РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черепаново 06 июля 2017 года

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,

при секретаре Масалове О.М.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от (дата).,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей указав, что (дата). между нею и Банком был заключен кредитный договор № на сумму ............ руб. сроком на ............ месяцев под ............%. Однако, проведя самостоятельные расчеты процентов за пользование кредитом, выяснила, что платежи по уплате процентов, указанные в графике осуществления платежей, которые являются неотъемлемой частью заключенного договора, рассчитаны ответчиком с применение процентной ставки по кредиту в ............ годовых.

Полагает действия банка в этой части незаконны, так как ответчик в одностороннем порядке изменил процентные ставки за пользование кредитом, что противоречии ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также ст. 310 ГК РФ. Считает, что ответчик получил неосновательное обогащение за период с июня (дата) года по апрель (дата) года в сумме ............ рублей, которое подлежит взысканию с ответчика в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

На письменную претензию к ответчику, полученную им (дата), удовлетворения не получила.

Просит признать график осуществления платежей по кредитному договору № от (дата) заключенному между истцом и ответчиком недействительным. Обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» составить график осуществления платежей в соответствии с разделом «Б» кредитного договора № от (дата) с применением процентной ставки в ............% годовых. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк»: ............ – неосновательное обогащение; компенсацию морального вреда – ............ рублей; неустойку из расчета ............ руб., начиная с (дата) и по день принятия решения судом; расходы за оказание юридической помощи – ............ рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием её представителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявление по доводам и основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представила суду отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении заявленных исковых требований просила отказать в полном объеме, поскольку между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму ............ рублей, процентная ставка по кредиту ............% годовых на срок ............ месяцев, также истцом внесена плата за включение в программу страховой защиты в размере ............. Истец, подписав заявление-оферту, согласилась с ее условиями. Пунктом 2 Заявления-оферты предусмотрено, что заемщик принимает график осуществления платежей (указанный в разделе «Е» Заявления-оферты), являющейся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Также обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е», не позднее даты, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа». Также Истец сама подписала Приложение № к Дополнительному соглашению к Заявлению-оферте, согласно которому процент за пользование кредитом составляет ............%. Увеличение процентной ставки произошло, так как в соответствии с условиями продукта оптимальный плюс: Цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды совершения операций в безналичной (наличной) форме. В случае несоблюдения целевого использования процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере ............ % годовых. Все условия кредитного договора были доведены до истца перед подписанием его обеими сторонами. Соответственно выполнение всех условий Договора является обязанностью сторон. Просит в иске отказать полностью. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании со ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму иуплатитьпроценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существакредитногодоговора. 

Согласно ч. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотреныдоговоромзайма.На основании ч. 1 ст.10Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 

Согласно ст.12Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключениидоговораинформацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключениядоговора, а еслидоговорзаключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возвратауплаченнойза товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России,кредитнымиорганизациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставкипокредитами вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработкиплатежныхдокументов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществленияплатежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условиядоговора.

В соответствии с ч. 1 ст.166 ГК РФсделканедействительнапо основаниям, установленным законом, в силупризнанияее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такогопризнания(ничтожная сделка).В силу п. 1 ст.167 ГК РФнедействительнаясделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с еенедействительностью, инедействительнас момента ее совершения.Согласно статье168 ГК РФсделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.В соответствии с п. 2 ст.1и ст.421Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основедоговораи в определении любых не противоречащих законодательству условийдоговора.

Условиядоговораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст.428 ГК РФзаключаемые банком с гражданами потребительскиекредитныедоговорыявляютсядоговорамиприсоединения, поскольку условия данныхдоговоровопределяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенномудоговорув целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно ст.450 ГК РФизменение и расторжениедоговоравозможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами илидоговором. По требованию одной из сторондоговорможет быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушениидоговорадругой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами илидоговором. Существеннымпризнаетсянарушениедоговораодной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключениидоговора.В соответствии со статьями12,56Гражданского процессуального кодекса РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО2 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (дата) заключенкредитныйдоговор№, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредитв размере ............ руб. сроком на ............ месяцев с процентной ставкой по кредиту: ............%. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: ............% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании и не включена в полную стоимость кредита.

В силу п. 2 Заявления-оферта со страхованиемзаемщик обязался возвратитькредит,в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего Заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа».

