Дело№2-24/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 февраля 2019 года с.Сосново-Озерское

Еравнинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Гомбоева Б.З., при секретаре Жамьяновой О.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным заявлением.

Истец ФИО1 обратилась в суд, требуя взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк» в ее пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 61414,60 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг – 2000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

31.05.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 474 000 руб. с процентной ставкой 21,05 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора. Также в тот же день ответчиком подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках, заключённого между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 70 863 руб. 00 коп. Обязательства заемщика ФИО1 исполнила в полном объеме 02.02.2017, следовательно необходимость в страховании отпала досрочно, т.е. до окончания действия кредитного договора.

Сославшись на ст. 782 ГК РФ, истец указывает, что обращалась в банк с просьбой о возврате части платы за подключение в Программестрахования (в связи с отказом от предоставления соответствующих) услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования банком не удовлетворены. Истец фактически добровольно пользовался услугами пострахованию в период с 31 мая 2016 года по 02 февраля 2017 года – 8 месяцев.

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии занеиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя».

В судебное заседание истец ФИО1, и ее представитель ФИО2 не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», действующий на основании доверенности, ФИО3, возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что истцом пропущен срок исковой давности, т.к. он истек 31.05.2017. Кроме того, ФИО1 в течение 14 календарных дней не обращалась с заявлением об отказе в участии Программы страхования, заявление о подключении ею написано добровольно, она была ознакомлена с суммой страхования в размере 70 863 руб.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представлено.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, изучив представленные материалы дела, пришел к следующему.

Из материалов дела следует, что 31.05.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 474 000 руб. с процентной ставкой 21,05 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора.

В тот же день ФИО1 присоединилась к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, собственноручно подписав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 70 863,00 руб.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с 31 мая 2016 года сроком на 60 месяцев.

23 ноября 2018 года ФИО1 посредством почтовой связи обратилась в банк с претензией, в которой требовала отключить от программы страхования, выплатить ей денежную сумму в размере 61 414,60 руб.

Исследовав условия кредитного договора, заявление на получение потребительского кредита, заявление на страхование суд приходит к выводу, что получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму ) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы ; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибельзастрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось в соответствии с условиями, указанными в заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

На основании пункта 2.1 Условий участия в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявления, является постоянной в течение срока действия договора страхования (на что указания в заявлении на участие в программе ), срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявления.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств повыплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия в программе ).

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец ФИО1 в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования.

Возражая против удовлетворения указанного требования истца, ответчик сослался на пропуск истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 199 ГК РФ, вместе с тем, также ссылаясь на сроки исковой давности, предусмотренные ст. 181 ГК РФ. 

Указанные доводы ответчика несостоятельны. В данном случае истцом не заявлен спор о признании договора недействительным и применении последствий его недействительности, соответственно оснований для применения сроков исковой давности, предусмотренных п.2 ст.181 ГК РФ не имеется. 

Принимая во внимание условия договора страхования, а также положения п.3 ст. 958 ГК РФ суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца части суммы платы за подключение к программе страхования. 

Суд считает, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Ссылка истца на положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 782 ГК РФ судом во внимание не принимается, поскольку данная норма не подлежит применению к спорным правоотношениям.

Учитывая, что судом не установлено нарушений прав потребителя, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа суд не усматривает, а также не усматривает оснований для взыскания судебных расходов, понесенных в связи с подачей иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, судРЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе страхования, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения.

Отпечатано в совещательной комнате.

Судья Б.З. Гомбоев