Гражданское дело № 2-188/2024

УИД № 48RS0004-01-20240000128-80

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года Левобережный районный суд г. Липецка в составе

судьи Старковой В.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя, компенсации морального вреда, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, 15.06.2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 849 500 руб., срок возврата кредита составил 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. При заключении данного договора между заемщиком и ответчиком в целях получения дисконта( понижения процентной ставки по кредитному договору) были заключены договоры страхования: №, страховая премия по которому составила 134 000,13 руб., №, страховая премия по которому составила 3136,35 руб. Согласно иску указанные договоры страхования по мнению истца заключены в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита с перечислением страховых премий за счет кредитных средств. Кредит полностью погашен заемщиком досрочно 29.06.2023 г., в связи с чем по мнению истца срок действия договоров страхования подлежит исчислению с 15.06.2022 г. по 29.06.2023 г. В адрес страховщика истец направлял заявление о возврате части страховой премии по обоим договорам страхования, которое осталось без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 106 189,11 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с 17.08.2023 г. по 16.01.2024 г. в размере 6238,39 руб., а также проценты за период, начиная с 17.01.2024 по день возврата страховой премии и в размере 106189,11 руб., денежные средства в размере 10 000 руб. в качестве компенсации причиненного морального вреда, штраф.

Представитель истца ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержал требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причину неявки суду не сообщил, об отложении не просил, в письменных возражениях против удовлетворения иска возражал, просил о снижении размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска в части требований, рассмотренных финансовым уполномоченным, просил отказать.

Суд c учетом мнения стороны истца, положений ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ № 2300-1 "О защите прав потребителей" закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ"О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в п. 3 ст. 958 ГК РФ Федеральным законом № 489-ФЗ внесены изменения, согласно которым при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.2.2. ст. 7 Закона о потребительском кредите, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Частью 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В силу п. 12 ст. 11 данного Закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений закона следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Судом установлено, что 15.06.2022 года между АО «Альфа- Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на сумму 849 500 руб. на 60 месяцев под 29,99 % годовых ( п.4.1).

Индивидуальные условия указанного договора содержат положения, что в случае заключения определенного договора страхования жизни, заемщик приобретал право на уменьшение на 9,5% стандартной ставки по кредиту. Общая сумма кредита составила 509899 руб. с учетом страховой премии. По условиям кредитного договора, при отсутствии страхования с определенной организацией в кредитном договоре применялась бы стандартная ставка по 29,99 % вместо 20,49 % по договору (п.4 и п.11 Договора потребительского кредита от 15.06.2022.).

Из иска и представленных сторонами материалов следует, что согласно индивидуальных условий № от 15.06.2022 договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 полная стоимость кредита (ПСК) составляет 29,813% годовых (ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования-20,557% годовых. ПСК составляет 785124, 30 руб. ПСК при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования-509899,34 руб. (раздел А). Согласно пункту 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 29,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 9,5% годовых( п.4.1.1).

Согласно п.4.1.2.В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требования, указанные в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ) начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Согласно п.11 ИУ целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата Заемщиком по договору(ам) дополнительной(ых) услуги (услуг) по программе(ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья +Защита потери работы», «Будь здоров!» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Как следует из пункта 18 Кредитного договора для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 ИУ,- для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «с (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1- й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заявителя по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев, срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если срок возврата кредита более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из заявления на добровольное оформление услуги страхования от 15.06.2022 следует, что 15.06.2022 ФИО2 обратился в АО «Альфа- Банк» с заявлением на получение кредита наличными на срок 60 мес., в котором указано, следующее (текст приводится в соответствии с его расположением в заявлении):

«Я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья и защита от потери работы» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив отметку в виде галочки в клетках заявления. 

Также в бланке заявления имеются сноски АО «Альфа-Банк»: 1..Напоминаем, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, необходимо наличие договора страхования соответствующего требованиям, указанным в Индивидуальных условиях кредитования (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий»).2.Напонимаем, что в случае изъявления Заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, заключенный заемщиком договор страхования должен соответствовать требованиям, указанным в Индивидуальных условиях кредитования( раздел « договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий»).

Из индивидуальных условий выдачи кредита наличными № от 15.06.2022 г. в графе - заявления заемщика указано следующее (текст приводится в соответствии с его расположением в заявлении индивидуальных условий выдачи кредита наличными№ от 15.06.2022 ): «Прошу перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольного заключенного мною договора страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со Счета № по следующим реквизитам Получатель ООО «АльфаСтрахование -Жизнь»….Сумма платежа 3136,35 по договору № от 15.06.2022 г. в пользу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы». Сумма платежа 134000, 13 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» по договору № по программе «Страхование жизни и здоровья». Прошу перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольного заключенного мною договора страхования, и далее в течение следующих четырех лет ежегодно осуществлять перевод денежных средств в любой из 30 календарных дней, предшествующих дате истечение срока действия договора страхования, в который на Счете для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со Счета № со следующим реквизитам получатель ООО «АльфаСтрахование - Жизнь»...Сумма платежа 12000 руб. Назначение платежа по договору: № от 15.06.2022 г. в пользу ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе «Будь здоров! Вариант 3» на срок 12 мес., полис № НДС не облагается»…

В указанных графах заявления заемщика индивидуальных условий кредитного договора № от 15.06.2022 г. стоит отметка заемщика ФИО2 в виде v-галочки в квадрате бланка.

