Дело № 2 – 277/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 22 января 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Важениной Э.В.,

при секретаре Даутовой А.Н.,

с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности от 20.11.2017 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным, применения последствий ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с требованиями к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный» и ФИО3 незаключенным и применении последствий ничтожной сделки, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму 85990,00 руб. Исполняя указанный договор, со стороны ответчика было предложено реструктуризировать долг путем осуществления телефонного звонка. В декабре 2017 года, при получении справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО «Восточный экспресс банк», истец выяснила, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, данный договор является закрытым. Однако, действующим является кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 58341, 00 рублей, со ставкой 41% годовых. С истцом условия данного кредитного договора не согласовывались, договор истец не подписывала, ответчик самостоятельно с одного счета на другой перевел денежные средства, что является нарушением ст.854 ГК РФ. Истец полагает, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который выражен в форме заявления Клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., не подписанного Клиентом, не согласован и подлежит признанию судом незаключенным. 

В судебном заседании 22.10.2018 года и 5.12.2018 года истец увеличил и изменил исковые требования (л.д.59, 62-64) и просил суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный» и ФИО3 недействительным и применить последствия ничтожной сделки – обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести возврат неосновательно полученных на расчетный счет открытый в ПАО «Восточный экспресс Банк» № денежных средств в размере 54000 рублей на расчетный счет №, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. 

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель ФИО2, в судебном заседании настаивали на удовлетворении иска в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель третьего лица УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, представили заключение (л.д.40-44).

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в связи с чем, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд находит, исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 10.09.2015г. между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс Банк» на основании заявления о заключении договора кредитования № заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и Тарифах банка, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита «Временный РС», являющихся неотъемлемой частью Заявления (оферты).(л.д.9-10)

По условиям кредитного договора № ФИО3 предоставлен кредит в размере 58 341,00 руб. под 41,00% годовых сроком на 60 месяцев на цели погашения задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) посредством его зачисления на банковский счет №.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора подписанием индивидуальных условий заемщиком дано Банку распоряжение о перечислении с банковского счета № суммы кредита в размере 58 340,19 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом Индивидуальные условия Кредитного договора № и график погашения кредита не содержат подписи ФИО1

Согласно справке от 01.12.2017 ФИО3 имеет в ПАО «Восточный экспресс Банк» действующие кредиты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также закрытые кредиты № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор № закрыт. Осуществлена уступка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ дата уступки ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.11)

В силу п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 2 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы.

Исходя из положений ст.ст. 807, 808 ГК РФ, передача заимодавцем заёмщику суммы займа является основным и необходимым условием заключения договора займа, который является реальным договором, и считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Из пункта 4 указанной статьи усматривается, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) установлено, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и применяются в порядке ст. 428 ГК РФ.

В соответствии с п. 9 ст. 5 ФЗ № 353 индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, размер суммы потребительского кредита, срок действия договора, размер процентной ставки и порядок ее определения, количество, размер и периодичность платежей по договору, цели использования заемщиком потребительского кредита.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку для заключения кредитного договора требуется добровольное волеизъявление его сторон, в отсутствие воли заёмщика на принятие на себя кредитного обязательства кредитный договор не может считаться действительной сделкой, направленной на возникновение соответствующих прав и обязанностей в соответствии со ст.ст.153, 819 ГК РФ.

Кроме того, в силу ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Согласно п. 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, ст. 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка.

Из смысла данной нормы следует, что списание средств со счета осуществляется по распоряжению клиента, при этом случаи списания денежных средств со счета без распоряжения клиента должны быть прямо согласованы сторонами.

В соответствии с Правилами осуществления перевода денежных средств Банком России, кредитными организациями на территории Российской Федерации в валюте Российской Федерации установлены Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденным Банком России 19.06.2012г. № 383-П, распоряжение плательщика на перевод денежных средств, может быть дан в виде платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, платежного ордера, заявления или договора с ним.

Списание денежных средств со счетов клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренных в договоре банковского счета с указанием банковских счетов (либо в ином договоре между банком плательщика и плательщиком в соответствии с п.7.4. Положения № 383-П).

Согласно п.2.3 Положения № 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи (собственноручных подписей) и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати (далее - карточка).

Пунктом 2.9. Положения № 383-П установлено, что при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

В соответствии с п. 2.9.1. Положения № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепте, или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Таким образом, распоряжение клиента о переводе денежных средств, в том числе и заранее данный акцепт, должно в обязательном порядке содержать подпись плательщика, в случае её отсутствия банк не вправе принимать распоряжение в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету к исполнению. Соответственно распоряжение о перечислении с банковского счета № суммы кредита в размере 58 340,19 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержащим собственноручной подписи плательщика ФИО1, а равно ее волеизъявления, является незаконным.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено, доказательств, подтверждающих факт заключения сделки ФИО3 или подтверждающих факт совершения ФИО3 конклюдентных действий, которые могли бы говорить о том, что кредитный договор заключен.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что фактически кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. не был заключён между сторонами и как следствие исковые требования ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, так как ответчиком были нарушены права истца как потребителя. При определении размера компенсации морального вреда, судом учитывается степень вины причинителя вреда, обстоятельства, при которых были нарушены права истца, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. 

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2120,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 98, 100, 103, 167, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 – удовлетворить частично. 

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО3 недействительным.

Применить последствия ничтожной сделки – возложить на ПАО «Восточный экспресс Банк» обязанность возвратить неосновательно полученные на расчетный счет открытый в ПАО «Восточный экспресс Банк» № денежных средств в размере 54000 рублей на расчетный счет №.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 2120,00 рублей в доход муниципального бюджета.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Тюмени заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.01.2019 г.

Председательствующий судья Э.В. Важенина