к делу № 2-2075/2024

УИД № 23RS0003-01-2024-002868-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г-к Анапа 25 июня 2024 года 

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Кашкарова С.В.,

при секретаре Шегян Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.05.2013 г. в размере 403 241,31 руб., из которых: сумма основного долга – 260 266,92 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 112 988,61 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 29 985,78 руб., а также о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 232,41 руб. 

В обоснование заявленных исковых требований ООО «ХКФ Банк» указал на то, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 кредитные денежные средства, однако ответчик, в нарушение условий заключенного договора, ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита, допуская неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила суд в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска банком срока исковой давности.

С учетом поступивших в суд заявлений истца и ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Обсудив доводы, изложенные в исковом заявлении, в заявлении ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно положением ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Положениями главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. ст. 307, 309, 310, 314 ГК РФ).

Судом установлено, что 14.05.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 400 000 руб. под 22,9 % годовых на срок 5 лет.

Согласно п. 1. Раздела I условий кредитного договора № от 14.05.2013 в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. 

В соответствии с п. 1.1. Раздела I по настоящему Договору Банк открывает Клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита е его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или иных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в разделе «О Карте» Заявки, используемый Клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте. 

В соответствии с п. 1.2. Раздела I условий кредитного договора № от 14.05.2013, Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального с страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств Клиента. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов по карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в Тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенному банком для Клиента на дату активации карты. Клиент имеет право обратиться в Банка для изменения лимита овердрафта в порядке и на условиях, установленных в пункте 9 Раздела II Договора.

14.05.2013 в полном соответствии с условиями договора, Банк открыл Клиенту текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. 

В соответствии с п. 1.1. Условий кредитного договора, операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Клиент решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу – физическому лицу, уполномоченному Банком осуществлять взаимодействие с Клиентом при оформлении документов в рамках Договора либо по телефону Банка. Совершение Клиентом действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент ее Активации Тарифах Банка, и порядком погашения Задолженности по Кредиту в форме овердрафта. 

Согласно представленной в материалах дела выписке по счету выдача кредита произведена 14.05.2013 г., путем перечисления Банком денежных средств в размере 400 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 11 232, 00 руб.

Согласно заявки заемщика ФИО1 на открытие банковских счетов, являющейся составной частью Кредитного договора № от 14.05.2013 г., имеющей подпись заемщика: стандартная/льготная ставка по кредиту составляет 22,90% годовых, способ получения кредита – карта, количество процентных периодов – 60, дата перечисление первого ежемесячного платежа 03.06.2013 г. 

В соответствии с Графиком платежей при заключении Кредитного договора № № от 14.05.2013 г. установлен порядок (даты и суммы) выплаты ежемесячных платежей Заемщиком, с которым вышеупомянутый был ознакомлен при заключении Кредитного Договора. 

Согласно Графика датами первого и последнего платежа являются соответственно 13.06.2013 г. и 18.04.2018 г.

Установлено, что в нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 неоднократно допускала просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №, которая отражает все движения денежных средств заемщика: все списания и поступления на счёт заемщика денежных средств. 

Как следует из выписки по счету, последний ежемесячный платеж по кредиту в размере 11 232,00 руб. ФИО1 произвела 05.12.2014 года. 

Согласно Раздела II Условий кредитного договора проценты за пользование Кредитом подлежать уплате Банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.1. Раздела II Условий кредитного договора списывает денежные средства с счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

В соответствии с п. 1 Раздела III Условий кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст.ст.329,330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательство по кредиту – штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного для с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

22.10.2019 г. мировым судьей судебного участка № 1 г-к Анапа по делу № 2-3273/2019 выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 14.05.2013 г. в размере 489 593 руб. 38 коп. и расходов по уплате госпошлины в сумме 4 047 руб. 97 коп.

На основании указанного судебного приказа 23.04.2021 г. Анапским ГОСП ГУФССП России по Краснодарскому краю в отношении ФИО2 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г-к Анапа от 25.06.2021 года вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1, в котором она указала на несогласие с его исполнением, исполнительное производство №-ИП прекращено.

Согласно представленной в материалах дела справке Анапского ГОСП ГУФССП России по Краснодарскому краю о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительному производству №-ИП по состоянию на 15.02.2024 г. взыскателю ООО «ХКФ Банк» за период с 23.10.2020 г. по 24.06.2021 г. перечислено 15 450,67 руб., взысканных в рамках названного исполнительного производства с должника ФИО1

Поскольку обязательства по погашению кредита заемщиком не были выполнены, задолженность по кредитному договору не погашена, судебный приказ отменен, 13.05.2024 г. банк обратился с настоящим иском в суд.

Согласно расчету задолженности, произведенному ООО «ХКФ Банк», задолженность ФИО1 по договору № от 14.05.2013 г. составляет 403 241,31 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 260 266,92 руб.; сумма убытков банка (неоплаченные проценты) - 112 988,61 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности- 29 985,78 руб. 

Банком предоставлен подробный расчет задолженности, который судом проверен. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая вопрос о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из представленного истцом графика платежей при заключении кредитного договора № от 14.05.2013 г., датой последнего ежемесячного платежа, состоящего из основного долга в сумме 10 652,01 руб. и процентов за пользование кредитом в сумме 198,55 руб. является 18.04.2018 г. 

Таким образом, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу в данном случае необходимо исчислять с 19.04.2018 г. 

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом установлено, что в период с 22.10.2019 г. по 25.06.2021 г. течение срока исковой давности было приостановлено в связи с вынесением судебного приказа.

В связи с отменой судебного приказа, начавшееся до его вынесения течение срока исковой давности по последнему ежемесячному платежу в рамках кредитного договора № от 14.05.2013 г., продолжилось 25.06.2021 г.

Из материалов дела следует, что 13.05.2024 г. истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору №. 

Таким образом, на момент обращения истца в суд с настоящими исковыми требованиями, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу от 18.04.2018 г. в рамках кредитного договора № от 14.05.2013 г., с учетом периода, на который течение срока исковой давности было приостановлено в связи с вынесением судебного приказа, значительно превысил трехлетний срок, исчисляемый в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ.

Соответствующим образом истекли сроки исковой давности и по предыдущим ежемесячным платежам согласно графика платежей при заключении кредитного договора № от 14.05.2013 г.

То обстоятельство, что с момента заключения кредитного договора и до ноября 2014 года ответчик выполняла условия кредитного договора, своевременно внося платежи по графику не является основанием для применения положений ст. 203 ГК РФ, в соответствии с которой течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, поскольку, как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.05.2013 г. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Анапский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий- подпись.

«КОПИЯ ВЕРНА»Судья Кашкаров С.В. ___________________Секретарь Шегян Р.Р. __________ «______» ________________ 2024 г. 

Определение \ решение \ постановление \ приговор не вступило в законную силу«____» _________________ 2024 годаСекретарь Шегян Р.Р.______________ 

Подлинник определения \ решения \ постановления \ приговора находится в материалах дела № 2-2075/2024 УИД № 23RS0003-01-2024-002868-07Анапского городского суда Краснодарского края