карты Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которую ответчик активировал путем осуществления платежей с привлечением денежных средств по карте.

Согласно абз. 3 п. 1.8 Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Истцом банковский счет по договору кредитной карты для ответчика не открывался. Подтверждением совершения операций ответчиком по карте служит представленный в материалы дела реестр платежей ответчика и расчет задолженности.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания в тексте Заявления-Анкеты. При этом ответчику было разъяснено и понятно, что полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, выпустив и предоставив ответчику кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора кредитной карты, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий УКБО клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Из условий УКБО следует, что минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору с целью продолжения использования кредитных карт.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий УКБО банк ежемесячно формировал и направлял клиенту счета-выписки, в которых отражены все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа.

Согласно п. 5.6 Общих условий УКБО на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.11 Общих условий УКБО).

Ответчик фио неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора кредитной карты.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий УКБО банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор о кредитной карте дата путём выставления ответчику Заключительного счета. На момент расторжения договора Банком был зафиксирован размер задолженности ответчика, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В Заключительном счете указано, что размер задолженности ответчика по состоянию на 08.02.2025г. составляет 581 302,сумма., из них: кредитная задолженность – 479 285,сумма., проценты – 99 463,сумма., комиссии и штрафы – 2 553,сумма. Также указано, что, согласно условиям договора кредитной карты, полная оплата задолженности должна быть осуществлена в течение 30 дней с момента выставления Заключительного счета.

Ответчик Заключительный счет получил, однако не погасил сформировавшуюся по договору кредитной карты задолженность до настоящего времени.

Указанные обстоятельства достоверно установлены судом, подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям и просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований по этому основанию.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено судом, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте ежемесячно за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности. 

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющимися неотъемлемой частью договора кредитной карты, задолженность по договору – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору

Заключительный счет – документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору, включая кредит, проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счёт.

В соответствии с п. 5.12 Условий УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Таким образом, срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования задолженности кредитором, указанной в Заключительном счете.

Из материалов дела следует, что Заключительный счет был выставлен истцом ответчику 24.04.2021г., следовательно, оплата задолженности должна была быть осуществлена ответчиком в срок до 24.05.2021г. включительно. Начиная с 25.05.2021г., подлежит исчислению срок исковой давности, который истекает 25.05.2024г.

Исковое заявление в суд адрес подано в суд в электронном виде 09.02.2025г., то есть за пределами срока исковой давности, тем самым доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, нашли своё подтверждение в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учётом приведенных норм права, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований адрес к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты следует отказать, поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением за истечением срока исковой давности, о чём заявлено ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Расходы истца по оплате государственной пошлины также не подлежат взысканию с ответчика, поскольку требования о взыскании судебных расходов вытекают из основных требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске адрес к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд адрес.

Решение принято в окончательной форме 11.04.2025 г.

Судья Р.А. Лутохина