Дело № 2-362/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2017г. г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд ЕАО 

в составе судьи Лаврущевой О.Н.

с участием представителя истца ФИО1 

при секретаре Мажак Н.Н. 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора прекратившим свое действие, взыскании убытков и компенсации морального вреда, -

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику о признании договора прекратившим свое действие, взыскании убытков и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 03.10.2016 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в сумме 233 580 руб. со ставкой 29 % годовых. В рамках договора подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ООО СК «ВТБ Страхование». В заявлении ФИО2 дала свое согласие на распространение на нее договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013, заключенного между банком и страховой компанией. Страховая премия составила 50 453 руб. 07.10.2016 истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств. ПАО «Восточный экспресс банк» разъяснил, что она исключена из списка застрахованных лиц, но это не освобождает ее от обязанности оплачивать услуги банка за подключение к программе страхования. Однако по сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» заявлений об исключении ФИО2 из реестра застрахованных лиц не поступало. 

Истец просила суд признать договор добровольного страхования прекратившим свое действие. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу убытки по кредитному договору от 03.10.2016 в размере 50 453руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 500 руб., оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. Просила суд рассматривать дело без ее участия, с участием ее представителя ФИО1

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования уточнила. Просила суд: 1) признать договор добровольного страхования ФИО2 прекратившим свое действие; 2) взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу убытки по кредитному договору от 03.10.2016 в размере 47 025 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 500 руб., оформление нотариальной доверенности в размере 1 500 руб. 

Суду пояснила, что после направления ответчику заявления об отказе от участия в программе страхования договор страхования прекратил свое действие. Однако ответчик отказывается вернуть ФИО2 страховые выплаты в размере 47 025 руб.. Истец обратилась к ней за юридической помощью, был составлен договор, оформлена доверенность. Она собирала документы, обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», в последствии составила исковое заявление. ФИО2 причинен моральный вред, она вынуждена неоднократно обращаться к ответчику за возвратом своих денег, которые не может потратить на свои нужды. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просил рассмотреть дело без его участия. В суд представил возражения на иск, согласно которых страхование является услугой банка. Услуга по подключению к коллективной программе страхования оплачивается самостоятельными платежами, размер и периодичность которых согласована сторонами в заявлении на добровольное страхование. Согласно п.5 заявления «Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 15588 руб., (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3689 рублей. Согласно п. 6 заявления, действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 03.10.2016 между ФИО2 (заемщик) и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк»» (кредитор) заключен кредитный договор № на сумму 233 580 рублей, срок возврата кредита - до востребования, под 27,803% годовых.

В этот же день ФИО2 заключила договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Просила банк предпринять действия по распространению на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013 заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование». Обязалась оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц. Размер страховой премии составил 50 453 руб. Согласно условиям договора страховая премия подлежит оплате в течении периода, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составит 15 588руб., за исключением платежа в последний месяц периода, размер платежа в последний месяц периода составит 3 689 руб. 

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. 

Из п. 4.3.4 договора страхования от 18.04.2013 заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора. В соответствии с п. 7.3 о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования, страхователю осуществляется возврат части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течении которого действовало страхование.

Согласно материалам дела истец обратился с заявлением в банк о досрочном отказе от участия в программе страхования 07.10.2016, на 4-й день после заключения договора. 11.10.2016 ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением в котором просила вернуть ей денежные средства за страхование. 12.11.2016 ПАО «Восточный экспресс банк» отказался вернуть страховую премию. 

Таким образом, в силу ч.3 ст. 450 ГК РФ, п. 5.3.4 Условий страхования, договор добровольного страхования в отношении ФИО2 прекращен с 17.10.2016.

Из представленных документов следует, что за период с 18.11.2016 по 26.01.2017 истец оплатила банку комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 47 025 руб., которые банк отказался возвратить.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно условий договора страхования от 18.04.2013 заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю осуществляется возврат части уплаченной страховой премии (п.7.3). Следовательно, указание в заявлении подписанном истцом 03.10.2016 на невозможность возврата страховой премии по условиям договора страхования заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» с платежей истца с 18.04.2013 не соответствует действительности. Отказывая ФИО2 в возврате оплаченной страховой премии, банк действует недобросовестно и нарушает ее право. При этом суд учитывает, что спорный договор прекратил свое действие 17.10.2016, а комиссии по страховке банк удерживал с 18.11.2016, то есть уже после прекращения договора. 

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика убытков в сумме 47 025 руб. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда суд приходит к следующим выводам. 

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии вины причинителя вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По правилам п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку имеет место нарушение ответчиком права истца на возврат страховой премии, суд считает, что действиями банка истцу причинен моральный вред в виде нравственных страданий.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из характера нравственных страданий истца, которая испытывала переживания из-за не возврата денежных средств, периода урегулирования спора, необходимостью обращения в суд за защитой своих прав. Учитывая возраст истца, а так же требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

Согласно ч.1 п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ПАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в пользу истца в размере 25 012,50 руб. (47 025 руб. + 3000руб.: 2).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы (ст.ст. 88, 94 ГПК РФ).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (п.11).

В судебном заседании установлено, что истец и ее представитель ФИО1 19.12.2016 заключили договор оказания юридических услуг. Предметом договора является, представление интересов в суде по данному делу. Цена договора 25 500руб. Денежные средства ФИО2 оплачены. 

Возражений относительно взыскания судебных расходов ответчиком в суд не представлено. 

На основании изложенного, суд считает, что заявленная истцом сумма расходов по юридическим услугам подлежит взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк». При этом суд учитывает сложность дела, которая обусловлена его категорией, объем оказанных услуг, продолжительность рассмотрения дела в суде (1 судебное заседание), сложившуюся в регионе стоимость оплаты услуг по данному виду дел, фактические расходы понесенные стороной. 

Согласно представленным документам истцом понесены расходы по оформлению доверенности представителя (на участие в данном деле) в сумме 1 500 руб., по оплате государственной пошлины в сумме 300 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению. Договор добровольного страхования в отношении истца необходимо признать прекращенным с 17.10.2016. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 убытки в сумме 47 025 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф в сумме 25 012 руб. 50 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 руб., по оплате услуг представителя в сумме 25 500 руб., по оформлению доверенности в сумме 1 500 руб.. 

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора прекратившим свое действие, взыскании убытков и компенсации морального вреда, удовлетворить.

Признать прекращенным с 17 октября 2016 года договор добровольного страхования ФИО2 по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» осуществленный по соглашению между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» от 18 апреля 2013года №.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 убытки в сумме 47 025 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф в сумме 25 012 руб. 50 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 300 руб., по оплате услуг представителя в сумме 25 500 руб., по оформлению доверенности в сумме 1 500 руб., а всего взыскать 102 337 руб. 50 коп. 

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области в течение месяца через Биробиджанский районный суд.

Судья О.Н. Лаврущева