Дело № 2-2447/2019 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 03 июня 2019 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Лебедевой В.Г.

при секретаре Ворониной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об исключении из числа застрахованных, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об исключении из числа застрахованных, о принятии отказа истца от участия в программе коллективного в рамках кредитного договора от (дата), взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 36503 рублей 61 копейки, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, взыскании штрафа (л.д.2-7). 

В обоснование иска указал, что (дата) между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, согласно условием которого ему предоставлен кредит на сумму 330200 рублей. В рамках кредитного договора истец включен в программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенной между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». (дата) по требованию Банка он подписал заявление о включении его как заёмщика в договор указанного выше коллективного страхования. Страхования премия по указанному полису коллективного страхования составила 20158 рублей 71 копеек. При этом (дата) им в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» поданы заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и других плат, связанных с подключением к программе коллективного страхования, на момент обращения в суд с иском денежные средства не возвращены. Также просит взыскать штраф в силу положений ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и компенсацию морального вреда.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.41).

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» участия в судебном заседании и не принимал, извещён надлежаще (л.д.68), представил письменный отзыв, в соответствии с которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что страховой компанией получена страховая премия в размере 3813 рублей 81 копейки, учитывая, что на момент отказа истца от договора страхования истец не был включен в бордеро, указанной суммой владел банк, поскольку оплата от банка поступило только (дата) (л.д.65-68, 71).

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» участия в судебном заседании не принимал, извещён надлежаще, представил письменный отзыв, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.52-53).

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению к банку.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела, (дата) между ним и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор №, согласно условием которого ему предоставлен кредит на сумму 330200 рублей (л.д.8-12). 

В рамках кредитного договора истец включен в программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенной между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

(дата) истец подписал заявление о включении его как заёмщика в договор указанного выше коллективного страхования. 

Страхования премия по указанному полису коллективного страхования составила 20158 рублей 71 копеек, в том числе исходя из п.15 по программе страхования оплачено банку 16344 рубля 90 копеек, страховая премия составила 3813 рублей 81 копейка, НДС – 2724 рубля 15 копеек, комиссия банка – 13620 рублей 75 копеек (л.д.11, 61 ).

Исходя заявления на Присоединение коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней – п.3 совокупность оплаты страховой премии составляет величину страховой платы, которую обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утверждёнными тарифами в размере 20158 рублей 71 копейки (л.д.13).

Кроме того, в п. 15 соглашения указана сумма 16344 рублей 90 копеек, что составляет комиссия банка, а в п. 3 заявления на присоединение указана сумма в размере 36503 рубля 61 копейка, что является совокупностью сумм, а именно страховой премии, комиссии банка и НДС.

Сумма в размере 16344 рубля 90 копеек составляет комиссию банка и НДС.

При этом (дата) им в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» поданы заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии и других плат, связанных с подключением к программе коллективного страхования (л.д.19-20, 21-30), на момент обращения в суд с иском денежные средства не возвращены.

(дата) в адрес ответчиков также направлены претензии (л.д.31-40).

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской со счёта истца, поступившей по запросу истца (л.д. 47-51, 62).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от (дата) N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по Договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября (дата) №-У, которое в силу ст.7 Федерального закона от (дата) №96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей и физических лиц.

Согласно п.1 данных Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти, а в редакции Указаний Банке России от (дата) №-У - в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Центрального Банка Poccии, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (п. 5 Указания). 

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания).

При таких обстоятельствах, застрахованное лицо вправе отозвать своё согласие о предоставлении услуги страхования.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В силу пункта 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заявлении, адресованном банку и страховой компании, истец ФИО1 отказывается от услуги по подключению к программе страхования и требовал вернуть не только возмещение затрат банка на оплату страховой премии, но и вознаграждение банка.

Таким образом, ФИО1 отказался не только от участия в страховании, но и от действий, совершаемых банком при подключении заёмщика к программе страхования.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности, то данная услуга банка является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Признавая за банком право на получение вознаграждение за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд, в то же время, обращает внимание на то, что стоимость каждого из вышеуказанного банком действия не определена, сведения о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, отсутствуют, как отсутствуют и сведения о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от отказе от страхования.

Поэтому суд полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы в размере 20158 рублей 71 копейки, поскольку истец обратился к банку с заявлением об отказе от участия в программе страхования в «период охлаждения», в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, при этом оплата страховой компании банком страховой премии произведена только (дата).

В соответствии с п. (адрес).договора коллективного страхования с момента получения уведомления о расторжении договора банк не вправе производить какие-либо действия, предусмотренные договором (л.д.82).

Оснований для взыскания большей суммы с банка у суда не имеется, поскольку требования истца о взыскании 36503 рублей 61 копейки основаны на неверном толковании условий договора в части суммы, подлежащей удержанию с заёмщика в счёт участия в программе страхования.

В период рассмотрения данного гражданского дела судом банком перечислено ответчику (дата) сумма 16344 рубля 90 копеек, что подтверждено выпиской по счёту заёмщика (л.д.61, 62).

В связи с чем решение суда в части взыскания с банка в пользу ФИО1 суммы 16344 рубля 90 копеек необходимо считать исполненным на основании выписки со счёта заёмщика по состоянию на (дата) (дата операции (дата) – «возврат платы за присоединение к Программе коллективного страхования по КД»).

В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» необходимо отказать в полном объёме.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 500 рублей. 

Суд считает данную сумму соответствующей обстоятельствам дела, степени вины ответчика, требованиям разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как в досудебном порядке истец обращалась к ответчику с требованиями о принятии отказа от услуг банка по обеспечению страхования и возврате уплаченных сумм, суд считает возможным, применив положения Закона «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 10329 рублей 36 копеек ((20158 рублей 71 копейки +500) х 50%). 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении к штрафу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств, соотношение размера штрафа и суммы невыплаченной до вынесения решения суда в счёт возврата уплаченных денежных средств за подключение истца к программе коллективного страхования, баланс интересов сторон, с учётом специфики правоотношений сторон, считает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 3000 рублей, полагая такую сумму соответствующей последствиям нарушения обязательств ответчиком, отвечающей требованиям разумности и справедливости. 

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета следует взыскать госпошлину в размере 1104 рублей 76 копеек (804 рубля 76 копеек +300 рублей).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично. 

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от (дата).

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 20158 рублей 71 копейки, в счёт компенсации морального вреда – 500 рублей, штраф в размере 3000 рублей.

Решение суда в части взыскания с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 плату за включение в число участников программы страхования в размере 16344 рублей 90 копеек считать исполненным на основании выписки со счёта заёмщика по состоянию на (дата) (дата операции (дата) – «возврат платы за присоединение к Программе коллективного страхования по КД»).

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» отказать в полном объёме.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1104 рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий п/п В.Г. Лебедева

Копия верна. Судья

74RS0006-01-2019-002071-11

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела

№ 2-2447/2019 Калининского районного суда г. Челябинска