(дата) заемщик ФИО2 направила ответчику претензию по заключенному с ней вышедоговору, в которой указала, что кредитором незаконно начисляются ............0% годовых за пользование кредитом, тогда как договором предусмотрена процентная ставка в ............ % годовых, в связи с чем просила прекратить незаконное начисление процентов по указанному выше спорному договору, исходя из процентной ставки ............ % годовых. Произвести расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, заявляя требование о признании графика осуществления платежей подоговору № от (дата), заключенного между сторонами, недействительным истец ФИО2 в своем иске основания не указала.

Истец в иске сослалась на то, что ответчиком в одностороннем порядке изменены проценты ставки за пользование кредитом, с ............ до ............. Однако, данные доводы истца ФИО2 являются несостоятельными, поскольку ею и банком в Приложении № к Договору подписан график осуществления платежей, в котором указана полная сумма, уплачиваемая Заемщиком Банку по Договору о потребительском кредитовании в сумме ............, рублей, по уплате процентов за пользование кредитом ............%, в силу ст.421 ГК РФистец был свободен в выборе условийкредитногодоговора, имел возможность заключитькредитныйдоговорна иных условиях, в случае несогласия с условиямидоговораон не был лишен возможности отказаться от его заключения и обратиться в инуюкредитнуюорганизацию. Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что истец был лишен возможности вести переговоры об условияхкредитаили заключить аналогичныедоговорыс инымкредитнымучреждением на иных условиях. Кроме того, истец не доказал, чтокредитныйдоговорсодержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Доказательств, принуждения истца к заключению указанногодоговоране представлено. 

На дату заключениякредитногодоговорапорядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимостикредитабыл определен Центральным банком РФ в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У, в силу п. 1 которого полная стоимостькредитаопределялась в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включались в составплатежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

Согласно п.5. Указания ЦБР №2008- У, информация о полной стоимостикредита, перечень и размерыплатежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимостикредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У -кредитнаяорганизация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменений условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимостикредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проектекредитногодоговора(дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключениякредитногодоговора(дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.Доводы ФИО2 о том, что до нее не была доведена информация о полной стоимостикредита, являются несостоятельными, поскольку опровергаются доказательствами, имеющимися в материалах дела, а именно,графикомплатежейпокредитномудоговору, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, который подписан заемщиком ФИО2, и в котором указана сумма ежемесячного платежа по кредиту и процентам, полная сумма платежейпокредитуи процентам, а также указана полная стоимостькредита в размере ............ % годовых и в сумме ............ рублей. Кроме этого, ФИО2 уведомлена об изменении полной стоимости кредита при использовании её отложенного периода по оплате процентов, также ей озвучена примерная полная стоимость кредита в случае применения ею отложенного периода по оплате процентов (л.д.12). 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банком требования Указания Центрального банка РФ не нарушались, поскольку вкредитномдоговореиграфикеплатежей, являющегося неотъемлемой частьюкредитногодоговора, указана полная стоимостькредитакак в процентах годовых, так и в денежном выражении, с указанием даты ежемесячныхплатежейв погашение кредита и уплаты процентов. Соответственно информация о полной стоимостикредитабыла доведена до заемщика ФИО2 в полном объеме как до, так и после заключения с нейкредитногодоговора, о чем свидетельствует её подпись в кредитном договоре и графике платежей.

Факт не доведения до заемщика ФИО2 информации о полной стоимостикредитадо и после заключениякредитногодоговорасудом не установлен.

Оценивая обстоятельства заключениякредитногодоговораи его содержание, суд приходит к выводу о том, что получениекредитаФИО2 на указанных вдоговореусловиях являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя в части не доведения информации о полной стоимостикредита, допущено не было.

При этом ссылки на злоупотребление банком своим правом являются несостоятельными, поскольку не доказано, что заключаякредитныйдоговор, кредитор имел целью умышленно причинить вред ФИО2 Таким образом, незаконность действий банка в части не доведения до заемщика информации о полной стоимостикредита, не нашла своего подтверждения.Учитывая изложенное, в удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании графика платежей по кредитному договору недействительным в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимостикредитаиобязании ООО ИКБ «Совкомбанк» составить график осуществления платежей с применением процентной ставки в ............% годовых следует отказать.Не подлежит удовлетворению и требование истца ФИО2 о взыскании с ответчика неосновательного обогащения, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.Н. Зенкова

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2017 года.

Председательствующий судья Л.Н. Зенкова