Дело № 2-2318/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 23 сентября 2019 года

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Пашковой А.Н.,

при секретаре Райс А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о расторжении кредитного договора, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее по тексту ПАО «Плюс Банк») о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля GEELYMK-CROSS. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договору. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать свою задолженность, о чем неоднократно было сообщено ответчику, ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору. Истец полагает, что не расторгая кредитный договор, ответчик злоупотребляет правом. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. На неоднократные обращения к ответчику с целью расторжения договора и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек ему было отказано. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие при заявлении иска (л.д. 4, 36).

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседании не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменный отзыв (л.д. 38-41), в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований истца. Указал на то, что заключенный с истцом кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ продолжает свое действие, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора, заемщик передал транспортное средство в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Доказательств того, что заемщик подписывал кредитный договор, а также вообще обратился именно в ПАО «Плюс Банк» за получением кредита против своей воли, а равно вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, в материалы дела не представлено. Истцом не представлено доказательств существенных нарушений договора ответчиком, либо существенных изменений обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора. Просит учесть, что обязательство, во обеспечение исполнения которого транспортное средство передано в залог, не прекратило свое действие, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В настоящий момент, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью не погашена. Остаток задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 690 088 рублей 44 копейки. Банк не обращался в суд с исковым заявлением о взыскании просроченной задолженности с истца. Кроме того, просит учесть, что на обращения истца о расторжении кредитного договора были направлены ответы с разъяснением позиции банка.

Судом в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, находит исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса РФ, сделки между гражданами и юридическими лицами должны быть заключены в письменной форме.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 160 Гражданского кодекса РФ, где указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем акцептования оферты банка и подачи заявления на заключение договора, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме 551 600 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 25,7% годовых (л.д. 43-46). 

Погашение кредита, согласно графика платежей, должно осуществляться ежемесячными платежами (за исключением последнего платежа) в размере 16 417 рублей 34 копейки не позднее 20 числа каждого месяца (л.д. 47-48). 

Во исполнение обязательств, согласно п. 2 кредитного договора, истец передал в залог ответчику транспортное средство GEELYMK-CROSS, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (л.д. 45).

ФИО1 своей подписью под кредитным договором подтверждает получение копии указанного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07 февраля 1992 года, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Представленные в материалы дела индивидуальные условия предоставления кредита физическим лицам (л.д. 43-46) содержат условия о сумме кредита, сроке пользования кредитом, плате за пользование кредитом, полной стоимости кредитом, согласованы между сторонами. Обстоятельства получения индивидуальных условий договора ФИО1 следует из его подписи в них, а также подтверждаются предоставлением копии таких условий при подаче иска (л.д. 6-9).

Соответственно, истец уведомлен о стоимости кредита, о сумме кредита, процентов за пользование денежными средствами, плате за кредит, а также полной стоимости кредита в 25,686% годовых, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в индивидуальных условиях.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В ч. 9 ст. 5 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумму потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида и др. 

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Личная подпись ФИО1 подтверждает факт его ознакомления и согласия с условиями кредитного договора. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Истец ФИО1 в своем исковом заявлении просит расторгнуть кредитный договор в связи с ухудшением его материального положения и образования задолженности по кредитному договору.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ФИО1 обращался к ответчику ПАО «Плюс Банк» с требованием о расторжении договора (л.д. 17, 18), на что получил отказ. 

Согласно ответов ПАО «Плюс банк» на обращения ФИО1 следует, что какие-либо предусмотренные основания для расторжения кредитного договора в настоящее время отсутствуют, так как банк свои обязательства по заключенному с ФИО1 кредитному договору исполнило в полном объеме, предоставив запрошенную сумму кредита путем перечисления денежных средств на его банковский счет. Разъяснено, что ФИО1 вправе исполнить обязательство по кредитному договору досрочно, в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, вернув сумму кредита и начисленные проценты за пользование кредитом (л.д. 53, 54, 55, 56).

Заявляя в настоящее время о расторжении кредитного договора в исковом порядке, ФИО1 ссылается на изменение обстоятельств, из которых он исходил при заключении кредитного договора, а именно на утрату способности погашать задолженность перед ПАО «Плюс Банк», а также недобросовестное поведение банка, который при отсутствии платежей со стороны заемщика, самостоятельно не обратился в суд с требованием о расторжении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

По смыслу ст. 451 Гражданского кодекса РФ для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется одновременно наличие всех условий, предусмотренных данной нормой. 

Изменение обстоятельств признается существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения. 

Истец, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представил доказательств того, что имело место наличие совокупности условий, указанных в ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

Изменение финансового положения в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для изменения обязательства, поскольку при заключении договора ответчик был обязан предвидеть возможность изменения финансового положения, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

Таким образом, ФИО1, заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени, предвидеть возможное ухудшение финансового положения, и отсутствие осмотрительности с его стороны не может служить основанием для расторжения кредитного договора и возложении финансовых рисков на банк, который надлежащим образом исполнил свои обязанности займодавца.

Доводы истца о существенном изменении обстоятельств и необходимости применения положений ст. 451 Гражданского кодекса РФ основаны на неверном толковании норм материального права, не могут являться основанием для освобождения истца от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, поскольку изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец как заемщик несет при заключении кредитного договора.

Действий, нарушающих требования законодательства, условиями заключенного договора со стороны ПАО «Плюс Банк» не установлено, истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основания для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика. 

Более того, исполнение обязательств заемщика ФИО1 обеспечено заключением договора залога приобретенного им на заемные денежные средства автомобиля GEELYMK-CROSS, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска (л.д. 51, 52).

Таким образом, учитывая, что изменение финансового положения в течение срока действия заключенного кредитного договора не является основанием для его расторжения, при подписании договора истец обязан был предвидеть возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Мотивированное решение составлено 30 сентября 2019 года.

Председательствующий А.Н. Пашкова