№ 2-1350/2017

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Астрахань 17 мая 2017 года 

Советский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Марисова И.А., 

при секретаре Добриевой П.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о досрочном расторжении договора страхования, взыскании уплаченной суммы страхового взноса, морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о досрочном расторжении договора страхования, взыскании уплаченной суммы страхового взноса, морального вреда, неустойки, судебных расходов, указав, что 

<

дата> между истцом и ПАО «Почта-Банк» был заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому ему был предоставлен потребительский кредит в размере 363520 рублей под 24,90% годовых на срок 34 месяца до 

<

дата> при заключении кредитного договора между ООО «СК КАРДИФ» и истцом 

<

дата> заключен договор страхования 

<

номер> от 

<

дата> от несчастных случаев и болезней, неотъемлемой частью которого являются Условия страхования по программе «Новый стандарт. Перечень травматических повреждений». Пунктом 12 указанного договора страхования определен срок его действия – с 

<

дата> по 

<

дата> Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 43520 рублей. Распоряжением клиента на перевод от 

<

дата> на расчетный счет страхователя была перечислена денежная сумма в размере 43520 рублей. 

<

дата> кредит был досрочно погашен и выдана справка об отсутствии задолженности. 

<

дата> истцом было направлено заявление в ООО «СК КАРДИФ» о прекращении действия договора страхования и перерасчете суммы страховой премии в связи с полным погашением кредитных обязательств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. Просит суд расторгнуть договор страхования 

<

номер> от 

<

дата>, заключенный между ним и ООО «СК КАРДИФ». Взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в его пользу денежную сумму в размере 35840 рублей, неустойку в размере 35840 рублей, моральный вред в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – 

<

ФИО>4, действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила, просила суд взыскать сумму страховой премии за неиспользованный период по договору страхования в размере 33280 рублей, неустойку в размере 33280 рублей, моральный вред в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

В судебное заседание представитель ответчик ООО «Страховая компания КАРДИФ» не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.

Суд с согласия представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований.

К такому выводу суд пришел исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО «Почта-Банк» заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 363520 рублей сроком действия до 

<

дата>.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования 

<

номер> от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора страхования составляет с 

<

дата> по 

<

дата>. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 43520 рублей. 

Согласно справке ПАО «Почта-Банк» от 

<

дата> по договору 

<

номер> от 

<

дата> задолженность отсутствует. 

Согласно, пояснений представителя истца 

<

дата> ФИО1 в адрес ООО «СК КАРДИФ» было направлено заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с полным погашением кредитных обязательств. 

Страховая компания оставила без удовлетворения заявление ФИО1, указав, что досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования, что подтверждается письмом от 

<

дата> 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п.7.2 Условий страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение №1 к договору страхования ООО «СК КАРДИФ») при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» (прекращение договора страхования по инициативе Страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п.3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и отказа от договора страхования.

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с условиями договора, с которыми согласился Истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии. 

При подписании договора истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, ФИО1 письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания ООО «СК КАРДИФ» надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. 

Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования (приложение 

<

номер>). 

При подписании договора страхование ФИО1 было известно и понятно, что размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться идентичными. 

В соответствии с договором страхования 

<

номер> от 

<

дата> выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники. 

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как видно из договора страхования, подписанного ФИО1, истец выразил однозначное волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. ФИО1 был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, инвалидности либо травматическим повреждением застрахованного лица в результате несчастного случая. Также не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, сроки действия договоров страхования не связаны со сроком действия кредитного договора и также не поставлены от него в зависимость.

Подписывая договор страхования, ФИО1 подтвердил заключение им на добровольной основе договора страхования. Данный договор носит самостоятельный характер.

Поскольку судом не установлено нарушений права истца как потребителя заключенным со страховой компанией договором добровольного страхования, у суда не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа

Согласно ст. 94 ГПК к издержкам связанным с рассмотрением дела относятся в том числе расходы на оплату услуг представителя.

Правилами ст. 98 ГПК установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе заявленных Истцом требований в полном объеме, требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей так же удовлетворению не подлежат. 

При указанных обстоятельствах, исковые требования следует оставить без удовлетворения в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о досрочном расторжении договора страхования, взыскании уплаченной суммы страхового взноса, морального вреда, неустойки, судебных расходов, штрафа оставить без удовлетворения. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда. 

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2017 года.

Судья: И.А.Марисов