дело № 2-3884/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Ульяновск 22 ноября 2018 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В., 

при секретаре Анастасиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО «Инвестсбербанк») №. Указанное выше заявление является (офертой) на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Так, 04 декабря 2010 года ФИО1 заключила с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен №. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 49300 руб. 00 коп. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. В соответствии со ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 90448 руб. 23 коп., из которой: основной долг - 47881 руб. 55 коп., проценты – 40 665,68 руб., комиссии -1901 руб. 00 коп. На основании Договора уступки прав ООО «СААБ» направило в адрес должника заказным отправлением уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также досудебное требование. Согласно п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, прав первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят прав обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Так, согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои прав требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно от наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждает подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок. Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющих кредитными организациями. На основании вышеизложенного ООО «СААБ» вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не полном объеме, с 14 июня 2018 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 27 сентября 2018 г. составляет 90448 руб. 23 коп. До подачи настоящего искового заявления ООО «СААБ» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1457 руб. 00 коп. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе и истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. В соответствии со ст.ст. 15, 309-310, 382- 388, 807- 811, 819 ГК РФ ст.ст. 28,35,44, 103, 129, 131-132 ГПК РФ просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» денежные средств размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90448 23 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 2913 руб. 00 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Суду пояснила, что кредитную карту она не получала, денежными средствами не пользовалась. Предполагает, что кредитной картой могло воспользоваться иное лицо. 

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковским правилам.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 23.09.2008)).

Согласно п. 1.5 Положения кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в действующем законодательстве РФ отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитных договоров.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. 

В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Судом установлено, что 06.07.2010 г. ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» (в настоящее время АО «ОТП Банк») с заявлением о получении потребительского кредита № в сумме 24 654,86 руб., под 57,8 % годовых.

На второй странице данного заявления в пункте 2, ознакомившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ФИО1 просила Банк открыть на её имя банковский счет и предоставить банковскую карту на следующих условиях: размер кредитного лимита 150 000 руб. либо до 5000 долларов США; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Их заявления также следует, что ФИО1 была уведомлена о своем праве не активировать Карту в случае несогласия с Тарифами; активация карты является подтверждением согласия с Тарифами; после получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила Банк направить Пин-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявлении. Одновременно ФИО1 присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать, предоставила Банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 настоящего Заявления; действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка её офорты от открытии Банковского счете, действия Банка по увеличению Кредитного лимита считаются акцептом Банка её оферты от увеличении Кредитного лимита

Также ФИО1 собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с полной стоимостью кредита по банковской карте, а также с платежами, связанными с заключением и исполнением кредитного договора: погашение основного долга – 150 000 руб., проценты по кредиту- 49 %; плата за операцию получения наличных денежных средства с использованием Карты за счет Кредита в банкоматах и ПВН Банка – 5%; плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 500 руб., плата за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 1000 руб.

Из Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» следует, что плата за обслуживание карты составляет 99 руб. в месяц, ежемесячный минимальный платеж составляет – 5 % от сумы полной задолженности.

Правила выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» устанавливают порядок выдачи и использования Карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента.

Настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (п.2.2 Правил).

Согласно п.2.7 Правил для начала совершения держателем Операций с использованием Карты, Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной карты. Активация Карты осуществляется при обращении Клиента в банк лично (при условии предъявления Клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в Управление Контакт-Центр Банка (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации).

Согласно п.3.10 Правил обязательства по исполнению всех требований по оплате всех платежей, операций с использованием карты либо использованием реквизитов карты, в том числе требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с поведением платежных операций, лежат на клиенте.

Банк может открывать Клиенту следующие Банковские счета в зависимости от выбранной Клиентом валюты: Банковский счет в рублях РФ, Банковский счет в долларах США, банковский счет в евро (п.4.1.1 Правил).

Банковский счет может пополняться путем внесения в кассу Банка наличных денежных средств либо путем безналичного перечисления (п.4.1.2 Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету Клиента (п.5.2.4 Правил).

Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.10.1 Правил).

В соответствии с заключенным договором ОАО «ОТП Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту № с начальным кредитным лимитом 150 000 руб.

