Дело 2-6930/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе: 

председательствующего судьи Никулина Д.А.,

при секретаре Окороковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» о признании кредитного договора недействительным в части условия о страховании жизни (п. 2.1), к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» о признании кредитного договора недействительным в части, признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа указывая, что 22.08.2013г. между истцом и ОАО «Коммерческий банк «Еврокоммерц» был заключен кредитный договор, при заключении которого истцу была навязана дополнительная услуга: страхование жизни, в результате чего 21.08.2013г. между истцом и ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни на срок до 21.08.2018г. Поскольку указанные условия договора противоречат действующему законодательству, просил признать кредитный договор №№ от 22.08.2013г. в части условия о страховании жизни недействительным, признать договор страхования заемщиков кредита №№ от 22.08.2013г. недействительным, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» 12000руб., компенсацию морального вреда в размере 3000руб., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики в судебное заседание не явились, о дне слушания извещались надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

От ответчика ООО «СК «Ренессанс Страхование» в суд поступило заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя, а также письменные возражения на исковое заявление, в которых ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, кроме того указал, что оспариваемый договор страхования прекратил свое действие в силу окончания срока, на который он был заключен.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1)

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что 22 августа 2013 г. между ФИО1 и ОАО «Коммерческий банк «Еврокоммерц» заключен кредитный договор №№ на сумму 400000 руб. на срок по 25 июля 2018г.

В пункте 2.1 стороны предусмотрели, что исполнение обязательств заемщика обеспечивается договором страхования жизни заемщика № № от 22.08.2013 г.

Судом установлено, что 22 августа 2013 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика № № на срок с 22.08.2013 г. до 21.08.2018 г., выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО «Коммерческий банк «Еврокоммерц». ФИО1 была оплачена страховая премия в общей сумме 12000 руб.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец, заключая кредитный договор, добровольно изъявила желание заключить оспариваемый договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанное согласие подтверждается личной подписью ФИО1 

В силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

28.04.2018 г. ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, в которой она просила вернуть ей уплаченную страховую премию в сумме 12000 руб., ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на претензию не ответил.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец при подписании кредитного договора был в полном объеме и надлежащим образом извещен о предоставляемой банком услуге, добровольно согласился на заключение договора на указанных условиях, что подтверждается личной подписью истца, ему были известны все существенные условия договора, он выразил согласие на заключение договора с заключением оспариваемого договора страхования.

Указанные обстоятельства оспорены не были.

Заемщик на стадии заключения договора, обладал необходимой информацией, в том числе об условиях договора страхования, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, включение в кредитный договор условий страхования жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, указанное условие договора прав истца не нарушает, доказательств того, что отказ заемщика от заключения страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду представлено не было.

Условия о страховании нельзя признать и дополнительной навязанной потребителю услугой, исходя из смысла ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку указанное условия направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии со статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно части 1 статьи 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 ГК Российской Федерации).

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, из анализа приведенных норм права и разъяснений следует, что при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, сделанному до вынесения судом решения, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направил в суд возражения на исковое заявление ФИО1, в которых просил применить последствия пропуска срока исковой давности, ссылаясь на то, что со дня начала исполнения спорной сделки прошло более 3 лет.

Суд приходит к выводу о пропуске истицей срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленного искового требования, в связи с тем, что с момента заключения 22.08.2013 г. спорного договора страхования и кредитного договора до момента обращения истицы в суд с исковым заявлением 15.10.2018г. прошло более трех лет.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании недействительными кредитного договора от 22.08.2013 г. в части условия о страховании жизни (п.2.1), и договора страхования жизни заемщика от 22.08.2013 г.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительным договора страхования жизни заемщика от 22.08.2013 г. судом отказано, то в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в сумме 12000 руб. также следует отказать.

Заявленные исковые требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку фактов нарушения ответчиком прав истицы при заключении и исполнении условий спорного договора страхования, судом не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Коммерческий банк «Еврокоммерц» о признании кредитного договора недействительным в части условия о страховании жизни (п. 2.1), к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Д.А. Никулин

Мотивированное решение 

составлено 02.12.2018 года.