№ 2-1437/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 г. г. Октябрьский, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Галикеевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратившейся в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 13 февраля 2019 г. между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № – ДО-САР-19, в счет которого им оплачена страховая премия в размере 142963 руб. 18 февраля 2019 г. ФИО1 направил письменное заявление в ПАО СК «Росгосстрах» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 11 марта 2019 г. страховой компанией на его счет перечислена сумма в размере 7148 руб. Полагая свои права нарушенными и с учетом изложенных обстоятельств, истец ФИО1 просит признать прекращенным полис страхования от 13 февраля 2019 г. № – ДО-САР-19, заключенный между ним и ПАО СК «Росгосстрах»; взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 135815 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт суммы в размере 135815 руб., штраф в размере по 25 % в его пользу и в пользу Общественной организации от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, представители Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. До начала судебного заседания от них поступили заявления о рассмотрении дела без их участия. 

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» извещалось о времени и месте судебного разбирательства, однако в судебное заседание представители ответчика не явились, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представили, правом на участие не воспользовались. При этом представили отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на их незаконность и необоснованность.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» извещалось о времени и месте судебного разбирательства, однако в судебное заседание представители третьего лица не явились, представив отзыв в котором выразили свое несогласие с заявленными истцом требованиями. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Из материалов гражданского дела следует, что судом предприняты все необходимые меры для своевременного извещения не явившихся участников процесса.

В связи с изложенным в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, возражения сторон на исковое заявление, суд, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пп. 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из материалов дела следует, что 13 февраля 2019 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор по программе «Нужные вещи», по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 1191358 руб. на 60 месяцев под 8,9 % годовых. 

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора по продукту определен минимальный перечень страховых рисков: по страхованию от несчастных случаев - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, а также по медицинскому страхованию выезжающих за рубеж.

13 февраля 2019 г. на основании письменного заявления страхователя между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор страхования № – ДО-САР-19 Программа страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж). Указанный Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования «Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

Согласно данному договору страховыми случаями, произошедшими в период действия договора страхования являются по страхованию от несчастных случаев (п.1): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.2), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3); по страхованию выезжающих за рубеж (п.2): медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п.2.1).

При этом, выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники по закону.

В соответствии с условиями договора страховая премия в размере 142963 руб., включает в себя: премию по рискам 1.1 и 1.2 - 3931 руб., 1.3 - 1787 руб., по риску 2.1.1 – 74698 руб., по риску 2.1.2. - 61117 руб., по риску 2.2 1430 руб.

Согласно условиям страхования, указанным в договоре страхования (страховой полис) № – ДО-САР-19, срок действия договора страхования/срок страхования по событиям 1.1., 1.2., 1.3.: 60 месяцев с даты заключения Договора страхования, по событиям п. 2.1 12 месяцев с даты заключения Договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме Страхователем в установленный срок.

Факт оплаты страховой премии в размере 142963 руб. ответчиком не оспаривается.

18 февраля 2019 г. ФИО1 направила заявление об отказе от договора страхования.

Указанное заявление было получено ПАО СК «Росгосстрах» 28 февраля 2019 г., что также не оспаривается ответчиком.

ПАО СК «Росгосстрах», по результатам рассмотрения заявления ФИО1 осуществлен возврат страховой премии в размере 7148 руб., что подтверждается платежным поручением. 

В связи с отказом ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в выплате страховой премии в полном объеме истец обратился в суд с названными требованиями.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2.1 Договора страхования и п.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Таким образом, договором предусмотрено фактически иное начало его действия, а именно моментом выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Пунктом 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 определено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования до вступления его в силу, то имеются все основания для возврата истцу уплаченной им суммы страховой премии.

При этом следует отметить, что в силу закона, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае договор страхования в силу не вступил, следовательно, не наступил и срок его действия.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что на момент заключения договора страхования, ФИО1 за пределами территории Российской Федерации не находился, никуда не выезжал, заграничного паспорта не имеет, что подтверждается ответом МВД по РБ от 12 сентября 2019 г. № 6/3 – 16574. 

Ранее какую-либо медицинскую помощь ФИО1, подлежащую страховой оплате, не получал, что является обязательным условием для применения пункта 4 Указания Банка, доказательств обратного не представлено.

Разрешая требования истца с учетом положений ст.ст. 957, 958 ГК РФ, а также учитывая Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», положения Закона «О защите прав потребителей», оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает отказ страховой компании в возврате страховой премии истцу в полном объеме, является незаконным.

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии ФИО1 соблюдены. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании прекращенным полиса страхования № – ДО-САР-19, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1, страховой премии в размере 135815 руб., исходя из расчета 142963 руб. (сумма страховой премии) – 7148 руб. (сумма выплаченной страховой компанией в добровольном порядке страховой премии). 

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, суд полагает необходимым отметить следующее.

Истец просит применить к спорным правоотношениям положения статей 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), однако данные суждения являются ошибочными, поскольку неудовлетворение страховой компанией требований потребителя о возврате части страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки не имеется. 

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 руб.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1, подлежит взысканию штраф в размере 34203,75 руб., в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан - 34203,75 руб.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления, в размере 3916,30 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать прекращенным полис страхования № от 13 февраля 2019 г. заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах».

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 135815 (сто тридцать пять тысяч восемьсот пятнадцать) руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) руб., штраф в размере 34203 (тридцать четыре тысячи двести три) руб. 75 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 34203 (тридцать четыре тысячи двести три) руб. 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3916 (три тысячи девятьсот шестнадцать) руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.Р. Сиразева