При заключении указанного кредитного договора № от 15.06.2022 между заемщиком( истцом) и ответчиком в тот же день заключены также договоры страхования: № (программа 1.5.2), страховая премия по которому составила 134 000,13 руб., а также № (программа 1.03), страховая премия по которому составила 3136,35 руб.

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 15.06.2022 (программа 1.5.2) следует, что страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем ФИО2, объектом страхования является страховщик, который осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 849 500 руб. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 77933,13 руб. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 849 500 руб. Страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 56067 руб. Страховая премия составляет 134 000,13 руб. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе реквизитам и действует в течение 60 месяцев.

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» ( Условия добровольного страхования жизни и здоровья №)) № от 15,06.2022 (программа 1.03) по договору потребительского кредита № от 15.06.2022г. следует, что страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем ФИО2, объектом страхования является страховщик, который осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 849 500 руб. Страховая премия составляет 3136,35 руб. Выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе рискам и действует в течение 13 месяцев.

Таким образом, договор потребительского кредита (Индивидуальные условия № от 15.06.2022г.), содержит, условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора добровольного страхования.

Кроме этого, полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов определения договора страхования как заключенного в целях обеспечения кредита (займа). Полная стоимость кредита - это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредит заёмщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. Исходными данными для расчета полной стоимости кредита является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 24.07.2023 № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении.

Таким образом, оплата страховой премии по договору страхования № от 15.06.2022 со счета истца в АО «АЛЬФА-БАНК», на который был зачислен кредит, на счет ответчика влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенным в целях обеспечения его исполнения.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № 23-2781841 от 03.07.2023 г. задолженность по кредитному договору № от 15.06.2022г. ФИО2 досрочно погасил 29.06.2023 г.

01.08.2023 истец обратился к ответчику с заявлением расторжении договоров и о возврате части страховой премии по обоим договорам страхования № и №, которое осталось без удовлетворения( письмо ответчика от 14.08.2023 № в ответ на заявление истца о расторжении договора страхования№ и возврат части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита). 

29.09.2023 истец также обращался к ответчику с претензией с требованиями о выплате части страховой премии по договору страхования №, которую ответчик оставил без удовлетворения письмом от 13.10.2023 №

В ответ на обращение истца по договору страхования № № ответчик возвратил истцу часть страховой премии в размере 100,56 руб. по платежному поручению № от 11.08.2023 в суме 134,98 руб.

16.11.2023 года потребитель обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, решением № от 04 декабря 2023 года в удовлетворении заявления истцу отказано. 

Согласно положениям части 2.4 статьи 7 и частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", подлежащих применению к договорам, заключенным начиная с 1 сентября 2020 г. в силу которых в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования и (или) договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как разъяснено в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 5854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил, страхования).

Заявление разработано и составлено сотрудниками Банка на стандартном бланке, при этом, из расположения частей текста данного заявления, следует, что заявитель ставит галочку в квадратах в подтверждение своего согласия либо несогласия на заключение договора страхования, условия которого приведены далее до следующей отметки. В силу чего оснований полагать, что договором страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой является только договор по иным программам у заявителя не имелось. Сведения о договорах страхования с возможностью получить дисконт приведены в одном пункте, текст которого на соответствующие абзацы не разделен и пробелов между строками не имеет.

Информация о том, что договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 60 мес., стоимость которой составляет 134000,13 рублей за весь срок действия страхования, не обеспечивает исполнение кредитных обязательств, а для применения дисконта по процентной ставке достаточно заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», размер страховой премии по которому составляет 36136,35 руб. за весь срок страхования, в доступной форме до сведения потребителя, обеспечивающей возможность правильного выбора, при заключении кредитного договора не доводилась.

Согласно доводам истца, изложенным в исковом заявлении и его представителя в судебном заседании, оценивая необходимость заключения договоров страхования, он исходил из предложения кредитора застраховать свою жизнь в рамках предложенных ему программ, что обеспечивало бы снижение процентной ставки по кредитному договору, намерения заключить договор личного страхования в иных целях и не влияющего на снижение процентной ставки по кредиту, не имел.

Таким образом, по мнению истца, для возврата страховой премии за неистекший период страхования установлен ряд условий:

- полное досрочное погашение кредита;

-страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 24.07.2023 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)»;

- отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;

- наличие заявительного порядка для возврата части страховой премии.

Договор страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от. 15.06.2022 предусмотрены страховые риски:

1 Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного).

2. Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования ( инвалидность застрахованного)

3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст. 10 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Таким образом, в силу названных условий Договора страхования между сторонами, размер страховой суммы по названным рискам поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая. Поэтому, согласно приведенным разъяснениям Верховного Суда РФ, погашение истцом кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» страховой премии за неиспользованный срок действия договора, иных требований, вытекающих из нарушения прав истца как потребителя, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», является законным и обоснованным.

