Дело №2-3052/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жидких Н.А., 

при секретареТамимовой Г.Е., 

с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуобщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.04.2013 между сторонами по делу заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. под 22,9 % годовых.

Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства, между тем, со стороны ответчика обязательства выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. 

08.03.2016 банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 07.04.2016, но требование не исполнено.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил дополнительные пояснения с учетом возражений ответчика.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением,против удовлетворения иска возражала по доводам письменных возражений, просила уменьшить проценты за пользование кредитом и о рассмотрении дела в ее отсутствие, представив посадочный талон, согласно которому с 09.07.2019 она находилась за пределами г.Барнаула в обоснование доводов о восстановлении срока на подачу возражений.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержала доводы письменных возражений.

В связи с чем, суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 23.04.2013 между сторонами по делу заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. под 22,9 % годовых (л.д.43).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 500 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика (л.д.46), что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

Судом установлено, что банк свои обязательства исполнил, что не оспаривается ответчиком. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (л.д.43) и условий договора (л.д.55).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела I условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14040 руб.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств но кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дни с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существовании задолженности (л.д.54).

В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

08.03.2016 банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 07.04.2016, но требование не исполнено.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 08.03.2016.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из заявки ответчика на открытие банковского счета следует, что она получила заявку, график погашения по кредиту, ознакомлена с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием систем «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карт, памяткой по услуге «извещения по почте», тарифами банка и памяткой застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования. Все документы (кроме заявки и графика погашения) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Информация, отраженная в заявке, условиях договора содержит полные и необходимые сведения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредита, акцептом предложения - открытие банком счета клиенту с зачислением на него суммы кредита. 

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, графика ежемесячных платежей, а также ст.309 ГК РФ ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету, последний платеж внесен 08.02.2016.

25.12.2017 года мировым судьей судебного участка №2 Индустриального района г.Барнаула выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в общей сумме 418 882,57 руб.

12.05.2018 на основании заявления ответчика судебный приказ отменен (л.д.44).

Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 06.03.2019 задолженность заемщика по договору составляет 415 206,54 руб., из которых: сумма основного долга - 310 628,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 16 850,92 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 67 991,77 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 19 734,97 руб.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, графику платежей, выписке по лицевому счету, признается судом достоверным и принимается как правильный. 

Доводы ответчика о том, что проценты за пользование должны быть начислены по 07.04.2016 не свидетельствуют об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку в связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись банком с 08.03.2016.

В соответствии с разъяснениями, содержащиеся в п.15 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Следовательно, положения ст. 333 ГК РФ, регулирующей возможность снижения начисленной по договору неустойки, неприменимы к просроченным процентам.

В связи с чем правовые основания для уменьшения процентов за пользование кредитом отсутствуют, поскольку они подлежат уплате по правилам об основном денежном долге и не носят штрафной характер.

Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера задолженности, о чем даны разъяснения в п. 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7«О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в связи с чем ссылки ответчика в возражениях на данные обстоятельства подлежит отклонению судом как несостоятельная.

Вопреки доводам ответчика сумма задолженности подтверждается документами, представленными в дело, контррасчет ответчиком не предоставлен, доказательств уважительности неисполнения кредитных обязательств ответчик не представила, оснований для освобождения заемщика от гражданско-правовой ответственности судом не установлено, злоупотребления правом со стороны истца суд не усматривает

Поскольку объем ответственности заемщика подтверждается материалами дела, неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств нарушает право банка на своевременное и должное получение денежных средств, суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору: основной долг - 310 628,88 руб.; проценты за пользование кредитом - 16 850,92 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 67 991,77 руб.

Ответчиком по делу является физическое лицо, которое в письменных возражениях просит об уменьшении размера неустойки, в связи с чем вопрос о возможности уменьшения неустойки вынесен судом на обсуждение.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу судом не усматривается, поскольку заявленная к взысканию неустойка в размере 19 734,97 руб. является соразмерной последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу и уплате процентов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 352,07 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 23.04.2013 *** в размере 415 206,54 руб., из которых: сумма основного долга - 310 628,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 16 850,92 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 67 991,77 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 19 734,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 352,07 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья

Н.А. Жидких

Решение в окончательной форме изготовлено 19.08.2019

****

****

****

****

**** 

****

****

****

****

Уникальный идентификатор дела 22RS0065-02-2019-003060-17