При этом из заявления на получение потребительского кредита также следовало, что ответчик понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента активации банком кредитной карты; дата активации указанного счета подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации банком карты. 

Как следует из выписки по счету, воспользовавшись своим правом, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произвела активацию кредитной карты, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит.

Активация карты была произведена банком на основании волеизъявления клиента в соответствии п.2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» по телефону в Управление Контакт-Центр Банка при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации. 

Таким образом, из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП» и ФИО1 был заключен договор № на выпуск и обслуживание банковской карты №, открытие счета для учета операций с использованием карты № и предоставление держателю услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, что подтверждается заявлением ответчика на получение кредитной карты от 06.07.2010 г., информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте от 06.07.2010 г., выпиской по счету от 16.08.2018 г.

Заключенный между сторонами договор представляет собой смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и элементы кредитного договора и, исходя из положений ст. ст. 434, 438, 420, 307 - 328 ГК РФ, у держателя карты не возникает никаких обязательств денежного характера перед банком до момента совершения операций по счету при отсутствие на нем собственных денежных средств, то есть факт использования карты, ее активации, являющейся исключительно свободным волеизъявлением клиента, свидетельствует об исполнении заключенного соглашения на открытие кредитного счета и принятии соответствующих обязательств, вытекающих из соглашения.

Доводы ответчика о том, что она не имеет кредитных обязательств перед истцом, поскольку кредитную карту не получала, картой не пользовалась, суд не принимает во внимание по следующим основаниям.

При рассмотрении данного дела, судом установлено, что ответчик совершила действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Обращаясь к Банку с предложением о заключении договоров ответчик понимала, что просит заключить с ней как кредитный договор, так и договор о карте, при этом не обращалась в Банк с заявлениями о несогласии с Условиями и Тарифами, об изменении типовой формы Предложения о заключении договоров, об исключении условия о заключении договора о карте.

Получение ФИО1 указанной банковской карты подтверждается фактом ее активации ответчиком 04.12.2010 г. путем звонка в контактный центр банка, в ходе которого были сообщены сведения личного характера, позволяющие провести идентификацию заемщика. 

Более того, указывая на то, что кредитной картой могло воспользоваться иное лицо, при наличии с 2017 г. по пояснениям ответчика претензий кредитора, ФИО1 на протяжении длительного периода времени не предприняла никаких мер для обращения в банк и правоохранительные органы и не сообщила о предполагаемом нарушении её права, о возможном совершении в отношении неё противоправных действий, о неиспользовании (либо не получении) ответчиком кредитной карты, с требованием о признании договора кредитной карты незаключенным ответчик так же не обращалась.

Напротив, из выписки по счету, движения по счету, отчетов банка усматривается, что ответчик в период с 29.12.2010 г. по 04.04.2016 г. активно пользовалась кредитной картой, использовалп карту как средство платежа, вносила ежемесячные минимальные платежи в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету, то есть была согласна со всеми условиями договора кредитования 

При таких обстоятельствах отсутствуют какие-либо основания полагать, что ФИО1 не получала указанную кредитную карту и не пользовалась находящимися на ее счете денежными средствами. Каких-либо допустимых доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

При этом, в случае нарушения прав ответчика иными лицами, она не лишена возможности восстановить свои права в установленном порядке.

14.06.2018 г. АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) заключили Договор № уступки прав (требований), в соответствии с которым права требования АО «ОТП Банк» к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестрах заемщиков (Приложение №1 к настоящему договору).

Из Приложения №1 следует, что, в том числе, ООО «СААБ» было передано право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере 90 448,23 руб. 

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Согласно п.8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Уступка права требования задолженности по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», а действующее законодательство не содержит норм, прямо запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается представленными истцом документами. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 90 448 руб. 23 коп., в том числе: сумма основного долга - 47 881,55 руб.; проценты за пользование кредитом - 40 665,68 руб., комиссии – 1901 руб. 

Судом указанный расчет признан правильным, ответчиком расчет задолженности, представленный истцом, не оспорен, а также в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 90 448 руб. 23 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 913 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 90 448 руб. 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 913 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Анципович