По делу установлено, что 15.06.2022 ФИО2 с целью получения кредита с пониженной процентной ставкой (дисконта) по потребительскому кредиту № одновременно с заключением кредитного договора с АО «Альфа-Банк» в офисе банка приняты условия банка и одновременно с кредитным договором с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры добровольного личного страхования № № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) и договор добровольного личного страхования № «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5.2). Суммы страховых премий по ним списаны по заявлению заемщика и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора из кредитных средств, предоставленных заявителю.

Договоры страхования подготовлены ответчиком, при этом по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) страховым риском является смерть застрахованного заемщика в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования( риск «Смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшее в течение срока страхования( риск «Инвалидность застрахованного ВС); а по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.2) страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие до события недобровольной потери работы в результате его увольнения с постоянного( основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 ТК РФ. При этом срок страхования по договору страхования № № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) составил 13 месяцев, срок страхования по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.2) – 60 месяцев, а страховая сумма по данным договорам является одинаковой - 849500 руб., что свидетельствует о том, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков по двум договорам, в то время как до истца доводилась информация о необходимости страхования как жизни, здоровья, так и от потери работы, что следует и из названия программ страхования.

При этом установленный страховщиком срок страхования по риску «Смерть застрахованного заемщика» по договору страхования № «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) не обеспечивал выплату страхового возмещения в случае смерти заемщика по истечении срока страхования в период действия кредита, срок погашения которого составлял 60 мес., что также не было доведено до сведения потребителя в заявлении( индивидуальных условиях)

Учитывая, что спорный договор страхования был заключен истцом исключительно с целью получения дисконта (уменьшения процентной ставки) по потребительскому кредиту, такой дисконт был предоставлен банком, перечисление страховых премий страховщику произведено за счет кредитных средств, что указывает о заключении договора страхования № от 15.06.2022 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.5.2) в обеспечение кредитных обязательств ФИО2 перед АО «Альфа-Банк», действия ответчика по разделению страховых рисков путем заключения отдельных договоров страхования нельзя признать добросовестными.

Указанные нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Разделение такой услуги на два договора страхования свидетельствует о недобросовестном поведении страховщика и злоупотреблении им правом в отношении потребителя в целях уменьшения своих финансовых потерь в случае реализации потребителем права на возврат части страховой премии в соответствии со ст. ст. 10 и 11 Закона о потребительском кредите.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2.

Учитывая, что период страхования, на который был заключен договор страхования № от 1.5.06.2022 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.2), составлял 60 месяцев, и период, когда необходимость в страховании у истца отпала в связи с возвратом кредита (с 17.08.2023 по 16.01.2024), продолжительностью 153 дней, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца в счет возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в заявленном размере 106189,11руб., считая верным расчёт, представленный истцом и не оспоренный ответчиком.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст.ст. 12, 151 ГК РФ и Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Таким образом, основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителей, при этом возмещение материального ущерба не освобождает от ответственности за причиненный моральный вред.

Сумма в размере 10 000 руб., по мнению суда, подлежащая взысканию с ответчика в качестве компенсации морального вреда истцу, будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. 

С ответчика в пользу истца суд взыскивает проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6238,39 руб. за период с 17.08.2023 по 16.01.2024г. согласно расчету истца, c которым суд соглашается. Ответчик контррасчет процентов суду не представил.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период, начиная с 17.01.2024 по день возврата страховой премии в сумме 106189,11 руб.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание размер подлежащего уплате штрафа (106189,11 руб.+ 6238,39 руб.+ 10000 руб.:2=61213,75 руб.), характер нарушения прав истца, суд полагает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ, о чем заявил ответчик, ввиду несоразмерности подлежащего взысканию штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, чьи права нарушены ответчиком, последствиям нарушения обязательства, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10000 руб.

Доводы ответчика со ссылкой на решение службы финансового уполномоченного, пропуск истцом срока для расторжения договора добровольного страхования № от 1.5.06.2022 «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.5.2) и возврата страховой премии, судебную практику, злоупотребление истцом правом и иные не опровергают выводов суда и не являются основанием для отказа в иске.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска суд взыскивает с ответчика в силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в доход бюджета г.Липецка государственную пошлину в размере 3724 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки за нарушение срока удовлетворения требован я потребителя, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***> в пользу ФИО2 (

<

данные изъяты>): страховую премию по договору страхования № № от 15.06.2022 в размере 106189, 11 руб., проценты за пользование денежными средствами на сумму невозвращенной части страховой премии по договору страхования № (106189,11 руб.) по правилам ст.395 ГК РФ за период с 17.08.2023 по 16.01.2024 в сумме 6238,39 руб., а также за период начиная с 17.01.2024 по день возврата страховой премии и в размере 106189,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 10000 руб.

Взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в доход бюджета г.Липецка государственную пошлину в размере 3724 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Левобережный районный суд г.Липецка заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии заочного решения, срок изготовления которого в мотивированном виде – 06.03.2024 года, одновременно представив доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки в суд и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Левобережный районный суд г.Липецка в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В.Старкова