Дело № 2-361/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Поспелиха 15 августа 2017 года

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пичугиной Ю.В.

при секретаре Калашниковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (Далее – АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1 и ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № о присоединении ее к Правилам предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам (далее по тексту – Правила в соответствующем падеже). В соответствии с условиями достигнутого соглашения ФИО1 получила кредит в размере 173510,09 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 22,9 процентов годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному договору между истцом и ФИО2 был заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ 

Заемщик не исполняет свои обязательства по возврату основного долга и начисленных процентов в срок, предусмотренный графиком платежей, в связи с чем в соответствии с п.6 Правил и п. 12 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ на ответчиков возложена обязанность по уплате неустойки.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчиков сумму просроченной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 174 628 руб. 72 коп., в том числе основной долг 149983, 29 руб., просроченную задолженность в размере 15608, 73 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6147, 52 руб., неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1558,38 руб., неустойка на основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 804,60 руб., неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 526, 20 руб.

Взыскать с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 22,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, что суд счел возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, ходатайства отсутствуют.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайства отсутствуют.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему:

в силу требований ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между акционерным общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 заключено кредитное соглашение № на сумму 173510 руб. 09 коп., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 22, 9 процентов годовых.

Банк исполнил свои обязательства, передав заемщику денежные средства в сумме 173 510 руб., что подтверждается копией банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, в данном случае сторонами соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, в нем оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита.

Факт заключения договора, получения кредитных средств и расчет задолженности ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 6 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов при этом при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов производятся ФИО1 не регулярно, с длительными просрочками. 

В силу ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст.ст. 361,362 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В обеспечение исполнения указанного кредитного договора, заключен договор поручительства физического лица ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО2 обязался отвечать солидарно с Заемщиком и в полном объеме перед Кредитором за исполнение обязательств по Договору, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по Договору отвечать перед Кредитором в объеме, определенном Договором, на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора. (п.п. 1.1, 2.1, 2.2 договора поручительства).

Как усматривается из материалов дела, договор поручительства заключен по волеизъявлению сторон, в соответствии с действующим гражданским законодательством по форме и содержанию данного вида договора.

В соответствии с п.п.1-3 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Задолженность по оплате основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 173297, 92 руб., в том числе основной долг 149 983, 29 руб., просроченную задолженность в размере 15 608, 73 руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 147, 52 руб., неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 558,38 руб.

Расчет суммы долга и процентов, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям договора, стороной ответчика не оспорен, в связи, с чем суд находит требования истца в данной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из п. 4.1. Соглашения от процентная ставка за пользование кредитом составляет 22,9% годовых. 

В силу прямого указания закона (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 16 постановления Пленума Верхового Суда РФ № 13 и постановления Высшего Арбитражного суда РФ от 8 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, года сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что на дату разрешения спора ответчиками сумма задолженности по кредитному договору не возвращена, суд находит требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом исходя из 22,6 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, с учетом ее уменьшения по день полного погашения основного долга по кредиту подлежащими удовлетворению.

При разрешении требований истца о взыскании суммы неустойки по кредиту суд исходит из следующего:

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Закон не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки.

Однако согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно. Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Верховным Судом Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ указано, что решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

С учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Согласно разделу 6 Правил, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и( или) исполнит ненадлежащим образом какое- либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и ( или) уплатить кредитору денежные средства: кредит и (или) начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном п. 6.1.1 и 6.1.3 Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим Договором датой платежа. 

Согласно п. 12.1-12.1.1 Соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20 % годовых. В период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за которое начислена неустойка, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером суммы задолженности, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд не усматривает оснований для признания заявленной к взысканию неустойки несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и не находит оснований для снижения ее размера: неустойка на основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 804 руб. 60 коп., неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 526 руб. 20 коп. соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи, с чем указанные денежные средства также подлежат взысканию с ответчика. 

В силу вышеприведённых норм закона исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность, просроченные проценты, неустойка на основной долг, неустойка на просроченные проценты. 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4693 руб., что подтверждается платежным поручением об оплате государственной пошлины. Исковые требования удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 693 руб. подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 174 628 руб. 72 коп., в том числе основной долг 149983 руб. 29 коп., просроченную задолженность в размере 15608 руб. 73 коп., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6147 руб. 52 коп., неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1558 руб. 38 коп., неустойку на основной долг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 804 руб. 60 коп., неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 526 руб. 20 коп.

Взыскать с солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по кредитному соглашению ДД.ММ.ГГГГ № на сумму основного долга по ставке 22,9% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. 

Взыскать с солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала государственную пошлину уплаченную истцом при подаче иска в размере 4693 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Поспелихинский районный суд Алтайского края.

Судья Пичугина Ю.В.